ЗМІСТ:

1. ВСТУП ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2. БАНКІВСЬКЕ ПРАВО ЯК ГАЛУЗЬ КОМЕРЦІЙНОГО ПРАВА ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
3. БАНКІВСЬКІ ОПЕРАЦІЇ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
4. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ ЗА РІЗНІ ВИДИ ПОРУШЕНЬ ... ... ... ..
5. БАНКІВСЬКІ ПРАВОВІДНОСИНИ И Х ВИДИ ... ... ... ... ... ... ... ... ...
6. СУБ'ЄКТИ І СТРУКТУРА БАНКІВСЬКИХ ПРАВОВІДНОСИН ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
7. Регулятивний МОЖЛИВОСТІ БАНКІВСЬКОГО ПРАВА ... ...
8. ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА І СТРУКТУРА ДЖЕРЕЛ БАНКІВСЬКОГО ПРАВА ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
9. КОНСТИТУЦІЙНІ ОСНОВИ БАНКІВСЬКОГО ПРАВА ... ... ...
10. ВИСНОВОК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
11. Список використаної літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
1. ВСТУП
Робота банків, банківські операції, кредитування, розрахунки до недавнього часу були дуже далекі від юриста і здавалися дуже нудними і технічно перевантаженими правовими інститутами. Зараз ситуація різко змінилася. У міру розвитку банківської діяльності, зміцнення ринкової економіки, стабілізації кредитно-фінансової системи Росії все більш значущим і тонким стає механізм правого регулювання, все більш вагомі суми оскаржуються в арбітражних процесах, доля яких не в останню чергу визначається кваліфікацією юриста.
Практичне значення банківського права зростає і в зв'язку з тим, що в підприємницькій діяльності сьогодні беруть участь мільйони людей. А її здійснення пов'язане з відкриттям банківських рахунків, здійсненням розрахунків через банки. У результаті величезна кількість людей, що працюють в державному та приватному секторах залежать від стану банківської системи та законності банківської діяльності. У літературі і засобах масової інформації постійно публікуються матеріали про повільне проходження грошових коштів, особливо державних, бюджетних, про надійних і ненадійних банках, про законних і незаконних грошових операціях.
Все це і багато іншого перетворює банківське право в одну з найнеобхідніших і використовуваних галузей права. Основи банківського права тепер потрібно знати не тільки юристу, де б він не працював, але і керівнику підприємства, менеджеру, працівникові податкових служб. Мати хоча б загальне уявлення про основи банківського права необхідно будь-якому активно діючого в сфері економіки громадянину. І звичайно ж, знати і глибоко аналізувати норми банківського права повинен юрист, який пов'язує свою професійну діяльність з банком. Адже від його вміння і знання багато в чому залежить благополуччя банку. І навпаки, помилки і незнання юриста можуть привести до великих фінансових втрат.
2. БАНКІВСЬКЕ ПРАВО ЯК ГАЛУЗЬ КОМЕРЦІЙНОГО ПРАВА
Банківське право як галузь виділяється в системі російського права:
1. Наявність суспільної потреби і державного інтересу в самостійному правовому регулюванні такої галузі, обумовлене особливою значущістю банківської системи для здійснення і успішного завершення економічної реформи.
2. Наявність самостійного предмета правового регулювання, обумовлене чітким виділенням специфіки регульованих даною галуззю суспільних відносин.
3. Потреба в особливому методі правового регулювання.
4. Наявність чи потреба в особливих (спеціальних) джерелах права. "Банківське законодавство" в Законі від 2.12.90 про Центральному банку РФ.
5. Конституційне та (або) законодавче закріплення принципів цієї галузі права.
6. Наявність специфічної (властивою тільки даної галузі права) системи понять і категорій.
Банківське право - сукупність норм, що регулюють відносини, що виникають у процесі побудови, функціонування і розвитку банківської системи РФ, у тому числі в процесі регулювання банківської діяльності з боку Банку Росії та інших органів державної влади, а також союзів та асоціацій кредитних організацій.
