Введення
«Гроші зачаровують людей. Через них вони мучаться, для них вони трудяться.
Вони придумують найбільш майстерні способи одержати їхній і найбільш майстерніспособи витратити їх. Гроші - єдиний товар, який не можнавикористовувати інакше, крім як звільнитися від них. Вони не нагодують вас, неодягнуть, не дадуть притулку і не розважать до тих пір, поки ви не витратитене інвестуєте їх. Люди майже все зроблять для грошей, і гроші майже всезроблять для людей. Гроші - це чарівна, повторювана, що змінюють маскизагадка ».
Federal Reserve Bank of
Philadelphia.
Creeping Inflation// Business
Review/August 1957. P. 3.
Гроші - один з найбільш важливих розділів економічної науки. Вонипредставляють собою щось набагато більше, ніж пасивний компонентекономічної системи, ніж простий інструмент, що сприяє роботіекономіки. Правильно діюча грошова система вливає життєву силу вкругообіг доходів і витрат, що уособлює всю економіку. Добрепрацююча грошова система сприяє як повному використаннюпотужностей, так і повної зайнятості. І навпаки, погано функціонуючагрошова система може стати головною причиною різких коливань рівнявиробництва, зайнятості та цін в економіці, спотворити розподіл ресурсів.
I. Сутність і походження грошей
Гроші це те, що приймають як сплату за товари, послуги таборги. Гроші - це засіб обміну; люди приймають гроші в обмін натовари та послуги, які вони надають в очікуванні, що зможуть потімобміняти гроші на ті товари та послуги, які вони хочуть придбати. Безтакого засобу обміну люди повинні звертатися до бартеру - безпосередньогообміну товарів і послуг на інші товари та послуги - дуже неефективногозасобу здійснення обміну. При бартер необхідно знайти партнера, уякого є те, що вам треба, а він повинен хотіти те, що ви пропонуєте дообміну. Це вимагає вишукування всіх потенційних партнерів по обміну,здатних задовольнити потреби і побажання один одного в товарах іпослуги, а після досягнення згоди за умовами обміну. Таким чином,бартер приводить до високих витрат, пов'язаних з пошуком, і трансакційнихвитратам. Іншими словами, при натуральному обміні людям доводиться витрачатибагато часу на пошук, ведення переговорів і брати на себе іншізначні витрати у торговельній діяльності.
Гроші служать також розрахунковою одиницею або «мірою вартості». Рольгрошей як «одиниці виміру» дозволяє використовувати встановлені ціни дляугод. Функції грошей, як розрахункової одиниці, дозволяють вимірюватиекономічні величини зрозумілим для всіх (майже) способом. Крім того, щогроші служать засобом обміну і розрахунковою одиницею, вони ще забезпечуютьдуже зручний спосіб заощадження (засіб заощадження) і зручний спосібзапозичення грошей (засіб відстроченого платежу). Як «засібзаощадження »гроші полегшують процес здійснення накопичення з поточногодоходу за рахунок гарантування майбутньої купівельної спроможності. Як
«Засіб відстроченого платежу» гроші полегшують запозичення (інадання позик), забезпечуючи ту міру купівельної спроможності,яку на даний момент часу запозичують і дають у борг. Грошіунікальні за своєю простотою, як засіб платежу за товари та послуги: вониволодіють самої високою ліквідністю серед всіх фінансових засобів.
У примітивних суспільствах, коли ринкові відносини носили ще неусталений характер, переважав натуральний обмін, або "взаімство", якщодотримуватися старої російської термінології, тобто один товар обмінювався наінший без посередництва грошей (Т-Т). Акт купівлі був одночасно і актомпродажу. Пропорції встановлювались в залежності від випадковихобставин, наприклад, наскільки була виражена потреба у пропонованомупродукті в одного племені, а також наскільки дорожили своїм надлишкомінші. До стихійно-натуральному обміну люди повертаються і понині. Уміжнародній торгівлі, до цього дня, здійснюються бартерні операції, дегроші виступають лише як лічильні одиниці. За системи взаємних розрахунків
(кліринг) різниця погашається зазвичай додатковими товарними поставками.
