Російської економічної академії імені Г. В. Плеханова.

Кафедра "Страховое Дело"

РЕФЕРАТ

на тему:

"СТРУКТУРА

СТРАХОВОГО РИНКУ ЗА КОРДОНОМ"

Виконав:

Студент

ІФБСД гр.2307

Лочан Сергій

Москва, 1996р.
План

ВСТУП
СТРАХОВІ ХОЛДИНГ-КОМПАНІЯ
ВЗАЄМНІ СТРАХОВІ КОМПАНІЇ
КОМПАНІЇ по Індустріальному СТРАХУВАННЯ
КОЛЕКТИВНІ Товариства взаємного страхування
"кептивні" СТРАХОВІ КОМПАНІЇ
ВЗАЄМНІ АСОЦІАЦІЇ, гарантує відшкодування збитків
АНДЕРРАЙТЕР АСОЦІАЦІЇ ЛЛОЙД
ПОСЕРЕДНИК

Агент

Брокер

Брокери асоціації Ллойда

Страховий консультант індустріального страхування
САМОСТРАХУВАННЯ
ПЕРЕСТРАХУВАННЯ
РИНКОВІ АСОЦІАЦІЇ

Асоціація Британських страховиків

Рада з запобігання втрат

Бюро автомобільних страховиків

Британська страхова та інвестиційна Асоціація брокерів
ЛІТЕРАТУРА

ВСТУП

Термін "ринок" означає місце, де люди купують і продають товари.
Немає вагомих причин чому послуги також не можуть продаватися на ринку. Упротягом багатьох років Лондонська Асоціація Ллойда була єдиним місцем,де покупці могли зустрічатися з продавцями. У США теж зараз існуютьподібні ринки. Більша частина страхових операцій здійснюється сьогодніпосередниками що діють від імені своїх клієнтів. Їхня робота - організуватистрахування людей і переконати їх у необхідності зробити це. Їх досвід устрахуванні та виборі ризику допомагає їм у цій справі.

Покупцями на ринку виступають громадяни, промислові та торговельніпідприємства, а також деякі місцеві державні танаціоналізовані підприємства. Існують відмінності в ступені підлягаютьстрахування ризиків - від майна невеликих квартир до великих офіснихблоків у центрі великого міста. Особи, які пропонують страхові послуги,називаються страховиками. Це можуть бути страхові холдинг-компанії,страхові товариства, взаємні асоціації, що гарантують відшкодування збиткуабо андеррайтери з асоціації Ллойда. Більша частина страхових операційздійснюється через посередників, до яких звертаються потенційністрахувальники, і які переконують клієнтів у необхідності страхування.
Посередники - це брокери і агенти, що діють за дорученням своїх клієнтіві звичайно одержують комісійні від страховиків.

СТРАХОВІ ХОЛДИНГ-КОМПАНІЯ

Перші компанії були створені Королівським указом. Ними були Лондонськакомпанія зі страхування життя (в даний час - член групи "Сонячний
Альянс ") і Королівська страхова біржа (нині - член
Королівської біржової групи "Гардіан"), створені в 1720 році. Іншікомпанії виникли внаслідок прийняття Парламентом закону, але самийзвичайний спосіб їх утворення - принаймні в даний час - це їхстворення відповідно до Законів про компанії.

Холдинг - компанії є власністю акціонерів, чиявідповідальність за збитки обмежується вартістю належних їм акцій
(як правило це спочатку затверджена номінальна вартість акцій).

ВЗАЄМНІ СТРАХОВІ КОМПАНІЇ

Взаємні компанії були створені Актом про розрахунки і реєстрацією їх увідповідно до Законів про компанії. Їх власниками є тримачіполісів, які ділять будь-яку отриманий прибуток. Акціонер холдинг --компанії отримує свою частку прибутку у вигляді дивідендів, а у взаємнійкомпанії власник поліса може платити більш низькі внески або отримуватиБолва високі надбавки до страхування життя, ніж у будь-якому іншому випадку.