Предмет банківського права
Банківське правовідносини - це врегульовані нормами банківського та іншого законодавства суспільні відносини, яке є комплексною (складну і змішану) форму соціальної взаємодії та учасники якого, володіючи кореспондуючими взаємними правами та обов'язками, реалізують що містяться в цих нормах приписи з приводу здійснення банківської діяльності.
Банківське законодавство - це сукупність законодавчих актів та окремих нормативних приписів, що взаємодіють між собою і що регламентують суспільні відносини у сфері банківської діяльності.
Банківське право - це сукупність не тільки правових норм, але і правових ідей, інститутів, понять, а також принципів банківського права, які, взаємодіючи, виконують роль системоутворюючого фактора, займаючи центральне місце і забезпечуючи зв'язки між банківським правом в цілому та його окремими компонентами, а також банківським правом як системою та ін соціальними системами.
Об'єктами, щодо яких виникають банківські відносини, є речі, гроші, цінні папери, валютні цінності, а також інформація, підпадає під дію режиму банківської таємниці.
Предметом банківського права є, суспільні відносини, що виникають у процесі побудови, функціонування і розвитку банківської системи РФ, зокрема в процесі здійснення Банком Росії та кредитними організаціями банківської діяльності, а також суспільні відносини, що виникають в процесі регулювання банківської системи Росії з боку державних органів у інтересах громадян, організацій і держави.
Принципи банківського права
Банківська діяльність є одним з видів підприємницької діяльності, у зв'язку з цим право, яке регулює цю діяльність, детермінується принципами двох типів:
По-перше, які є загальними для підприємницької діяльності в цілому;
По-друге, що є специфічними для банківської діяльності.
Принципи першої групи визначають конституційний статус суб'єктів підприємницької (банківської) діяльності. Друга група принципів визначає порядок побудови, функціонування і розвитку банківської системи РФ.
Принципи другої групи поділяються на дві підгрупи:
* Принципи організаційно-правового побудови і розвитку банківської системи РФ;
* Принципи, що визначають порядок здійснення банківської діяльності в процесі функціонування банківської системи.
Принципи визначають конституційний статус суб'єктів банківської діяльності
Принцип недоторканності власності. Заснований на положеннях статті 35 Конституції РФ. Забезпечується стабільне здійснення правомочностей щодо володіння, користування і розпорядження належним власнику майном.
Принцип свободи економічної (банківської) діяльності. Стаття 8 ч. 1 Конституції України, ст. 34 ч. 1 також .... Вільне використання своїх здібностей і майна для підприємницької діяльності.
Принцип заохочення конкуренції та заборони монополізації - ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституції РФ - основа ринкової економіки.
Принцип здійснення банківської діяльності на єдиному економічному просторі (ч. 1 ст. 8 Конституція РФ). Необхідна єдина банківська система, свобода пересування по території РФ.
Принцип паритету (гармонізації) інтересів усіх суб'єктів банківського права - питання про оптимальний поєднанні в банківському праві приватних інтересів банків та їх клієнтів з економічними публічними інтересами.
Принципи побудови і розвитку банківської системи РФ
Перша підгрупа - принципи побудови і розвитку банківської системи РФ
Принцип дворівневого побудови банківської системи РФ - це Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків.
Принцип економічного районування при організаційній побудові Банку Росії - похідна від конституційного принципу здійснення банківської діяльності на єдиному економічному просторі - ст. 85 Закону про Банк Росії.
Принцип полісуб'ектності верхнього рівня банківської системи РФ - диференціація та фіксування повноважень органів верхнього рівня банківської системи РФ. Один і той же орган не може поєднувати нормотворчу, контрольну та наглядову функції, виконувати роль кредитора останньої інстанції і одночасно виступати як господарюючий суб'єкт.
Друга підгрупа - порядок здійснення банківської діяльності в процесі функціонування банківської системи
Принцип відповідальності Банку Росії за здійснення законодавчо закріплених за ним функцій - ч. 2 ст. 75 Конституції, ст. 3 Закону про Банк Росії - захист і забезпечення стійкості рубля - основна функція Центробанку РФ, розвиток і зміцнення банківської системи РФ.
Принцип монопольного здійснення Банком Росії емісії готівкових грошей та організації їх обігу - ч. 1 ст. 75 Конституції РФ.