У міру розширення обміну, особливо з виникненням суспільногоподілу праці між виробниками продуктів у мінових операціяхнаростали труднощі. Наш продавець хотів би обміняти виловлену рибу натару для зберігання продовольчих запасів, але прийшовши на ринок, потрібного йомутовару не виявляв; другий збирався обміняти зерно на шкури, але такожзмушений був залишати ринок з нереалізованим товаром. Продавці (вони ж іпокупці) були змушені довго чекати нової ринкової оказії. Бартерстає громіздким і незручним. Власник риби, з тим, щоб зберегти їївартість і полегшити собі подальші обмінні операції, імовірно,спробує обміняти свою рибу на такий товар, який найчастіше зустрітина ринку, який вже почав вироблятися як засіб обміну.
Таким чином, деякі товари набували особливий статус, починалиграти роль загального еквівалента, причому цей статус встановлювався загальнимзгодою, а не нав'язувався кимось ззовні. У деяких народів багатствовимірювався кількістю голів худоби та стада приганяли на ринок для оплатипередбачуваних покупок. Цікаво, що латинський корінь слова "капітал"походить від "capital" - худоба. Акти купівлі та продажу вже не співпадають, арозділяються в часі і просторі. У Росії обмінні еквівалентиназивалися "кунами" - від хутра куниці. У давнину на частини нашої територіїмали ходіння "хутряні" гроші. А гроші у вигляді шкір зверталися довіддалених районах країни мало не в Петровські часи.
Розвиток ремесел і особливо плавки металів дещо спростило справу.
Роль посередників в обміні міцно закріплюється за злитками металів.
Спочатку це були мідь, бронза, залізо. Ці обмінні еквівалентирозширюють сферу дії і стабілізуються, перетворюючись тим самим всправжні гроші в сучасному розумінні. Обмін здійснюється вже по формулі
Т-Д-Т.
Факт появи і розповсюдження грошей не веде безпосередньо доросту споживання товарів і послуг у суспільстві. Споживають лише те, щовиробляється, а виробництво є результат взаємодії праці, землі такапіталу. Опосередковане позитивний вплив грошей на виробництвобезсумнівно. Їх використання скорочує загальні витрати, час, необхіднийдля знаходження партнера, сприяє подальшій спеціалізації праці,розвитку творчості. У міру збільшення суспільного багатства рользагального еквівалента закріплюється за дорогоцінними металами (сріблом,золотом), які в силу своєї рідкості, високої цінності при малому обсязі,однорідності, подільності та інших корисних якостях були, можна сказати,приречені виконувати роль грошового матеріалу протягом тривалого періодулюдської історії.
На нашій території карбування монет, срібних та золотих, сходить дочасів князя Володимира Першого (Київська Русь, кінець Х-початок ХІ ст.). У
"Руській Правді" металеві гроші продовжували називатися "кунами", алез'являються вже і срібні "гривні". У XII - XV ст князі намагалисякарбувати свої "питомі" монети. У Новгороді мали ходіння іноземнігроші - "єфимки" (від "йохімсталеров" - срібних німецьких монет). У
Московському князівстві ініціатива карбування срібних монет належала
Дмитру Донському (XIV ст.), Який почав топити в російські "гривні"татарську срібну "гріш". Іван III (кінець XV ст.) Встановив, що правокарбування монет має належати лише "старшому" з князів, держателю
Московського престолу. При Івані Грозному відбулося перше упорядкуванняросійської грошової системи. На початку його князювання в Московській державівільно зверталися "московки" і "Новгородка", причому перший за своїмноміналом дорівнювали половині "Новгородка". На початку XVII століття на Русівстановилася єдина грошова одиниця-копійка (на монеті був зображенийвершник зі списом), що важила 0,68 грам срібла. Це приблизновідповідало вазі "Новгородка"; продовжували карбувати і "московки" і
"Гріш" у вигляді півкопійки, а також "шага" - чверть копійки. Крімтого, в лічильну систему були введені рубль, полтина, гривня, алтин, хочакарбування срібного рубля стала правилом лише за Петра I. Золоті гроші -
"Червінці" з'явилися в Росії з 1718 року. Випуск князями неповноціннихмонет, псування срібних гривень шляхом їх обрізання, поява "злодійських"грошей вели до повсюдного зникнення повновагих монет, хвилювань середнаселення ( "мідний бунт" за царя Олександра Михайловича в середині XVIIст.). Намагаючись знайти вихід з труднощів, уряд почав карбуватимідні гроші, надавши їм примусовий курс. Як наслідок, стало зростанняринкової ціни срібного рубля в порівнянні з номіналом, зникненнясрібла з обігу і його зосередження у лихварів і міняйл, загальнапідвищення товарних цін. Врешті-решт, мідні гроші були вилучені ззвернення. В кінці XVII ст. вага срібла в рублевих монетах був зменшений на
30%. У Росії аж до XVII ст. власний видобуток благородних металівмайже відсутня тому, монетних дворів, які стали в XVII ст. монополіядержави, переплавляли іноземні гроші. Згідно з "монетарної регалії"
Петра I було накладено жорстку заборону на вивезення з країни злитків дорогоціннихметалів і повноцінних монет, тим часом як вивіз Причинній монетидозволявся. Отже, золото і срібло стали основою грошового обігу.