Спочатку власники полісів повинні були вносити додаткові внескидо фонду, якщо сума первісних внесків була недостатньою, щобзадовольнити вимоги відшкодування збитків і покрити витрати. В данийчас більшість взаємних страховиків обмежені гарантією максимальноїотввтственності власників поліса в межах розмірів їх внесків плюсдодаткова доплата, що не перевищує 50 пенсів на 1 ф.ст.

В даний час за назвою компанії вже неможливо судити,являвтся вона холдинг - компанією або взаємної компанією. Багатокомпанії, які спочатку створювалися як взаємні, зараззареєстровані відповідно до Закону про компанії як холдинг --компанії, хоча вони зберегли слово "взаємні" у своїй назві. Інші,зареєстровані як компанії, обмежені відповідальністю і без слова
"взаємні" в їх назві, фактично є тепер власністювласників поліса.

Члени або власники полісів взаємних компаній іноді отримуютьзначні вигоди за рахунок більш низьких внесків або більш високих виплат ідоходів, але це ні в якій мірі не є обов'язковим. Багато хто з великиххолдинг - компаній можуть успішно конкурувати в розмірі внесків або вигодз взаємними компаніями і все ж таки виплачують дивіденди своїм акціонерам.
Великий обсяг ділових операцій, що проводяться холдинг - групами даєможливість накопичувати значні ресурси по кожному полісу, якінаправляються на адміністративні витрати і на збільшення інвестиційноїдеятельності.Полученний за рахунок збільшених рееервов дохід, дозволяєвиплачувати частину його власникам полісів.

Страхові компанії можна класифікувати і за іншими ознаками. а) Спеціальні компанії - це ті компанії, які здійснюютьтільки один вид страхування, наприклад, компанії зі страхування життя,страхування технічної оснащеності підприємств та ін б) Змішані компанії - які здійснюють кілька видівстрахування.
ІНДУСТРІАЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ (страхування на дому)

Ним займаються холдинг - компанії, які здійснюють
"індустріальне" страхування життя, а таюке "звичайне" страхування,одержують значний розвиток в даний час. Їх діяльність у сферііндустріального страхування контролюється Законами 0 індустріальномустрахуванні та 06 товариства взаємного страхування. Внески збираються кожнутиждень, 1 раз на два тижні або щомісяця. Складальники внесків повинні ходитипо домівках власників полісів. Таким чином, осущвствляется новий бізнес.
Звичайні внески зі страхування життя в галузях промисловості стягуються 1раз на квартал, кажие півроку або рік або виплачуються Інкасо щомісяця.
Якщо збирачі збирають внески частіше, ніж 1 раз на два місяці, то поліси будугрозглядатися як забезпечують індустріальне страхування тарегламентуються відповідними Законами.

КОЛЕКТИВНІ Товариства взаємного страхування

Управління цими товариствами здійснюється на взаємній основі. Вониреєструються відповідно до Закону про товариства взаємного страхування.
Вони здійснюють індустріальне страхування і в деяких випадках особистестрахування від нещасних випадків та на випадок хвороби.

Деякі назви цих товариств загальновідомі, але більшість з нихпрацюють у районах за місцем знаходження їхніх офісів.

Їх зростання зумовила промислова революція, коли працівникампромисловості потрібні були кошти принаймні на похоронні потреби.
Ці товариства видавали недорогі поліси в обмін на тижні збираютьсявнески і тому працівник міг дозволити собі виплачувати страховий внесок,наприклад, в розмірі менше полпенса на тиждень.

В даний час рівень страхового забезпечення та розмір страховихвнесків зросли, що обумовлено потребами суспільства. Але страховикивеликих страхових компаній, що здійснюють страхування на дому, єпослідовниками тих перших збирачів невеликих внесків. Колективнітовариства взаємного страхування можуть випускати особливо привабливі полісистрахування життя, які передбачають досить низький рівень виплачуванихвнесків. Такий низький рівень внесків не встановлюється компаніями,здійснюють індустріальне страхування.

кептивні СТРАХОВІ КОМПАНІЇ

кептивне страхування припускає коливання ризику. Воно сталодосить поширеним в останні роки серед великих національних іміжнародних промислових компаній. Материнська компанія створює дочірнюкомпанію для прийняття до страхування деяких з своїх підлягаютьстрахуванню, а іноді не підлягають страхуванню ризики (іншими компаніями).

