Российская Економічна Академія
імені Г. В. Плеханова.



Кафедра "Страховое Дело"








РЕФЕРАТ

на тему:








"СТРУКТУРА
 СТРАХОВОГО РИНКУ "








Виконав:

Студент
ІФБСД
гр.2307

Лочан
Сергій









Москва, 1996р.


? яет бланк заяви про страхування для страхувальника і в своєму розпорядженні інформацію, яка стосується його, то ця інформація не повинна бути прихована.
З іншого боку, коли страховик відправляє агенту документи, але ще не був сплачений внесок (якщо це агентство кредитної інформації), то агент зберігає документи за дорученням страховика. У такій ситуації агент є агентом страховика. У будь-якому випадку саме страховик платить посереднику комісійні за запропонований до страхування ризик.






Агент

Як було сказано вище, який діє відповідно до закону агент - це особа, яка діє на благо іншої особи, але в страхуванні цей термін зазвичай обмежується особою або фірмою, основне заняття яких знаходиться в іншій сфері. Наприклад, агентів з продажу нерухомості, агентів фірми, бухгалтерів, власників гаражів і будівельні товариства можна назвати агентами, тому що їхні клієнти можуть вимагати страхового забезпечення, а ці посередники можуть організувати.

Брокер

Брокер - це фізична особа або фірма, які займаються страхуванням виключно через страховиків.

Є 2 категорії брокерів:
а) Брокери асоціації Ллойда: це люди, яким дозволено здійснювати страховий бізнес тільки в цій асоціації (див. нижче). Він також здійснює бізнес на ринку компанії;
б) інші брокери (так звані "брокери").
Представники обох категорій є професіоналами своєї справи. Вони повинні бути зареєстровані відповідно до Закону 0 страхових брокерів, прийнятому в 1977 році.
Зазвичай вони працюють як представники страхувальників (брокери Ллойда завжди виконують ці функції) і зазвичай заохочуються більш високими комісійними, ніж агенти. Називаючи себе брокерами, вони вважають себе експертами в галузі страхування і мають великі зобов'язання перед клієнтами, ніж агенти. Вони наділені правом здійснювати определвнние види страхування, наприклад, страхування механізованих транспортних засобів, і в деяких випадках можуть оформляти прості поліси, наприклад, поліс на час подорожі та на страхування домашнього майна.
Страхувальник може отримати у брокера незалежна рада з широкого кола питань, що стосуються страхування, часто без прямих витрат для себе. Наприклад, брокер переконає в необхідності страхування, порадить кращий вигляд його і обмеження по ньому, кращий ринок, порядок висунення вимог відшкодування збитку, обов'язки, возлагавмие на страхувальника за умовами поліса і він (брокер) буде тримати страхувальника в курсі останніх ізменненій на ринку. < br /> Брокер прагне надати якомога більше послуг і звести до мінімуму ризики, яким може бути підданий страховий бізнес. Це називається управлінням ризику. З точки зору страховиків переговори з брокерами ведуться легше і швидше, оскільки детального обговорення потребують тільки складні питання або особливі вимоги, це економить час і гроші на вирішення рутинних проблем.

Брокери Асоціації Ллойда

Брокери Асоціації Ллойда виконують ті ж функції, що й звичайний брокер, але якщо особа бажає застрахуватися в цієї Асоціації, то страхування повинне бути осущвствлено тільки брокером Асоціації Ллойда. Комітет Асоціації не тільки затверджує її членів, але також і своїх брокерів. Вони повинні задовольняти Комітет з точки зору їх професіоналізму, чесності та фінансового становища. Після затвердження вони можуть писати слова "Ллойд" на бланках офіційних листів і на іменних табличках.
Брокер Ллойда представляє страхувальника у справах з андеррайтером. Хоча лише затверджені брокери мають право входити в операційний зал страхового об'єднання Ллойда і здійснювати страховий бізнес, в іншому брокери Ллойда у справах зі страховими компаніями виконують ті ж функції, що й інші страхові брокери.



Страховий консультант

Іншою категорією посередника являвтся страховий консультант, який виконує ту ж роботу, що і страховий брокер. Якщо він не називає себе страховим брокером, то не зобов'язаний реєструватися відповідно до Закону 0 страхових брокерів, прийнятим в 1977 році. Проте, консультанти, які займаються страхуванням життя, підпорядковуються одному з саморегулівних органів, створених в результаті прийняття в 1986 році Закону про фінансово-економічній службі. Більшість з них є представниками фінансових посередників і брокерської саморегулюючої асоціації. З метою реалізації спільних полісів Асоціацією Британських страховиків був виданий новий кодекс практичної діяльності для посередників, які не є зареєстрованими брокерами.