Біметалізм зберігався аж до кінця XIX століття. Проте, в Європі XVIII -
XIX ст золоті та срібні монети ходили в обороті, платежах, і іншихопераціях поряд з паперовими грошима.
Винахід паперових грошей приписують, звичайно, з більшої часткиумовності, стародавнім китайським купцям. Спочатку у вигляді додатковихзасобів обміну виступали розписки про прийняття товару на зберігання, про сплатуподатків, видачу кредиту. Їх звернення розширювало торговельні можливості, алеразом з тим, нерідко ускладнювало розмін цих паперових дублікатів наметалеві монети.
У Європі появу паперових грошей пов'язують зазвичай з досвідом Франції
1716-1720гг. Емісія паперових грошей, проведена банком Джона Ло,закінчилася невдачею. У Росії емісія паперових грошей - асигнацій впершепочалася в 1769г. Передбачалося, що як і в інших країнах, які ризикнуливвести паперові гроші, їх можна буде при бажанні обміняти на срібло абозолото. Але все виявилося інакше. Вже до кінця століття надлишок асигнаційзмусив призупинити розмін, курс Асигнаційного рубля, природно,почав падати, а товарні ціни рости. Гроші ділилися на "погані" і
"Хороші". За законом Томаса Грехем, погані гроші витісняють хороші. Законсвідчить, з обігу зникають гроші, ринкова вартість яких завідношенню до поганих грошей і офіційно встановленим курсом підвищується.
Вони просто переховував - вдома, у банківських сейфах. У XX ст.виконавцями ролі "поганих" грошей виступали банкноти, витісняє ззвернення золото.
З часу першої світової війни, тенденція до припинення розмінубанкнот на золото поширюється повсюдно. Перед центральними банкамипостало завдання невсипущого контролю за грошовим обігом. Насправді,паперові гроші самі по собі корисної цінності не мають. Паперові гроші --символи, знаки вартості. Чому ж тоді відбувся повсюдний і вНадалі закріпився відхід від золота? Адже крім воєн та іншихлих, крім издержался владик і послужливих банкірів, повиннііснувати об'єктивні причини. Найпростіше пояснення: паперові грошізручні у користуванні, їх легко носити з собою. Непогано згадати словавеликого англійця Адама Сміта, який говорив, що паперові грошіповинні розглядатися в якості більш дешевого знаряддя обігу.
Справді, в обігу монети стираються, частина благородного металупропадає. До того ж, зростають потреби в золоті у промисловості,медицини, споживчої сфери. І головне - товарооборот в масштабах,обчислюваних трильйонами доларів, марок, рублів, франків та інших грошовиходиниць, золоту просто не під силу обслужити. Перехід до паперово-грошовогообігу різко розширив межі товарного обміну.
Важливим відкриттям в дослідженні природи грошей стало доказ їхтоварного походження. Протягом історії розвитку товарного обміну ітоварного виробництва чотири форми вартості змінювали один одного:
1.1. Проста, або випадкова, форма вартості відповідала ранньоїступені обміну між громадами, коли він мав випадковий характер: один товарвиражав свою вартість в іншому, протистоїть йому товар. Маркс писав,що ця форма не така проста, як здається на перший погляд, оскільки вжетут є два полюси виразу вартості товару. На першому - товар,виражає свою вартість, товар, що відіграє активну роль (відноснаформа вартості); на другому полюсі - товар, який служить матеріалом длявираження вартості першого товару. Він грає пасивну роль і перебуває веквівалентній формі. Таким чином, відносна та еквівалентна форми --два полюси виразу вартості товару.