Принцип поєднання державного управління банківською системою і її самоврядності - економічні методи управління - у вигляді нормативного регулювання, рекомендацій. Самоврядування системи - управління її функціонуванням здійснюється механізмами, закладеними в самій цій системі.
Принцип неприпустимість втручання органів державної влади і місцевого самоврядування в оперативну діяльність кредитних організацій - ст. 9 Закону про банки - органи не вправі втручатися в діяльність кредитних організацій за винятком випадків, передбачених федеральними законами.
Методи банківського права
Цивільно-правовий метод - рівноправність учасників правовідносини, автономія цих учасників, вільні здійснювати свої права у своєму інтересі, вільно розпоряджаються своїм майном.
Публічно-правовий метод - формування і використання правовідносин за принципом команда-виконання, суб'єкти, які виконують владні, управлінські функції, діють на свій розсуд у межах наданих їм повноважень.
Норма банківського права
Це загальне правило, призначений для певного кола осіб (обов'язкових суб'єктів банківської діяльності та клієнтів кредитних організацій) і розрахований на неодноразове застосування.
Інститут банківського права
Це пов'язана з собою і взаємообумовлені сукупність правових норм, що регулюють окремі види однорідних суспільних відносин всередині галузі права. Інститут - банківського рахунку, банківського вкладу, банківської таємниці, безготівкові гроші і т.д.
Кредит
Кредит - це грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, що передаються (або призначені до передачі) в процесі кредитування у власність іншій стороні в розмірі та на умовах, передбачених договором (кредитним, товарного або комерційного кредиту), в результаті чого між сторонами виникають кредитні відносини.
Різниця між кредитом і позичкою - кредит це гроші або речі, тобто замінні речі, то позика - це завжди незамінна річ, яка виступає в цивільному обороті зі своїми індивідуальними ознаками.
Кредит - його оплатне, тобто одержання з позичальника відсотків за користування кредитом, в той час як при позиці існує безоплатність, безкоштовність використання.
Банк - з Закону про банки - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення, у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.
Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку РФ має право здійснювати банківські операції, передбачені законом. Кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство. (АТ, ТОВ, ТДВ)
Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються банком Росії. (банківські гарантії ...)
Клірингові установи, які є юридичними особами і заявляють себе як центр взаємних розрахунків, діють на підставі ліцензії Центробанку, здійснюють розрахункові (клірингові) операції.
Розрахунковий центр організованого ринку цінних паперів - забезпечує грошові розрахунки між учасниками угод на ринку цінних паперів, шляхом відкриття їм рахунків і здійснення грошових переказів за цими рахунками.
Організації інкасації - на підставі ліцензії Банку Росії, здійснюють інкасацію грошових коштів, векселів, платіжних та розрахункових документів.
3. БАНКІВСЬКІ ОПЕРАЦІЇ
Це угоди, систематично проводяться кредитними організаціями та Банком Росії у відповідності з принципом виняткової правоздатності, об'єктом яких можуть виступати гроші, цінні папери, дорогоцінні метали, природні дорогоцінні камені, на підставі:
* Для кредитних організацій - Закон про банки і ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій;
* Для Банку Росії - Закону про Банк Росії.
Правила здійснення даного виду угод є обов'язковим для кредитних організацій і встановлюються Банком Росії відповідно до федеральних законів.
Основні операції.
Всі можливі банківські операції діляться, в остаточному підсумку, на основні і на похідні. Під основними прийнято розуміти три види операцій, без яких, власне кажучи, банк уже й не банк.
Це:
- Прийом депозитів,
- Видача кредитів,
- Розрахунки і платежі.
 На цих же операціях грунтуються і всі похідні операції. Прості приклади: акредитив - платіж за умовою, пластикова картка - кредитування і платіж.
Природно, що є перелік основних законодавчих і підзаконних актів, які стосуються всіх без винятку банківських операцій. Ось вони:
- Цивільний Кодекс;
- Закон РФ "Про Центральний банк РФ (Банк Росії)";
- Закон РФ "Про банки і банківську діяльність";
- Інструкція N1 від 30.01.96г. ЦБ РФ.