Агент індустріального страхування

Фірми, осущвствляющіе індустріальне страхування та товариства взаємного страхування залучають людей, які ходять по домівках власників полісів і збирають щотижневі внески, а також прагнуть оформити як можна більшу кількість полісів. Вони, відрізняються від усіх інших посрвдніков. У даному випадку їх залучає до роботи страхова компанія, але вони не виконують функції посередників.




Л. САМОСТРАХУВАННЯ


Альтврнатівой купівлі страхового поліса на ринку або як дополнвніе до нього, коли певна частина ризику не застрахована на ринку, деякі державні органи та промислові концерни формують фонди для відшкодування збитків за Ризики, що страхуються. Оскільки ризик страхується всередині організації, то ринкові операції купівлі - продажу не відбуваються. Але такі заходи впливають на рух страхових фондів на ринку загалом і на рівень внесків організації, яка несе отвнетственность за відшкодування збитків на першу вимогу (це називається надлишком або франшизою. По відношенню до дуже великій сумі зазвичай використовується термін "франшиза").
Організації прийняли рішення самостраховаться, тому що вони розуміють, що володіють великими фінансовими коштами і не хочуть втратити їх, а також тому, що розмір внесків до резврвний фонд нижче ніж рівень коммерчвскіх внесків, так як вони економлять на адміністративних витратах і прибутку страховика.

Приклад

Власники державного парку вантажних автомобілів, що формують значні фінансові ресурси для утримання та ремонту транспортних засобів в оперативно розміщених майстерень можуть вирішити, що для них більш рентабельно вдатися до самострахування ризику нанесення шкоди транспортним засобам і раеместіть на страховому ринку тільки ризики по відношенню до третьої сторони, від вогню та крадіжки.
Тим самострахування і відмовою від страхування є чіткі відмінності. У разі відмови від страхування організація, незалежно від присутності чи відсутності ризику, не вживає ніяких заходів, щоб захистити себе від можливих збитків. Може так статися, що в дуже великому концерні (наприклад, націоналізованому підприємстві або місцевому органі управління) відшкодування багатьох збитків може бути включено в загальні експлуатаційні витрати.

Переваги самострахування наступні:
а) розміри внесків повинні бути нижчі, тому що відсутні витрати на виплату комісійних брокерам, на утримання адміністрації страховиків і не передбачається їх валовий прибуток;
б) дохід від інвестування коштів фонду належить страхувальникам. Він може бути використаний на збільшення фонду або зменшення надходжень від внесків у майбутньому;
в) розмір внесків страхувальників не збільшується завдяки відсутності вимог про відшкодування збитків інших фірм;
г) існує прямий стимул зменшувати і контролювати ризик збитків;
д) не виникає суперечок зі страховиками з питання вимог про відшкодування збитків;
е) оскільки рішення про самострахування обмежується великими організаціями, то у них буде кваліфікований штат страхових працівників, який буде розпоряджатися цим фондом;
ж) прибуток від функціонування фонду збільшується на користь страхувальника.

Недоліки самострахування наступні:
а) катастрофічних збитків, хоч би якими віддаленими вони не були, все ж можуть мати місце, що потягне за собою ліквідацію страхового фонду і навіть змусить організацію првкратіть свою двятельность;
б) хоча організація в змозі сплатити будь-який окремий ущврб, сукупний ефект декількох збитків, завданих протягом одного року може мати такі ж наслідки як один катастрофічний збиток, особливо в перші роки після утворення фонду;
в) капітал слід вкласти якомога швидше, однак, і реалізовані інвестиції можуть не забезпечити таку ж високу прибуток, як це було б можливо при кращому розміщенні інвестицій, що є в розпорядженні страхової компанії;
г) можливо виникне необхідність збільшити штат страхових працівників за дополнітвльную плату;
д) втрачена можливість залучати технічвскіх спвціалістов для консультацій з питань уникнення ризиків. Експерти страховиків будуть мати великий досвід у порівнянні з багатьма фірмами, і ці знання можуть приносити користь страховатвлям;
е) статистика звернень за відшкодуванням збитків цієї організації грунтуватиметься на обмеженій базі даних, що ускладнить прогнозування майбутніх витрат з відшкодування збитків;
е) може мати місце критика з боку акціонерів та інших структурних підрозділів: * з приводу переказу великих сум капіталу дпя створення фонду і з приводу розміру дівідвндов за рік;
* З приводу низької прибутку від інвестування коштів у порівнянні з прибутком, який можна отримати при вкладенні того ж обсягу капіталу у виробничу сферу організації;
з) у період фінансових утруднень може виникнути спокуса взяти позику з цього фонду, тим самим підриваючи впевненість, яку він забезпечував.
* Ці труднощі можуть бути перекладені на керівників фонду для відшкодування збитків, які знаходяться поза страхування, що призведе до зменшення фонду, створеного для фінансування определвнних целней і тим самим ускладнить аналіз руху страхового фонду;
і) основний принцип страхування, тобто розсіювання ризику не буде реалізований;
к) внески, що вносяться до фонду не обкладаються податком корпораціонним, у той час як преміальні виплати обкладаються.