Еквівалентна форма вартості має ряд особливостей:
• споживча вартість товару-еквіваленту служить формою проявусвоєї протилежності - вартості товару;
• конкретна праця, що міститься в товарі - еквіваленті, служить формоюпрояву своєї протилежності - абстрактної праці;
• приватний працю, витрачену на виробництво товару-еквівалента, служитьформою прояву своєї протилежності - безпосередньо суспільноїпраці.
1.2. Повна, або розгорнута, форма вартості пов'язана з розвитком обміну,викликаного першим великим суспільним поділом суспільної праці --виділенням скотарських і землеробських племен. У зв'язку з цим в обмінчисленні предмети суспільної праці, а кожен товар, якийзнаходиться у відносній формі протистоїть безлічі товарів -еквівалентів. Істотний недолік даної форми вартості полягає в тому,що у зв'язку з безліччю товарів-еквівалентів вартість кожного товару неотримує закінченого вираження.
1.3. Загальна форма вартості. Подальший розвиток товарного виробництвата обміну призвело до виділення з товарного світу окремих товарів, що граютьна місцевих ринках роль головних предметів обміну (сіль, хутра, худоба та ін.)
Особливість цієї форми вартості полягає в тому, що роль еквіваленту незакріпилася ще ні за одним товаром, і в різний час її поперемінновиконували різні товари.
1.4. Грошова форма вартості характеризується виділенням в результатіподальшого обміну одного товару на роль загального еквівалента. Така рольз розвитком обміну і створенням світового ринку закріпилася за благороднимиметалами - золотом і сріблом - у силу їхніх природних властивостей
(якісна однорідність, кількісна подільність, сохраняемость,портативність). З цього часу весь товарний світ поділився на дві частини:на «товарну чернь» і особливий товар, що грає роль загального еквівалента, --гроші.
Таким чином, сутність грошей полягає в тому, що це - специфічнийтоварний вид, з натуральною формою якого зростається суспільна функціязагального еквівалента.
Сутність грошей виражається в єдності трьох властивостей:
• загальної безпосередній обмінності;
• кристалізації мінової вартості;
• матеріалізації загального робочого часу.
Отже, гроші, що виникли з розв'язання суперечностей товару,є не технічним засобом, а відображають глибокі суспільнівідносини.
II. Види грошей
У своїй еволюції гроші виступають у вигляді металевих (мідних,срібних і золотих), паперових, кредитних і нового виду кредитних грошей --електронних грошей.
2.1. Паперові гроші. Вони є знаками, представниками повноціннихгрошей. Історично паперові гроші виникли з металевого обігу із'явилися в обігу як заступники що раніше перебували в обігусрібних або золотих монет. Це перетворення являє собою довгийісторичний процес, який охоплює такі етапи:
I етап - стирання монет, в результаті чого повноцінна монетаперетворюється в знак вартості;
II етап - свідома псування металевих монет державною владою,тобто зниження металевого вмісту монет з метою отриманнядодаткового доходу в казну;
Ш етап - випуск казначейських паперових грошей з примусовим курсомзметою отримання емісійного доходу.
Сутність паперових грошей (казначейських білетів) полягає в тому, що це
- Грошові знаки, що випускаються для покриття бюджетного дефіциту і зазвичай нерозмінні на метал, наділені державою примусовим курсом.
Отже, особливість паперових грошей полягає в тому, що вони, будучипозбавленими самостійної вартості, забезпечуються державою примусовимкурсом, а тому набувають представницьку вартість в обігу,виконуючи роль купівельного та платіжного засобу.
Паперові гроші непридатні до виконання функції скарбу, і надлишок їхне може сам піти з обігу. Потрапивши в обіг, паперові грошізастряють в каналах обігу, переповнюють їх і знецінюються.
Отже, нестійкість властива паперовим грошам по самій їхній природі.
Таким чином, особливостями паперових грошей є їх нестійкість ізнецінення, які можуть бути викликані наступними причинами:
. надлишковий випуск в обіг;
. занепад довіри до уряду, яке випустило гроші;
. несприятливий платіжний баланс.
Найбільш типовим є інфляційне знецінення паперових грошей,обумовлене їх надмірною емісією. Однак знецінення паперових грошейможе бути пов'язане із загрозою повалення державної влади і втратоюнаселення довіри до неї, а також з не сприятливим платіжним балансом іпадінням курсу національної валюти.