Справді, стимулом для створення кептивні компанії для багатьохвеликих промислових концернів є те, що страховий ринок в загальному небув готовий брати до страхування деякі ризики або забезпечити повнестрахове забезпечення (прикладом може служити страхування гарантії якостівироби). Головними стимулами є отримання максимальної вигоди відтехніки контролю прийнятих до страхування ризиків і суми сплачуванихвнесків, виходячи з власного досвіду, уникнення прямих накладних витраті сплати більш низьких внесків за страхування ризику за рахунок купівліпрестраховкі за нижчою вартістю, ніж вимагає звичайний і прямоїстраховик.

Усі прямі страховики залишають у себе тільки частину багатьох ризиків іперестраховують ту їх частину, відшкодування збитку за якими перевищує їхфінансові можливості. Так як прямий або комерційний страховик можеграти на ринку на зниження вартості, то чиста вартість перестрахуваннязначно менше, ніж вартість прямого страхування. Звідси кептивнікомпанія може мати доступ до менш дорогому ринку перестрахування і, хочачастину ризику залишається, все ж вона має переваги перед груповимсамострахування такої ж кількості ризиків. Внески, що виплачуютьсякептивні компанії не підлягають обкладенню корпоративним податком, хоча в
Америці СВД (служба внутрішніх доходів) (у Великобританії - службавнутрішніх бюдкетних надходжень) не дозволяє такі внески там, декептивні компанія не здійснює страхування ризиків, які виникли позаматеринської компанії.

Кілька кептивних компаній в даний час осущвствляют страховоїбізнес на інших територіях і багатьма з них керують з офшорних офісів,розташованих, наприклад, на Бермудських або Багамських островах дпя отриманнядодаткового прибутку через податкові пільги.

Тільки самі великі концерни намагаються створювати кептивні компанії.

ВЗАЄМНІ АСОЦІАЦІЇ, гарантує відшкодування збитків

Взаємні асоціації, що гарантують відшкодування збитків відрізняються відвзаємних компаній тим, що останні здійснюють страхування за всенасвленія, у той час як асоціація, що гарантує відшкодування збитків,спочатку брала до страхування ризики від осіб, зайнятих в окремійгалузі виробництва. Протягом ряду років багато асоціації змушені булиприймати до страхування ризики від усіх громадян для того, щоб мати більшуфінансову стабільність і широку сферу страхуються ризиків і булиреформовані у взаємні або холдинг - компанії.

Справжні взаємні асоціації, що гарантують відшкодування збитку,виросли з профвссіональних асоціацій і являють собою пули, у якіплатять внески представники певної професії, і з яких принеобхідності вони можуть отримати кошти для відшкодування збитків.
Асоціації були утворені, тому що вартість комерційного страхуваннядпя представників окремих професій, виходячи з наявного досвідувимоги ними відшкодування збитку, була занадто висока, то всть їхпотреба в страхуванні не удовлвтворялась коммврческім ринком цьогочасу.

Наприклад, такі асоціації в один час були у фармацевтів,фермвров, меблевиків і судновласників. Іноді у представниківпевної професії було ряд асоціацій і кожна брала до страхуванняризики у своєму районі, наприклад, у фермерів в одному графстві або частиниграфств. До фонду сплачувалися внески, виходячи з тоннажу або вартості, а внесприятливі роки до членів асоціації зверталися з проханням внестидодаткові внески, щоб фонд був кредитоспроможним. На практиці, внайбільшому регіоні, де збереглися ці асоціації (Морський ринок), незверталися до їх членам за додатковими внесками протягом багатьох років,хоча теоретично така можливість могла виникнути.

Багато асоціації перетворилися на звичайні страхові компанії.

АНДЕРРАЙТЕР СТРАХОВИЙ АСОЦІАЦІЇ ЛЛОЙД

Асоціація Ллойда насчітивавт понад 26000 членів, Об'єднаних вприблизно 400 синдикатів. Однак, має місце тенденція на скороченняцієї кількості в Болва багаті члени, об'едінвнние у великі синдикати.
Ці синдикати можуть складатися тільки з декількох членів, а в деякихвипадках - перевищувати тисячу.