М. ПЕРЕСТРАХУВАННЯ


Страховик, остаточно вирішивши, що він готовий понести збитки у випадку великого збитку опиняється перед вибором. Він може відмовитися від страхування ризику, погодитися взяти частину його (співстрахування) або прийняти його з метою перестрахування. Важливо знати, що страховик зіштовхується з тією ж проблемою, що і страховик - розділити свій ризик так, щоб не постраждати від збитку, який може бути катастрофічним. При співстрахування страховики поділяють ризики (таким же чином як це роблять андеррайтери асоціації Ллойда). У таких "лідер" оформляє поліс, розглядає ізменвнія в умовах страхування, відновлення його, а також займається вирішенням висунутих вимог воемещенія збитку. Співстрахування отлічавтся від перестрахування лише тим, що страхувальник вступає у відносини, з кожним страховиком, чиє ім'я відображено в полісної документа. У перестрахуванні страховик сам повністю несе відповідальність перед страхувальником, тому що він (страховик) організував первстраховку, і банкрутство перестраховика не може тому торкнутися інтересів страховатвля.







Н. РИНКОВІ АСОЦІАЦІЇ


На страховому ринку функціонує багато асоціацій - тільки опис декількох з них наводиться нижче.



Асоціація Британських страховиків

Асоціація Британських страховиків була створена 1 липня 1985 і взяла на себе функції багатьох окремих організацій, які обслуговували різні сфери страхової індустрії протягом багатьох років. Серед них була і Британська страхова Асоціація. У цю нову асоціацію увійшли:
* Асоціація офісів зі страхування від нещасних випадків;
* Британська страхова асоціація;
* Комітет офісів зі страхування від пожежі (дивись нижче Рада з предотвращвнію втрат);
* Асоціація офісів по індустріальному страхування.
Управління Асоціацією Британських страховиків здійснюється Правлінням, що мають свого Голови, який, як правило, займає цю посаду протягом 2 років.
Компанії - члени групуються у два Ради: загальний страховий Раду та Раду зі страхування життя. Вони працюють в залежності від виду страхового бізнеса.Секретаріат знаходиться в головній будівлі, тобто в Алдермарі Хаус в Лондоні.
Комітети і робочі групи експертів є основою АБС. Деякі з них займаються окремими аспектами, наприклад, страхуванням домашнього майна, механізованих транспортних засобів, пенсій і звітують перед Загальними страховим Радою або Радою зі страхування життя, а інші - такими аспектами, як цивільні справи або інвестування, вирішують питання, що стосуються всього страхового бізнесу.
Хороші робочі відносини з Урядом та відділами цивільної служби, як вважають, мають життєво важливе значення, а тісні відносини і консультації з ними з політичних питань, очевидно, мають первоствпенное значення. Програма суспільних відносин вВелікобрітаніі надає інформацію споживачам і школам. Велике значення надається 11 регіональних офісів, які охоплюють всю Великобританію.
Коротше кажучи, Асоціація Британських страховиків є головною професійною асоціацією на ринку страхових компаній. Її метою є:
1) захистити і відстоювати інтереси її членів;
2) приймати конкретні заходи у випадку, якщо інтереси її членів ущемляються діями будь-якого урядового органу або іншою організацією;
3) співпрацювати з іншими асоціаціями, що мають аналогічні цілі.



Рада з запобігання втрат

Рада з запобігання втрат був створений в 1985 році Асоціацією Британських Страховиків та асоціацією Ллойда і в даний час включає:
* Технічний центр по запобіганню втрат;
* Сертифікаційне управління із запобігання втрат;
* Національна Рада з твердженням систем безпеки.




Асоціація захисту від пожеж

Рада з запобігання втрат розробляє стандартні норми і критерії розробки протипожежних засобів. Сертифікаційне управління із запобігання втрат схвалює і засвідчує протипожежну продукцію та засоби безпеки, такі як будматеріали, сигнальне обладнання та прилади виявлення, вогнегасники, вогнетривкі двері та бронсбойти. Національна рада з твердженням системи безпеки є у Великобританії регулюючим органом, відповідальним за утвердження установок забезпечують систему безпеки і фірм, пов'язаних з роботою центральних моніторингових станцій. Список затверджених цією порадою фірм публікується щорічно. Асоціація захисту від пожежі надає кваліфіковані консультації з питань пожежної безпеки. Вона видає журнал "Запобігання пожеж" та організує велику кількість підготовчих семінарів та курсів.