2.2. Кредитні гроші. Розширення комерційного та банківського кредитув господарстві в умовах, коли товарні відносини придбали всеосяжнийхарактер, привело до того, що всезагальним товаром контрактів стаютькредитні гроші, які належать до вищої сфері суспільно -економічного процесу та керуються зовсім іншими законами.
Безпосередня форма товарного обігу є Т-Д-Т, тобтоперетворення товару в гроші та зворотне перетворення грошей в товар. Дляобігу товарів з їх середовища виділяється специфічний товар, що наділяютьсягрошовими функціями. В умовах розвиненого капіталістичного виробництва,коли повсюдним стає не обіг товару, а обіг капіталу,останній також виділяє зі свого середовища частину капіталу, якій надаютьсягрошові функції.
При простому товарному виробництві обіг відділено від виробництва, ітовари знаходять суспільне визнання лише завдяки перетворенню їх вгроші. При капіталістичному виробництві, яке характеризуєтьсяформулою Д-Т-Д ', обіг - лише один з моментів виробництва. Товару вданому випадку немає необхідності отримувати суспільне визнання тількичерез гроші. Він знаходить його в самому процесі виробництва, виступаючи яккапітал, який є суспільним відношенням. Гроші виражають тутсуспільний зв'язок, що склалася перш, ніж вони почалифункціонувати.
По мірі розвитку обігу грошова форма стає все більшскороминущої. Одночасно товари все в більшому ступені одержують суспільневизнання не стільки через гроші, скільки безпосередньо в процесівиробництва. Тому що полягає в них робочий час уже в процесівиробництва починає виступати як суспільно необхідне, внаслідокчого товари виявляються здатними співвідноситися один з одним вже на цьомусходи, а не після попереднього прирівнювання їх до грошового товару взверненні. Таким чином, кредитні гроші виникають тоді, коли капіталоволодіває самим виробництвом та придає йому зовсім іншу, ніж раніше,змінену та специфічну форму. Вони виростають не з обігу, як товар -гроші в докапіталістичної формації, а з виробництва, з кругообігукапіталу.
Оскільки основним об'єктом мінових відносин за капіталізму стаєне товар, як такий, а товарний капітал, то роль грошей виконує негрошовий товар, а грошовий капітал. Отже, не гроші виступають вформі грошового капіталу, а грошовий капітал - в формі кредитних грошей.
Кредитні гроші пройшли наступну еволюцію: вексель, акцептованийвексель, банкнота, банківські депозити, чек, електронні гроші, кредитнікартки.
Вексель - письмове зобов'язання боржника (простий вексель) або наказкредитора боржника (переказний вексель - тратта) про сплату позначеної наньому суми через певний термін. Простий і переказний векселі - церізновиди комерційного векселя. Є також фінансові векселі, тобтоборгові зобов'язання, що виникли з надання в борг певноїсуми грошей; їх різновидом казначейські векселі (тут боржникомвиступає держава). Дружні векселі виставляються один на одного зметою подальшого обліку їх у банку. Бронзові (або дуті) векселі --боргові зобов'язання, що не мають реального забезпечення.
Характерними особливостями векселя є:
• абстрактність - на векселі не вказано вид угоди;
• безперечність - обов'язкова оплата боргу аж до прийняттяпримусових заходів після складання акту про протест
• обертаністю - передача векселя як платіжного засобу іншимособам з передавальним написом на його обігу, що створює можливістьзаліку вексельних зобов'язань.
Циркулярная сила векселя зростає в міру збільшення числа передавальнихнаписів. Але такі векселі мали обмежений звернення через нестачуінформації про платоспроможність. Обмеженість векселя була подолана придопомогою банківського акцепту векселів, які отримали платіжну гарантію збоку великих банків.
Однак, незважаючи на це, використання векселя має свої межі:по-перше, вексель обслуговує тільки оптову торгівлю, по-друге, і воптової торгівлі сальдо взаємних вимог погашається готівкою;по-третє, в вексельний обіг залучений обмежене коло осіб впевненихв платоспроможності векселедавця.
Банкнота - зобов'язання банку. В даний час банкнотавипускається центральним банком. Вона відрізняється від векселя і від паперовихгрошей.