Кожним синдикатом керує страховий агент, який призначаєпрофесійних менеджерів для роботи на синдикат. Нижче ми розглянемо, якцей андеррайтер здійснює страховий бізнес від імені свого сіндіката.Апоки варто відзначити, що члени асоціації звичайно не єпрофесіоналами в страховій справі. Вони приходять з багатьох сфер життя,включаючи представників різних професій, світу розваг, аристократії іт.д. Кожен член асоціації страховиків, проте, повністю і особистовідповідальний за весь бізнес, що здійснюється від його імені страховикомсиндикату.

З причини цієї необмеженої відповідальності важливо, щоб суворіправила ставилися до будь-якій особі, яка бажає стати членом асоціаціїандеррайтерів. Щоб стати членом андеррайтерів асоціації Ллойда особамає:

1) мати рекомендації інших членів;

2) вести справу з необмеженою особистою відповідальністю;

3) удовлвтворять Рада асоціації Ллойда своєю чесністю впроведення фінансових операцій;

4) забезпечити страхування в затвердженій формі для того, щобкористуватися довірою корпорації Ллойда.

В даний час у Великобританії член корпорації повинен представитидоказатвльства, що він має мінімум 250000 ф.ст. і частина з них покладенана депозит корпорації Ллойда;

5) вносити отриману суму страхових внесків до Траст - фонди вВідповідно до Актами довіри, схваленими департаментом торгівлі тапромишлвнності і Радою асоціації Ллойда, з яких можуть оплачуватисятільки вимоги про відшкодування збитку, витрати і прибуток;

6) щорічно подавати звіти по страхуванню незалежним аудиторам,які вимагають, щоб активи андеррайтерів були достатніми длязабезпечення їх відповідальності за всі види страхування;

7) відраховувати частину страхових внесків до центрального фонд, спрямованийна забезпечення відповідальності будь-якого члена асоціації андеррайтерів на тойвипадок, якщо фінансових коштів і особистого майна андеррайтера буденедостатньо для виконання своїх обязатвльств. Цей центральний фондспрямований на захист андеррайтера, який повною мірою несе особистувідповідальність за свій добробут, він також спрямований на захистстрахувальника

ПОСЕРЕДНИКИ

Посередниками на страховому ринку є страхові брокери, агенти,консультанти та багато інших людей, що працюють на різних посадах. Удеяких відносинах всі вони трохи відрізняються тим, що вони роблять, яквони це роблять, а також ступенем відповідальності за свої дії.

Ми розглянемо діяльність кожного з них трохи пізніше, але покикілька слів про їх "діяльності" не будуть лішнімі.Агент працює задорученням іншої особи, а тому він повинен працювати чесно ісумлінно. У страхуванні є особлива проблема, так як агент діє,як правило, від імені страхувальника, але таккже в деяких випадках можепрацювати на страховика (це не відноситься до брокерів асоціації Ллойда,які є агентами страхувальника). Єдиний виняток маємісце там, де вони виступають як "законних посадових осіб" або
"делегованих повноважних структур". Страхувальник доручає агентуоформити для нього страхування у страховика. Коли страховик задаєдодаткові питання або агент заповнює бланк заяви про страхуваннядля страхувальника і в своєму розпорядженні інформацію, яка стосується його, то цяінформація не повинна бути прихована.

З іншого боку, коли страховик відправляє агенту документи, алеще не був сплачений внесок (якщо це агентство кредитної інформації), тоагент зберігає документи за дорученням страховика. У такій ситуації агентє агентом страховика. У будь-якому випадку саме страховик сплачуєпосереднику комісійні за запропонований до страхування ризик.