Цивільний Кодекс, в силу свого всеохоплюючого правового охоплення, має відношення до певних операціях відповідними розділами, на що далі буде проводитися окрема сторінка.
Перелік документів, розпорядчих проведення депозитних операцій не так вже й великий. Ймовірно, це є наслідком того, що різноманітність власне депозитних операцій обмежується термінами, процентними ставками та умовами вилучення (поповнення) строкового вкладу. Решта умов по вкладних операцій або ускладнюють їх до стану похідних, або укладаються в перелічені нижче документи, що описують правила роботи з вкладами суб'єктів економічних відносин:
- Цивільний Кодекс - глава 44;
- Лист Держбанку СРСР N338 від 22.01.91г.
Можна навести ще низку документів, наприклад, лист заступника Голови ЦБ РФ Хандруева А.А. N03-15-3-2/506 від 18.07.96г. "Щодо строків залучення коштів на вклади, депозити фізичних та юридичних осіб", але текст, ув'язнений в них, дещо більше самих найменувань, а тому це зайве.
Набагато більш широко банківське законодавство зачіпає активні операції. З більш ніж півтори тисячі документів, що стосуються банківської діяльності в цілому, на даний момент до кредитування відносяться близько двохсот.
Ось деякі з них: Цивільний Кодекс - глава 42 (в основному параграфи 1 і 2), інструкція Держбанку СРСР N27 від 26.11.84г. "За касового виконання державного бюджету СРСР", лист N130А від 20.12.94г. "Про порядок формування та використання резерву на можливі втрати по позиках", численні листи і телеграми з відносин, що виникають між Центробанком, комерційними банками, сільгосп-, агро-та іншими виробниками, районами Крайньої Півночі, фермерами, малими підприємствами і т.п. Крім того, ЦБ РФ періодично випускав телеграми зі зміни процентної ставки рефінансування, кредитних відносин з комерційними банками і прочая, прочая, прочая.
Розрахункові операції самі по собі настільки прості, що тільки бажання банків скористатися дрімучістю клієнтів, потримати їх гроші у себе на рахунку і "покрутити" їх, робить з платежів таку складну і зхутанную систему, що жодному інфоброкеру Інтернету не знайти жодної операції.
Насправді, довгий час всі розрахункові (і є похідним-розрахункові) операції регламентувалися одним-єдиним основним документом - "Правилами безготівкових розрахунків у народному господарстві" (лист Держбанку СРСР N2 від 30.09.97г.), У якого потім прийняв естафету "Положення про безготівкові розрахунки в Російській Федерації "(лист ЦБ РФ N14 від 09.07.92г.). У цих документах досить докладно й просто викладено основні технологічні принципи, види документів та способи ведення розрахунково-платіжних операцій. Останній документ, крім того, мав на меті регламентувати "... загальні підходи до організації розрахунків і єдиний документообіг у банках". Вже те, що кожне з цих положень проіснувало до п'яти років, свідчить про те, що якість їх було вище загального рівня документів того часу.
Похідні операції.
Злегка пробігшись за основними операціями, проаналізуємо правові основи похідних банківських операцій.
Звичайно, все різноманіття різних можливих видів угод ми описати не зможемо. Але, торкнутися хоча б ті, які в даний час придбали в загальному обороті операцій українських банків більшу питому вагу, нам вдасться.
Відповідно до вищесказаного, а також враховуючи думку ряду авторитетних економіко-аналітичних видань, з великою часткою ймовірності можна заявити, що в поточних операціях банків превалюють такі похідні операції:
- Купівля-продаж валюти та операції на валютному ринку,
- Факторинг;
- Послуги зберігання цінностей;
- Акредитивні операції;
- Гарантійні операції;
- Емісія і обслуговування пластикових карток;
- Консультаційні послуги (VIP-послуги);
- Довірчі операції;
- Купівля-продаж цінних паперів (і їх похідних);
- Лізинг.
У цій частині ми розберемо перші шість операцій, благо інші чотири відносяться до спільної діяльності, причому останні три види діяльності здійснюються лише на підставі відповідних ліцензій. Банк же має право займатися такими угодами по вже згадуваного Закону РФ "Про банки і банківську діяльність".