Банкнота від векселя відрізняється: по строковості - вексель представляє боргове зобов'язання (3-6міс.), банкнота - безстрокове боргове зобов'язання; по гарантії - вексель випускається в обіг окремимпідприємцем та має індивідуальну гарантію; банкнота випускається вданий час центральним банком та має державну гарантію.
Класична банкнота (тобто розмінна на метал) відрізняється від паперовихгрошей:
• за походженням - паперові гроші виникли з функції грошей якзасобу обігу, банкнота - з функції грошей як засобу платежу;
• за методом емісії - паперові гроші випускає в обіг міністерствофінансів (казначейство), банкноти - центральний банк;
• по зворотності - класичні банкноти після закінчення терміну векселя, підякий вони випущені, повертаються в центральний банк; паперові гроші неповертаються, а «застряють» в обігу;
• з розміну - класична банкнота після повернення в банкрозмінювався на золото чи срібло, паперові гроші завжди булинерозмінних.
Механізм вільного розміну банкнот (класичних) на золото чи срібловиключав надмірна кількість банкнот в обігу та їх знецінення. Зприпиненням розміну банкнот на золото з подвійного забезпечення банкнот
(золотого та кредитного) відпало золоте забезпечення, а вексельне сильнопогіршився, тому що вексельний портфель центрального банку все більшенаповнюється казначейськими векселями та зобов'язаннями.
Отже, сучасні банкноти не розмінюються на золото, але впевною мірою зберігають товарну природу, або кредитну основу, однаквони підпадають під закономірності паперово-грошового обігу.
Необхідно виділити три канали емісії сучасних банкнот:
• банківське кредитування господарства, що забезпечує зв'язок грошовогоповодження з динамікою відтворення суспільного капіталу;
• банківське кредитування держави, коли банкноти емітуються взаміндержавних боргових зобов'язань;
• приріст офіційних валютних резервів у країнах з активним платіжнимбалансом (ФРН, Японія та ін.)
Чек як кредитна знаряддя обігу з'явився пізніше, ніж вексель ібанкнота, зі створенням комерційних банків і зосередженням здатнихгрошових коштів на поточних рахунках. Це - різновид переказноговекселя, який вкладник виписує на комерційний або центральний банк.
Вперше чеки виникли в Англії в 1683 р. Чек - письмовий наказвласника поточного рахунку банку про виплату певної суми грошейчекодержателю або про перерахування її на інший поточний рахунок.
Існують наступні види чеків: іменні - виписані на певну особу без права передачі; ордерні - складені на певну особу, але з правом передачііншій особі за індосаментом; пред'явничих - за якими позначена сума виплачуєтьсяпред'явнику чека; розрахункові - використовуються тільки при безготівкових розрахунках; акцептовані - за яким банк дає акцепт, або погоджується, зробитиплатіж певної суми, та ін
Економічна природа чека складається в тому, що він, по-перше, служитьзасобом отримання готівкових грошей в банку, по-друге, виступає засобомобігу та платежу; по-третє є знаряддям безготівкових розрахунків.
На основі чеків виникла система безготівкових розрахунків при якій великачастина взаємних претензій по платежах погашається, і оплата здійснюється засальдо, без участі готівкових грошей. Особливо це характерно для розрахунківміж клієнтами одного банку. При розрахунках між клієнтами різних банківчек виписується (на суму сальдо) на центральний банк або на розрахунковупалату.
Бурхливий розвиток чекового обороту, зростання операцій по інкасації чеківпородили хронічну нестачу банківського персоналу та збільшення витратна обробку чеків. Так, в післявоєнний період кількість виписуютьсячеків наростало щорічно на 7-8%, а витрати по їх обробці перевищували 11млрд. дол на рік.
У 50-і рр.. почався пошук більш економічних форм платежів, якийзначно посилився в 60-70-і рр.. завдяки впровадженню в банківську сферудосягнень науково-технічного прогресу. Вперше в США в 1959р. Бенк оф
Америка ввів в дію повністю автоматизовану електронну установкудля обробки чеків і ведення поточних рахунків. Потім було впровадженнядосконаліших поколінь ЕОМ, що дозволило підключити до ЕОМ багатьохабонентів за допомогою дистанційних пристроїв - виносних пультів-терміналів.
2.3. Електронні гроші. Механізація та автоматизація банківських операцій,перехід до широкого використання ЕОМ сприяли виникненню новихметодів погашення або передачі боргу із застосуванням електронних грошей.