Агент

Як було сказано вище, який діє відповідно до закону агент --це особа, яка діє на благо іншої особи, але в страхуванні цейтермін зазвичай обмежується особою або фірмою, основне заняття якихзнаходиться в іншій сфері. Наприклад, агентів з продажу нерухомості,агентів фірми, бухгалтерів, власників гаражів та будівельні суспільством?? аможна назвати агентами, тому що їхні клієнти можуть вимагати страховогозабезпечення, а ці посередники можуть організувати.

Брокер

Брокер - це фізична особа або фірма, які займаютьсястрахуванням виключно через страховиків.

Є 2 категорії брокерів: а) Брокери асоціації Ллойда: це люди, яким дозволеноздійснювати страховий бізнес тільки в цій асоціації (див. нижче). Він такожздійснює бізнес на ринку компанії; б) інші брокери (так звані "брокери ").

Представники обох категорій є професіоналами своєї справи.
Вони повинні бути зареєстровані відповідно до Закону 0 страхових
Брокерів, прийнятому в 1977 році.

Зазвичай вони працюють як представники страхувальників (брокери
Ллойда завжди виконують ці функції) і зазвичай заохочуються більш високимикомісійними, ніж агенти. Називаючи себе брокерами, вони вважають себеекспертами в області страхування і мають великі зобов'язання передклієнтами, ніж агенти. Вони наділені правом здійснювати определвнние видистрахування, наприклад, страхування механізованих транспортних засобів, ів деяких випадках можуть оформляти прості поліси, наприклад, поліс начас подорожі та на страхування домашнього майна.

Страхувальник може отримати у брокера незалежна рада з широкогокола питань, що стосуються страхування, часто без прямих витрат для себе.
Наприклад, брокер переконає в необхідності страхування, порадить кращий виглядйого і обмеження по ньому, кращий ринок, порядок висунення вимогвідшкодування шкоди, обов'язки, возлагавмие на страхувальника за умовамиполіса і він (брокер) буде тримати страхувальника в курсі останніхізменненій на ринку.

Брокер прагне надати якомога більше послуг та звести домінімуму ризики, яким може бути підданий страховий бізнес. Ценазивається управлінням ризику. З точки зору страховиків переговори зброкерами ведуться легше і швидше, оскільки детального обговорення потребуютьтільки складні питання або особливі вимоги, це економить час і грошіна вирішення рутинних проблем.

Брокери Асоціації Ллойда

Брокери Асоціації Ллойда виконують ті ж функції, що й звичайнийброкер, але якщо особа бажає застрахуватися в цієї Асоціації, тострахування повинно бути осущвствлено тільки брокером Асоціації Ллойда.
Комітет Асоціації не тільки затверджує її членів, але також і своїхброкерів. Вони повинні задовольняти Комітет з точки зору їхпрофесіоналізму, чесності та фінансового становища. Після затвердження вониможуть писати слова "Ллойд" на бланках офіційних листів і на іменнихтабличках.

Брокер Ллойда представляє страхувальника у справах з андеррайтером.
Хоча лише затверджені брокери мають право входити в операційний залстрахового об'єднання Ллойда і здійснювати страховий бізнес, в іншомуброкери Ллойда у справах зі страховими компаніями виконують ті ж функції,що й інші страхові брокери.

Страховий консультант

Інший категорією посередника являвтся страховий консультант, якийвиконує ту ж роботу, що і страховий брокер. Якщо він не називає себестраховим брокером, то не зобов'язаний реєструватися відповідно до Закону
0 страхових брокерів, прийнятим в 1977 році. Проте, консультанти,що займаються страхуванням життя, підпорядковуються одному з саморегулюючихорганів, створених в результаті прийняття в 1986 році Закону про фінансовуслужбі. Більшість з них є представниками фінансових посередниківі брокерської саморегулюючої асоціації. З метою реалізації спільних полісів
Асоціацією Британських страховиків був виданий новий кодекс практичноїдіяльності для посередників, які не є зареєстрованимиброкерами.

Агент індустріального страхування

Фірми, осущвствляющіе індустріальне страхування та товариства взаємногострахування залучають людей, які ходять по домівках власників полісів ізбирають щотижневі внески, а також прагнуть оформити як можна більшукількість полісів. Вони, відрізняються від усіх інших посрвдніков. У даномуразі їх залучає до роботи страхова компанія, але вони не виконуютьфункції посередників.