Операції з валютою самі по собі не є прерогативою кредитних установ. Як уже згадувалося вище (див. статтю 1 - спеціальне законодавство) валютне законодавство є спеціальним, тобто являє собою окрему гроно законодавчих і нормативних актів.
Основним тут є Закон РФ від 09.10.92г. "Про валютне регулювання та валютний контроль". Цей Закон знаменний тим, що текст його ніколи не змінювався. Хоча в його розвиток і випускалися інструкції, листи, роз'яснення - сам Закон і до цього дня залишається самим міцним будовою законодавчої пори того часу. Документами, які є наслідком згаданого Закону є:
- Інструкція ЦБ РФ N7 від 29.06.92 "Про порядок обов'язкового продажу ... валютної виручки". Ця інструкція теж одна з найдавніших - вона встигла зіграти призначену їй роль;
- Інструкція ЦБ РФ N11 від 20.01.93 "Про порядок реалізації громадянам товарів (робіт, послуг) за іноземну валюту на території Російської Федерації";
- Інструкція ЦБ РФ N16 від 16.07.93 "Про порядок відкриття і ведення уповноваженими банками рахунків нерезидентів у валюті Російської Федерації";
- Інструкція ЦБ РФ N 19 від 12.10.93 "Про порядок здійснення валютного контролю за надходженням до Російської Федерації валютної виручки від експорту товарів";
- Інструкція ЦБ РФ N27 від 27.02.95 "Про порядок організації роботи обмінних пунктів на території Російської Федерації, вчинення та обліку валютно-обмінних операцій уповноваженими банками";
- Інструкція ЦБ РФ N 30 від 26.07.95 "Про порядок здійснення валютного контролю за обгрунтованістю платежів в іноземній валюті за імпортовані товари";
- Інструкція ЦБ РФ N41 від 22.05.96 "Про встановлення лімітів відкритої валютної позиції та контроль за їх дотриманням уповноваженими банками Російської Федерації";
- Інструкція N45 від 26.07.96 "Про спеціальних рахунках у валюті Російської Федерації типу" С "та положення про порядок інвестування коштів нерезидентів на ринок державних цінних паперів";
- Інструкція ЦБ РФ від 06.12.96 N 52) "Про порядок ведення бухгалтерського обліку операцій з дорогоцінними металами в кредитних організаціях".
Всі вищезгадані інструкції випускалися з метою впорядкувати роботу з валютою на території Російської Федерації, а потім і стабілізувати економічний стан Росії в цілому, а також знайти відповідну заміну валюті, як засобу накопичення, заощадження й звернення зокрема.
Факторинг, тобто переуступка права вимоги у зв'язку з фінансуванням, раніше описувався в листі Держбанку СРСР N252 від 12.12.89г. Але, з тих пір, як вийшла Інструкція N14 за безготівковими розрахунками, де цей лист прямо дезавуювати, а нова технологія ні в якому вигляді не вводилася, факторинг практично був позбавлений права на самостійне існування. Лише з виходом другого частини Цивільного Кодексу РФ (глава 43) цей вид банківської діяльності знову придбав право на життя.
Послуга зберігання цінностей в сейфових комірках банку, ймовірно, одна з найдавніших. Здається, ще Діоген повчав: "Зберігайте гроші в ощадній касі". Так як одна з функцій грошей - це засіб заощадження, то спробувати зберегти їх як можна краще - цілком природне прагнення будь-якої людини. Ну, а регламентація цієї процедури настільки проста, що не вимагає ніяких додаткових - до основних документів - інструкцій ЦБ РФ.
Акредитивні операції є дуже рентабельним і ефективним інструментом банківської діяльності. Будучи, по суті, нейтральним посередником між постачальником і платником, банк отримує дохід практично на порожньому місці, гарантуючи лише своєю незацікавленістю угоду сторонніх партнерів. Зрозуміло, тільки лише в разі виставлення покритого акредитиву (за рахунок коштів покупця).
Регулювання акредитивних операцій, якщо його можна таким назвати, здійснюється все тією ж інструкцією N14 від 09.07.92г., А також параграфом 3 глави 46 частини II Цивільного Кодексу РФ. Частка скепсису, присутня тут, має право на існування після порівняння обсягів частини 5 згаданої інструкції і "Уніфікованих правил і звичаїв для документарних акредитивів", що вступили в силу в 1994 році і є основою для подібних операцій у всьому іншому діловому світі.