Бюро автомобільних страховиків

Як було сказано вище Закон про дорожній рух вимагає, щоб користувачі транспортних засобів страхували відповідальність перед третіми особами та іншими користувачами доріг. Мета - забезпечити отримання компенсації особами, які постраждали від завданої ним шкоди, травми або смерті. Однак, малоймовірно, що потерпіла сторона отримає страховку в наступних випадках:
а) коли водій не має страхового полісу;
6) коли водій, а, отже, і його страховик не можуть бути виявлені, тобто, коли водій ховається з місця події;
в) коли страховик прекращавт свою діяльність (у цьому випадку задовольняється дуже мала частина вимоги про відшкодування збитків і на це можуть піти роки).
БАС було створено в 1946 році в результаті досягнутої між автомобільними страховиками і урядом домовленості з метою створення централізованого фонду, що підтримується страховиками, з якого потерпілі можуть отримати компенсацію в наведених вище випадках, якщо вони не можуть домогтися задоволення своїх вимог про відшкодування збитків, за правилами цивільного законодавства. Тоді БАС намагається знайти водія, але на практиці це трапляється дуже рідко.
Інший функцією БАС є надання гарантій іноземних правителівьствам виконання автомобільними страхувальниками умов страхових сертифікатів, виданих ними для поїздки за кордон.


Британська страхова та інвестиційна асоціація брокерів

Британська страхова та інвестиційна асоціація брокерів була створена в 1977 році і складалася з більш, ніж 3800 зареєстрованих страхових брокерів. Діяльність цієї асоціації спрямована на те, щоб точка зору її членів враховувалася при розробці законів, а також на поліпшення страхової практики в рамках ЄС. Крім того, вона здійснює ісслвдовательскую роботу, призначає членів в спільні комітети, сприяє навчанню на всіх рівнях працівників брокерської професії, забезпечує форум для обговорення проблем з різних видів страхування, оподаткування та обліку, суспільних відносин і споживчого кредиту.
Вона також займається споживчими позовами і надає технічні рекомендації своїм членам.
З 1 січня 1988 року вона стала носити назву Британська страхова і інввстіціонная асоціація брокерів і приймає у свої члени інввстіціонних посередників за умови, що якщо вони будуть також займатися загальним страхуванням, то зобов'язані зарвгістріроваться в Реєстраційному Раді страхових брокерів.



О. ВИСНОВОК








П. ЛІТЕРАТУРА



1. Страхове Справа, підручник під редакцією Рейтмана Л.І.,
Банківський та біржовий науково-консультаційний центр,
Москва, 1992 рік.

2. Страховий портфель, ггруппа авторів, Москва, 1994 рік.

3. Алякрінскій А.Л., Правове регулювання страхової
діяльності в Росії, Асоціація "Гумманітарное знання"
Москва, 1992 рік.

Глава № 3


СТРУКТУРА РИНКУ



План



А. ВСТУП
Б. СТРАХОВИЙ РИНОК
В. СТРАХОВІ ХОЛДИНГ-КОМПАНІЯ
Г. ВЗАЄМНІ СТРАХОВІ КОМПАНІЇ
Д. КОМПАНІЇ по Індустріальному СТРАХУВАННЯ
Е. КОЛЕКТИВНІ Товариства взаємного страхування
Ж. "кептивні" СТРАХОВІ КОМПАНІЇ
З. ВЗАЄМНІ АСОЦІАЦІЇ, гарантує відшкодування збитків
І. АНДЕРРАЙТЕР АСОЦІАЦІЇ ЛЛОЙД
К. ПОСЕРЕДНИК
      Агент
      Брокер
      Брокери асоціації Ллойда
      Страховий консультант індустріального страхування
Л. САМОСТРАХУВАННЯ
М. ПЕРЕСТРАХУВАННЯ
Н. РИНКОВІ АСОЦІАЦІЇ
      Асоціація Британських страховиків
      Рада з запобігання втрат
      Бюро автомобільних страховиків
      Британська страхова та інвестиційна Асоціація брокерів
ТЕСТ 3
                              
                                           


А. ВСТУП


Термін "ринок" означає місце, де люди купують і продають товари. Немає вагомих причин чому послуги також не можуть продаватися на ринку. Протягом багатьох років Лондонська Асоціація Ллойда була єдиним місцем, де покупці могли зустрічатися з продавцями. У США теж зараз існують подібні ринки. Більша частина страхових операцій здійснюється сьогодні по