САМОСТРАХУВАННЯ

Альтврнатівой купівлі страхового поліса на ринку або як дополнвніедо нього, коли певна частина ризику не застрахована на ринку, деякідержавні органи та промислові концерни формують фонди длявідшкодування збитків за Ризики, що страхуються. Оскільки ризик страхується всерединіорганізації, то ринкові операції купівлі - продажу не відбуваються. Але такізаходи впливають на рух страхових фондів на ринку загалом і нарівень внесків організації, яка несе отвнетственность за відшкодуваннязбитку на першу вимогу (це називається надлишком або франшизою. Завідношенню до дуже великій сумі зазвичай використовується термін "франшиза ").

Організації прийняли рішення самостраховаться, тому що вонирозуміють, що володіють великими фінансовими коштами і не хочуть втратитиїх, а також тому, що розмір внесків до резврвний фонд нижче ніж рівенькоммерчвскіх внесків, так як вони економлять на адміністративних витратах іприбутку страховика.

Приклад

Власники державного парку вантажних автомобілів, що формуютьзначні фінансові ресурси для утримання та ремонту транспортнихзасобів в оперативно розміщених майстерень можуть вирішити, що для них більшрентабельно вдатися до самострахування ризику нанесення шкодитранспортним засобам і раеместіть на страховому ринку тільки ризики повідношенню до третьої сторони, від вогню та крадіжки.

Тим самострахування і відмовою від страхування є чітківідмінності. У разі відмови від страхування організація, незалежно відприсутності чи відсутності ризику, не вживає ніяких заходів, щоб захиститисебе від можливих збитків. Може так статися, що в дуже великомуконцерні (наприклад, націоналізованому підприємстві або місцевому органікерування) багатьох відшкодування збитків може бути включено в загальніексплуатаційні витрати.

Переваги самострахування наступні: а) розміри внесків повинні бути нижчі, тому що відсутні витрати навиплату комісійних брокерам, на утримання адміністрації страховиків іне передбачається їх валовий прибуток; б) дохід від інвестування коштів фонду належить страхувальникам.
Він може бути використаний на збільшення фонду або зменшення надходжень відвнесків у майбутньому; в) розмір внесків страхувальників не збільшується завдяки відсутностівимог про відшкодування збитків інших фірм; г) існує прямий стимул зменшувати і контролювати ризик збитків; д) не виникає суперечок зі страховиками з питання вимог провідшкодування збитків; е) оскільки рішення про самострахування обмежується великимиорганізаціями, то у них буде кваліфікований штат страхових працівників,який буде розпоряджатися цим фондом; ж) прибуток від функціонування фонду збільшується на користьстрахувальника.

Недоліки самострахування наступні: а) катастрофічних збитків, хоч би якими віддаленими вони не були, все-такиможуть мати місце, що потягне за собою ліквідацію страхового фонду і навітьзмусить організацію првкратіть свою двятельность; б) хоча організація в змозі сплатити будь-який окремий ущврб,сукупний ефект декількох збитків, завданих протягом одного рокуможе мати такі ж наслідки як один катастрофічний збиток, особливов перші роки після утворення фонду; в) капітал слід вкласти якомога швидше, однак, і реалізованіінвестиції можуть не забезпечити таку ж високу прибуток, як це було бможливо при кращому розміщенні інвестицій, що є в розпорядженністрахової компанії; г) можливо виникне необхідність збільшити штат страховихпрацівників за дополнітвльную плату; д) втрачена можливість залучати технічвскіх спвціалістов дляконсультацій з питань уникнення ризиків. Експерти страховиків будутьмати великий досвід у порівнянні з багатьма фірмами, і ці знання можутьприносити користь страховатвлям; е) статистика звернень за відшкодуванням збитків цієї організації будегрунтуватися на обмеженій базі даних, що ускладнить прогнозуваннямайбутніх витрат з відшкодування збитків; е) може мати місце критика з боку акціонерів та іншихструктурних підрозділів: * з приводу переказу великих сум капіталудпя створення фонду і з приводу розміру дівідвндов за рік;
* З приводу низької прибутку від інвестування коштів у порівнянні зприбутком, який можна отримати при вкладенні того ж обсягу капіталу ввиробничу сферу організації; з) в період фінансових утруднень може виникнути спокуса взятипозика з цього фонду, тим самим підриваючи впевненість, яку вінзабезпечував.
* Ці труднощі можуть бути перекладені на керівників фонду длявідшкодування збитків, які знаходяться поза страхування, що призведе дозменшення фонду, створеного для фінансування определвнних целней і тимсамим ускладнить аналіз руху страхового фонду; і) основний принцип страхування, тобто розсіювання ризику не будереалізований; к) внески, що вносяться до фонду не обкладаються податком корпораціонним, в тойчас як преміальні виплати обкладаються.