Гарантійне законодавство ще більш слабо представлено в основних законодавчих актах банківської сфери діяльності. Але, якщо врахувати, що існує поняття "звичаї ділового обороту", то можна застосовувати "Уніфіковані правила з договірних гарантій" (в редакції 1978 року), що є, до речі, додатком до інструкції Зовнішторгбанку аж з 1985 року.
Робота банків і розрахункових установ на ринку пластикових карток різного призначення ведеться в Росії відносно давно - у порівнянні із загальним віком розвитку вільного ринку в країні, і зовсім недавно - у порівнянні з віком самих карт. Ймовірно, саме останній фактор відіграє істотну роль у відсутності на даний момент якого-небудь істотного регулювання цього виду діяльності. Весь процес емісії, розповсюдження, авторизації, розрахунків і т.п. так чи інакше описується в нормативних (технологічних, адміністративних) документах операторів тієї чи іншої карткової системи. Центробанк же, зокрема, тут доклав руку телеграмою про введення рахунків для обліку залишків по "картковим" рахунками.
Консультаційні послуги не представляють із себе нічого видатного у сфері банківської діяльності хоча б від того, що взагалі консультації може надавати будь-хто. Хоча, безумовно, проконсультувати, надати інформацію, просто допомогти клієнтові банку швидше за все може ніхто інший, як сам банкір. Сказати, що консультаційні послуги як-то регламентуються взагалі не можна. Єдину згадку про них, ймовірно, можна знайти в нормативних актах податкового характеру.
Наступний розглянутий розділ - довірчі операції - є операцією, з одного боку, вже досить поширеною, а, з іншого боку, що застосовується ще з побоюванням. Наш недосвідчений російський клієнт ще не вміє відрізняти кредит без забезпечення від непокритого акредитива, але зате вже досить наляканий різними революційними фінансовими "винаходами" типу "піраміди" (МММ і Ко), "трасту" (GMM) і т.п. Саме тому, втовкмачити за півгодини що таке "депозит" йому ще можна, але роз'яснення поняття "довірче управління" розтягнеться на тиждень, та й то тільки ще глибше переконає обивателя, що "це нові підступи буржуїв-банкірів" з метою вкрасти його (обивателя ) кровні. В цей же полум'я сумнівів підлили свого часу масло законодавці, коли довго не могли вибрати з двох систем - "трастової" або "довірчого управління" (ДР) - одну. У Цивільному Кодексі все ж таки залишилося ДУ (розділ 53).
З нижчестоящих законодавчих актів у даний момент відомі лише Закон України "Про довірчої власності (трасті)" від 24.12.93г., Частково урізаний що вийшов після нього Цивільним Кодексом РФ, та проект інструкції ЦБ РФ з обліку довірчих операцій. Але цього проекту вже близько 3.5 років, є його нова редакція в дусі часу, але немає ніяких надій, що незабаром вона стане повноцінною інструкцією.
Наступний вид діяльності банків - операції на фондовому ринку - володіє величезною масою якостей, як позитивних, так і негативних. Причому юридична вплив ринку цінних паперів та кредитних установ один на одного практично однаково. Ринок ЦП в Росії розвивався і розвивається в основному завдяки саме банківським установам. Використовуючи свою "багатопрофільну" ліцензію банк із самого початку формування цього ринку і до початку ліцензування, а отже розділення ролей, виконував всі функції на всіх технологічних етапах процесу купівлі-продажу паперів: покупець, продавець, агент, брокер, первинний дилер, гарант, депозитарій , реєстротримач, розрахунковий орган. Ну хіба що торговим майданчиком не був. Вплив їх (банків) на ринок настільки велике, що керівництво ЦБ має можливість шантажувати Федеральну комісію з цінних паперів відходом банків з торгових майданчиків.