Наприклад, в США в 70-х рр.. була створена система платежів на електроннійоснові, що отримала назву системи електронних переказів грошових коштів
- ЕФТС (Electronik Funds Transfert System). Така система, на думкуамериканських економістів (Лукет тощо), являє собою перехід наякісно новий щабель еволюції грошового господарства.
Введення електронної системи грошових розрахунків означає реалізацію грошейна принципово новій основі, що є системою електроннихстанів деяких пристроїв, а не систему предметів (монет, купюр тощо),як раніше. Основна властивість предмета (купюри або монети) полягає в тому,що він не може в даний момент знаходитися більш ніж в одному місці. У новійелектронної інфраструктурі цій властивості відповідає певнаавтоматичне узгодження станів двох пристроїв, що беруть участь вчас сплати.
Електронна система платежів через кредитні картки (смарт-карти) - цесправжня грошова система. Електронним грошам властиві всі три функціїгрошей: вимір-облік, звернення та накопичення. Однак у силу властивоїїм специфіки їх можна визначити як гроші із заздалегідь задаютьсяякостями. Спосіб реалізації грошової системи відіграє вирішальну роль уконкретному прояві абстрактних властивостей грошей.
Електронні гроші зберігають функцію вимірювання готівки, тобто функціюобліку, але оскільки при їх вживанні для оплати ніщо речовий НЕпереходить від покупця продавцю, здається, що сама функція оплати (тобтофункція обігу) зникла, що замінив на бухоблік, який здійснюється вдеякої майже анонімної вищої інстанції. Таким чином, функція облікуяк би поглинає функцію оплати. З введенням електронних грошей обліквартісних потоків стає домінуючою функцією грошей. Такакумулятивна характеристика, як запас готівки, дає лише саму загальнуінформацію про економічному середовищі і економічному процесі. Заповнити їїпокликаний бухгалтерський облік, що відображає не лише стан запасів, а й їхрозподіл і рух у часі. Кредитна картка, яка, засуті, є спеціалізованим мікрокомп'ютером, встановлює новівідносини між банком і клієнтом, надаючи останньому можливістькерувати рахунком, відображати історію особистих (або корпоративних) грошовихоперацій і розподіляти кошти з тих чи інших типів активів. Однимсловом, кредитна картка - це майже «банк в кишені».
В даний час використовуються в основному чотири види кредитнихкарток: банківські, торгові, картки для придбання бензину, карткидля оплати туризму та розважальних заходів. Ідея кредитної карткиз'явилася раніше, ніж досягнення технічного прогресу дозволили говоритипро електронні гроші. Прообразом кредитки вважається спеціальний чек
(script), що використовувався в кредитній схемі "Charge-It" ( "Оплати"),яку 1946 р. придумав Джон Біггінс, працівник невеликого нью-йоркськогобанку, спеціаліст по споживчому кредиту. Схема дозволяла використовуватичек замість грошей, оскільки чек приймався місцевими торгівцями при покупкахна невелику суму. Після продажу товару торговець отримував за цим чекомвідповідну суму на банківський рахунок, а банк, у свою чергу виписуваврахунок, а банк, у свою чергу виписував рахунок покупцеві на всю суму чека.
Геніальність відкриття полягала в тому, що в звичайну схемуспоживчого кредиту торговець - покупець вбудовувалися нова ланка --банк, для якого видача кредиту була професійним заняттям. Наявністьбанку дозволяло розширити географію потенційних покупців за рахунокбанківських клієнтів.
Про пластиці банки задумалися тільки через чотири роки, коли компанія
Diners Club в 1950 році випустила першу пластикову картку з магнітноюсмугою, яка призначалася для оплати подорожей та дозвілля.
Піонером серед банків в цій області був Franklin National Bank,що представив пластикову картку в 1951 році в Нью-Йорку. Але не він, а
Bank of America став банком, який розвинув платіжну картку дляуніверсального використання (BankAmericard).
2.4. Товарні гроші. Товарні гроші використовуються як засіб обміну, атакож продаються і купуються як звичайний товар.
Товарні гроші мають ту ж цінність при торгівлі ними як звичайнимтоваром або при будь-якому іншому способі використання, яку вони мають уяк гроші. Якщо какао використовується і як гроші, і як напій, то вобох випадках воно буде мати однакову вартість. Чому ми так вирішили?