ПЕРЕСТРАХУВАННЯ

Страховик, остаточно вирішивши, що він готовий понести збитки у випадкувеликої шкоди опиняється перед вибором. Він може відмовитися відстрахування ризику, погодитися взяти частину його (співстрахування) абоприйняти його з метою перестрахування. Важливо знати, що страховикзіштовхується з тією ж проблемою, що і страховик - розділити свій ризиктак, щоб не постраждати від збитку, який може бути катастрофічним.
При співстрахування страховики поділяють ризики (таким же чином як цероблять андеррайтери асоціації Ллойда). У таких "лідер" оформляє поліс,розглядає ізменвнія в умовах страхування, відновлення його, а такожзаймається вирішенням висунутих вимог воемещенія збитку. Співстрахуванняотлічавтся від перестрахування лише тим, що страхувальник набуваєвідносини, з кожним страховиком, чиє ім'я відображено в полісної документа. Уперестрахуванні страховик сам повністю несе відповідальність передстрахувальником, тому що він (страховик) організував первстраховку, ібанкрутство перестраховика не може тому торкнутися інтересівстраховатвля.

РИНКОВІ АСОЦІАЦІЇ

На страховому ринку функціонує багато асоціацій - тільки опискількох з них наводиться нижче.

Асоціація Британських страховиків

Асоціація Британських страховиків була створена 1 липня 1985 івзяла на себе функції багатьох окремих організацій, які обслуговувалирізні сфери страхової індустрії протягом багатьох років. Серед них була і
Британська страхова Асоціація. У цю нову асоціацію увійшли:
* Асоціація офісів зі страхування від нещасних випадків;
* Британська страхова асоціація;
* Комітет офісів зі страхування від пожежі (дивись нижче Рада зпредотвращвнію втрат);
* Асоціація офісів по індустріальному страхування.

Управління Асоціацією Британських страховиків здійснюється
Правлінням, що мають свого Голови, який, як правило, займаєцю посаду протягом 2 років.

Компанії - члени групуються у два Ради: загальний страховий Рада та
Рада зі страхування життя. Вони працюють в залежності від виду страховогобізнеса.Секретаріат знаходиться в головній будівлі, тобто в Алдермарі Хаус в
Лондоні.

Комітети і робочі групи експертів є основою АБС. Деякіз них займаються окремими аспектами, наприклад, страхуванням домашньогомайна, механізованих транспортних засобів, пенсій і звітуютьперед Загальними страховим Радою або Радою зі страхування життя, а інші --такими аспектами, як цивільні справи або інвестування, вирішують питання,що стосуються всього страхового бізнесу.

Хороші робочі відносини з Урядом та відділами цивільноїслужби, як вважають, мають життєво важливе значення, а тісні відносини іконсультації з ними з політичних питань, очевидно, маютьпервоствпенное значення. Програма суспільних відносин вВелікобрітаніінадає інформацію споживачам і школам. Велике значення надається
11 регіональних офісів, які охоплюють всю Великобританію.

Коротше кажучи, Асоціація Британських страховиків є головноюпрофесійною асоціацією на ринку страхових компаній. Її метоює:

1) захистити і відстоювати інтереси її членів;

2) приймати конкретні заходи у випадку, якщо інтереси її членівущемляються діями будь-якого урядового органу або іншогоорганізацією;

3) співпрацювати з іншими асоціаціями, що мають аналогічні цілі.