Цілком природно, що ринок цей вже зарегульований настільки щільно, що згадати навіть самі головні документи немає ніякої можливості. Зазначимо хоча б напрями законотворчої діяльності різних державних органів у цьому плані:
- Корпоративні цінні папери;
- Державні цінні папери;
- Валютні цінні папери;
- Похідні цінних паперів (ф'ючерси, опціони, індекси тощо);
- Біржі та торговельні майданчики;
- Інвестиційні інститути;
- Ліцензування діяльності та атестація фахівців;
- Діяльність нерезидентів на російському фондовому ринку.
Лізинг є однією з найбільш тісних форм співробітництва банків і виробництва, після прямого кредитування. На жаль, в пору стагнації економіки, коли інвестиції практично безприбуткові, лізинг так само чахла, як і загальний стан країни. Але, незважаючи на це, Уряд РФ, деякі міністерства час від часу намагаються залучити капіталовкладення в цій сфері діяльності, видаючи протекціоністські нормативні акти. І за 3 останні роки їх (цих документів) набралося близько двох десятків. Ось тільки Центральний банк РФ цього нормотворенні не бере участі.
4. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ ЗА РІЗНІ ВИДИ ПОРУШЕНЬ
Кредит (credit) - надання кредитором позики в грошовій або товарній формі за умови повернення у визначений термін і, як правило, зі сплатою відсотків. Існують три форми кредиту - комерційний, банківський і державний. Комерційний кредит надається одним підприємством іншому у вигляді продажу товарів з відстроченням платежу і має товарну форму. Банківський кредит надається банками в грошовій формі. Державний кредит надається юридичними та фізичними особами державі, яка є позичальником для мобілізації державою коштів для фінансування державних витрат, особливо, коли державний бюджет є дефіцитним. Державний кредит виступає у різних формах: натурального позики; випуску державою облігацій, казначейських зобов'язань та інших кредитних документів, зокрема сертифікатів Державного банку.
Розглянемо види відповідальності при порушенні кредитування перших двох форм кредиту, тому що при державному кредиті позичальником виступає держава і порушень в даному випадку, як правило, не зустрічається.
Згідно ст.4ст.Законом України "Про банки і банківську діяльність" 1 Україна формує і використовує власні кредитні ресурси, які складаються з коштів банків, надлишки коштів на банківських рахунках підприємств, установ і організацій республіки, вкладів громадян, коштів у міжбанківських розрахунках та інших грошових ресурсів.
Комерційні банки здійснюють кредитні операції в межах кредитних ресурсів, які вони створюють у процесі своєї діяльності. Комерційні банки при необхідності можуть на договірних засадах позичати ресурси один в одного, залучати та розміщувати гроші у формі депозитів, вкладів і здійснювати взаємні операції, передбачені їх статутами (ст.29 Закону України "Про банки і банківську діяльність).
В даний час одним з основних видів діяльності банків в Україні є видача кредитів фізичним та юридичним особам. Як правило, ці кредити видаються під заставу відповідно до Закону України "Про заставу". При цьому вартість застави повинна бути не нижче самого кредиту та суми відсотків, зазначених у договорі. При цьому в договорі також передбачаються штрафні санкції у випадку не повернення кредиту і відсотків по ньому в обумовлені терміни.
Клієнт, який не виконав обов'язків щодо своєчасного повернення кредиту, оголошується неплатоспроможним.
При оголошенні клієнта неплатоспроможним банк зобов'язаний сповістити клієнта, його засновників та основних кредиторів, орган, який зареєстрував статут клієнта і опублікувати оголошення про неплатоспроможність клієнта в пресі.
Щодо клієнта, оголошеного неплатоспроможним, банк має право використовувати такі заходи:
- Достроково стягнути видані кредити і призупинити видачу нових позик;
- Змінити черговість платежів, направивши безпосередньо на погашення простроченої заборгованості за кредитом виручку клієнта від реалізації продукції, робіт і послуг відповідно до статутного права банку;
- Передавати оперативне управління адміністрації, призначеної за участю банку;
- Реорганізувати боржника;
- Ліквідувати боржника з реалізацією закладеного у банку майна відповідно до законодавства (ст.35 Закону України "Про банки і банківську діяльність").