Подивимося, що б сталося, якби какао мало більш високу вартість уяк гроші. Нікому б тоді і в голову не прийшло пити його. А якщо бвоно мало більш високу вартість як напій, то люди б вже невикористовували його в якості грошей. Аналогічним чином, і золото, коли воновикористовувалося як гроші, мала однакову вартість і як гроші, іпри його промисловому використанні.
2.5. Символічні гроші. Символічні гроші - це засіб платежу,чия вартість або купівельна спроможність як гроші перевершуєвитрати їх виробництва або цінність при альтернативному використанні.
Так, наприклад, банкнота В100 доларів коштує набагато більше якгрошей, ніж просто як листок високоякісного паперу розміром 3 х 6дюймів.
Монети також можуть бути символічними грошима, якщо їх вартість уяк гроші перевершує вартість міді і нікелю, з яких вони зроблені.
Більша частина часу, необхідного для того, щоб розплавити 25-центовихмонети, витягти з них метал і продати його, буде витрачена в порожню, азначить, не буде, оплачена. Щоправда, іноді бувають випадки, коли вартістьметалу, з якого зроблені монети, різко зростає відносно їхвартості в якості грошей. У таких випадках ці монети начин?? ють зникати ззвернення. Подробнее сталося з срібними монетами на початку 60-х років,а також на початку 70-х років з мідними пенсії, коли ціна міді підвищилася.
Банки в цей час пропонували 1,15 долара кожному, хто принесе сумку з
100 пенсів.
Як же тоді взагалі можливе існування символічних грошей?
Істотною умовою для цього є наявність контролю над правомвиробництва грошей. якщо будь-який зможе друкувати доларові банкноти, то длянього буде вигідним продовжувати друкувати їх до тих пір, поки він будездатний отримувати прибуток. Це означає, що він буде продовжувати друкуватигроші, поки вартість паперу плюс вартість друкування та гравіювання НЕдосягне 1 долара. Оскільки кількість доларів, що викидаються взвернення, при цьому збільшиться, то їх вартість, або купівельназдатність кожної банкноти, впаде. Символічні гроші продовжуютьіснувати в основному через те, що приватне виробництво грошей визнанонезаконним і, такому чином, сили конкуренції не дозволяють вартостідоларових банкнот або монет опускатися до ціни їх виготовлення.
Ш. Функції грошей
Гроші виконують п'ять функцій: міри вартості; засобу обігу;засобу утворення скарбів, накопичень і заощаджень; засоби платежу;світових грошей.
3.1. Функція грошей як міри вартості. Гроші як загальний еквівалентвимірюють вартість усіх товарів. Але не гроші роблять товари порівнянними, акількість витраченої суспільно необхідної праці; порівняння їхвартості можливе, так як самі гроші нею володіють. При металевомузверненні цю функцію виконували дійсні гроші (золото і срібло),але вони висловлювали вартість товарів ідеально, тобто у вигляді подумкипредставляються грошей.
Формою прояву вартості є ціна товару. Однак вартість товаруслужить для того, щоб перетворити мінові відносини в можливістькількісних оцінок за допомогою грошей. На стадії формування товарнихвідносин гроші зіграли роль засобу, який прирівнює до грошей іншітовари, зробивши їх порівнянними не просто як продукти людської праці,а як частини одного і того ж грошового матеріалу - золота або срібла. Урезультаті товари стали ставитися один до одного в постійній пропорції,тобто виник масштаб цін як певну вагу золота і срібла,фіксований в якості одиниці вимірювання. Для порівняння цін в ходірозвитку мінових відносин держави стали встановлювати фіксованімасштаби цін, тобто кількість золота і срібла, що прийняті в країні загрошову одиницю. Наприклад, у США актом про золотий стандарт за долар у
1900 р. було прийнято 1,50463 г чистого золота, але при подальшихдевальвація долара вміст у ньому золота знижувався тричі: у 1934 р. --до 0,889 г, в грудні 1971 р. - до 0,818 г і в лютому 1973 р. - до 0,737р.
Ямайська валютна система, введена в 1976-1978 рр.., скасувалаофіційну ціну на золото, а також золоті паритети, у зв'язку з чим втративсвоє значення офіційний масштаб цін. У цей час офіційниймасштаб цін замінений фактичним, до