Рада з запобігання втрат

Рада з запобігання втрат був створений в 1985 році Асоціацією
Британських Страховиків та асоціацією Ллойда і в даний час включає:
* Технічний центр по запобіганню втрат;
* Сертифікаційне управління із запобігання втрат;
* Національна Рада з твердженням систем безпеки.
Асоціація захисту від пожеж

Рада з запобігання втрат розробляє стандартні норми ікритерії розробки протипожежних засобів. Сертифікаційне управління ззапобігання втрат схвалює і засвідчує протипожежну продукцію тазасоби безпеки, такі як будматеріали, сигнальне устаткування іприлади виявлення, вогнегасники, вогнетривкі двері та бронсбойти.
Національна рада з твердженням системи безпеки є в
Великобританії регулюючим органом, відповідальним за утвердженняустановок забезпечують систему безпеки і фірм, пов'язаних з роботоюцентральних моніторингових станцій. Список затверджених цією порадою фірмпублікується щорічно. Асоціація захисту від пожежі надаєкваліфіковані консультації з питань пожежної безпеки. Вонавидає журнал "Запобігання пожеж" та організує велику кількістьпідготовчих семінарів та курсів.

Бюро автомобільних страховиків

Як було сказано вище Закон про дорожній рух вимагає, щобкористувачі транспортних засобів страхували відповідальність перед третімиособами та іншими користувачами доріг. Мета - забезпечити отриманнякомпенсації особами, які постраждали від завданої ним шкоди, травми абосмерті. Однак, малоймовірно, що потерпіла сторона отримає страховку внаступних випадках: а) коли водій не має страхового полісу;

6) коли водій, а, отже, і його страховик не можуть бутивиявлені, тобто, коли водій ховається з місця події; в) коли страховик прекращавт свою діяльність (у цьому випадкузадовольняється дуже мала частина вимоги про відшкодування збитків і на цеможуть піти роки).

БАС було створено в 1946 році в результаті досягнутої міжавтомобільними страховиками і урядом домовленості з метоюстворення централізованого фонду, що підтримується страховиками, зякого потерпілі можуть отримати компенсацію в наведених вищевипадках, якщо вони не можуть домогтися задоволення своїх вимог провідшкодування збитків, за правилами цивільного законодавства. Тоді БАСнамагається знайти водія, але на практиці це трапляється дуже рідко.

Інший функцією БАС є надання гарантій іноземнимурядам виконання автомобільними страхувальниками умов страховихсертифікатів, виданих ними для поїздки за кордон.

Британська страхова та інвестиційна асоціація брокерів

Британська страхова та інвестиційна асоціація брокерів буластворена в 1977 році і складалася з більш, ніж 3800 зареєстрованихстрахових брокерів. Діяльність цієї асоціації спрямована на те, щобточка зору її членів враховувалася при розробці законів, а також наполіпшення страхової практики в рамках ЄС. Крім того, вона здійснюєісслвдовательскую роботу, призначає членів в спільні комітети,сприяє навчанню на всіх рівнях працівників брокерської професії,забезпечує форум для обговорення проблем з різних видів страхування,оподаткування та обліку, суспільних відносин і споживчого кредиту.

Вона також займається споживчими позовами і надаєтехнічні рекомендації своїм членам.

З 1 січня 1988 року вона стала носити назву Британська страхова іінввстіціонная асоціація брокерів і приймає у свої члени інввстіціоннихпосередників за умови, що якщо вони будуть також займатися загальнимстрахуванням, то зобов'язані зарвгістріроваться в Реєстраційному?? оветестрахових брокерів.

ЛІТЕРАТУРА

1. Страхове Справа, підручник під редакцією Рейтмана Л.І.,

Банківський та біржовий науково-консультаційний центр,

Москва, 1992 рік.

+2. Страховий портфель, ггруппа авторів, Москва, 1994 рік.

3. Алякрінскій А.Л., Правове регулювання страхової діяльності в Росії, Асоціація "Гумманітарное знання"

Москва, 1992 рік.