Однак існує й кримінальну відповідальність за протиправні дії в сфері кредитування. Так, у ст. 148-5 КК України (Шахрайство з фінансовими ресурсами) закріплено, що надання громадянином - підприємцем або засновником або власником суб'єкта підприємницької діяльності, а також посадовою особою суб'єкта підприємницької діяльності завідомо неправдивої інформації державним органам, банкам або іншим кредиторам з метою одержання субсидій, субвенцій, дотацій кредитів або пільг по податках за відсутності ознак розкрадання - карається позбавленням волі на строк до трьох років з позбавленням права обіймати певні посади чи займатися певною діяльністю на строк до трьох років.
Ті самі дії, якщо вони вчинені повторно або заподіяли великий матеріальний збиток державі або кредитору, - караються позбавленням волі на строк від трьох до десяти років з позбавленням права обіймати певні посади чи займатися певною діяльністю на строк до п'яти років з конфіскацією майна.
5. БАНКІВСЬКІ ПРАВОВІДНОСИНИ И Х ВИДИ
Навряд чи доцільно та й можливо в принципі дати вичерпну дефініцію банківських правовідносин. Але якщо все ж таки, дотримуючись традицій російського (радянського) правознавства, спробувати це зробити, то визначення буде виглядати наступним чином. Банківські правовідносини - це врегульовані приватними та публічними нормами права суспільні відносини, що складаються в процесі діяльності банків та інших кредитних організацій, що реалізують свій специфічний правовий статус і використовують гроші та інші фінансові средства як засобу обігу, заощадження і як товар.
 Види банківських правовідносин можуть бути виділені в залежності від суб'єктного складу:
а) між банками та клієнтами;
б) між двома комерційними банками з приводу здійснення банківських операцій;
в) між ЦБ і банками;
г) між банками з приводу створення спілок, асоціацій, клірингових палат і інших похідних утворень - членські правовідносини;
д) між ЦБ і урядом - відносини взаємного представництва;
е) між ЦБ та вищими органами представницької влади - призначення і звіт.
 Крім того, банківські правовідносини можуть бути класифіковані залежно від характеру банківських операцій, тобто виділяються правовідносини, що опосередковують:
а) пасивні банківські операції, в яких банк виступає боржником, - інститут банківського вкладу, банківського рахунку, випуск цінних паперів;
б) активні банківські операції, в яких банк бере участь як кредитор, - кредитні договори та договори про відступлення грошової вимоги;
в) посередницькі банківські операції - розрахункові правовідносини;
г) допоміжні банківські операції - правовідносини з приводу надання інформаційних та інших послуг.
  Залежно від змісту правовідносини можуть бути класифіковані в такий спосіб:
а) майнові; пов'язані з грошовими коштами як видом майна;
б) немайнові, пов'язані із забезпеченням режиму банківської таємниці, використанням тих або інших найменувань, захистом ділової репутації банку, присвоєнням рейтингу та ін;
в) організаційні, пов'язані з побудовою внутрішньої організаційної структури самого банку і банківської системи в цілому.
  Підставами виникнення банківських правовідносин можуть виступати наступні:
а) норма закону, наприклад при реалізації кредитно-грошової політики держави або формування обов'язкових резервів;
6) адміністративний акт, наприклад видача ліцензії або її відкликання;
в) договір чи одностороння угода;
г) заподіяння шкоди (є спірним і потребує додаткового обгрунтування).
6. СУБ'ЄКТИ І СТРУКТУРА БАНКІВСЬКИХ ПРАВОВІДНОСИН
Суб'єктний склад банківських правовідносин визначається всім викладеним і передбачає виділення кількох рівнів:
а) клієнти або, як прийнято говорити, клієнтура банків - громадяни, юридичні особи, їх відокремлені підрозділи, інші організації;
б) кредитні організації і перш за все банки;
в) банк, як орган державної виконавчої влади і центр банківської системи;
г) похідні банківські освіти - банківські союзи, асоціації, ліги, групи, концерни, клірингові палати,
д) органи влади, що здійснюють функції державного регулювання банківської діяльності та взаємодії з банківською системою.
Між названими суб'єктами встановлюються різні за своїм змістом правовідносини або правові зв'язку. При цьому треба мати на увазі, що саме правовий зв'язок є конструктивною риси