дивитися на реферати схожі на "Страховий ринок Росії"
С О Д Е Р Ж А Н И Е
| Вступ - - - - - - - - - - -- - - - - - - - - | 3 |
| - - - - - - - - - - - - - - - | |
| | |
| Глава 1. Основні етапи розвитку страхового ринку в Росії | |
| 1.1. Історичні аспекти формування страхового ринку Росії - | 6 |
| 1.2. Стан страхового ринку на сучасному етапі - - - - - | 12 |
| - - | |
| 1.3. Проблеми та перспективи страхового ринку в Росії - - - - | 19 |
| - - | |
| | |
| Глава 2. Страхування: місце і роль в економічній системі | |
| 2.1. Потенціал страхового ринку - - - - - - - - - - - - | 27 |
| - - - - - - - | |
| 2.2. Динаміка розвитку ринку страхових послуг - - - - - - - - | 32 |
| - - - - | |
| 2.3. Споживачі ринку страхових послуг - - - - - - - - - | 36 |
| - - - - - | |
| | |
| Висновок - - - - - - - - - - - - - - - - - - - | 41 |
| - - - - - - - - - - - - - - | |
| | |
| Додаток - - - - - - - - - - - - - - - - - - - | 43 |
| - - - - - - - - - - - - - | |
| | |
| Список використаної літератури - - - - - - - - - - - | 46 |
| - - - - - - - - - | |
ВСТУП
Багатовіковий досвід розвитку страхування переконливо довів, що вінє потужним фактором позитивного впливу на економіку.
Страхування - це стратегічний сектор економіки.
Ще в період рабовласницького ладу власники майна та рабіввикористовували страхування як спосіб захисту їх від знищення силамиприроди, втрати у зв'язку з пограбуваннями та іншими непередбаченими подіями.
На цьому грунті закономірно виникла ідея об'єднання зацікавлених осібз відшкодування матеріального (майнового) шкоди шляхом його солідарноїрозкладки між учасниками об'єднання. Дійсно, якщо б коженвласник майна мав намір відшкодовувати збиток за свій рахунок, то він змушенийбув би створювати матеріальні резерви, за величиною рівні наявногомайну, що дуже невигідно.
Життєвий досвід показує, що, хоча непередбачені і стихійні лиханосять випадковий і нерівномірний характер, кількість постраждалих завжди меншечисла зацікавлених осіб або господарств. За таких умов солідарнарозкладка можливого збитку між зацікавленими власниками майнаістотно згладжує наслідки стихійних лих і випадковостей. Чимбільше зацікавлених осіб або господарств бере участь в розкладці збитку, тимменша частка коштів припадає на кожного учасника. Так виниклострахування, суть якого полягає в замкнутої розкладці можливогозбитку між зацікавленими особами.
Найбільш примітивною формою розподілу збитку було натуральнестрахування. У міру розвитку товарно-грошових відносин, натуральнестрахування поступилося місцем страхуванню в грошовій формі. Розкладка збитку вгрошовій формі значно розширила і спростила можливості страхування.
Страхування перетворилося в загальний універсальний засіб по захистумайнових інтересів фізичних та юридичних осіб при настанніпевних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів,формуються або сплачуваних ними страхових внесків (премій, платежів). Теє економічна сутність страхування полягає у формуванні страховикомстрахового фонду за рахунок страхових внесків страхувальників, призначеногодля страхових виплат страхувальникам при настанні страхових випадків,обумовлених у договорі.
Страхування в нашій країні пройшло кілька етапів у дореволюційний іпісляреволюційний періоди. Основною формою страхування в дореволюційномуперіоді було добровільне страхування, яке здійснювалося акціонернимитовариствами, товариствами взаємного страхування і земськими товариствами. Упісляреволюційному періоді страхування пройшло два етапи: в умовахсоціалізму (при державній монополії на цей вид діяльності) і вумовах становлення ринкової економіки.
При державної монополії страхування являло населеннюнадзвичайно вузький спектр послуг, що доповнюють систему державногосоціального забезпечення (Соцстрах).
Розширення самостійності товаровиробників, формування ринковоїінфраструктури, різке зниження сфери державного впливу нарозвиток виробничих відносин і розподіл матеріальних благ вдокорінно змінили процес формування вітчизняного страхового ринку, йогозміст, види страхових послуг, пропонованих фізичним і юридичнимособам.
Відправним моментом створення вітчизняного добровільного страхуванняслід вважати факт реальної демонополізації страхової діяльності і, якнаслідок цього - швидке зростання числа альтернативних страхових організацій.
Так, наприклад за станом на 1996 рік, незважаючи на несприятливіфінансові та загальноекономічні умови в Російській Федерації діяло
2700 страхових компаній, з яких лише 6% перебувають у державнійабо муніципальної власності, 36% є приватними, а 58% перебувають узмішаної власності (АТ, СП).
Страхування мало в чому формальний характер. У свідомості радянськихлюдей страхування не фігурувало як обов'язковий компонент організаціїжиття. Сам життєвий устрій був такий, що громадянам навіть не спадало наголову страхувати життя або майно, страхуватися від нещасних випадківабо стихійних лих. Багато хто просто нічого не знали про цей виддіяльності. Професію страхових агентів не можна було назвати прибутковою,вони не були солідними партнерами на фінансовому ринку.
Сучасний економічний розвиток Росії зумовило необхідністьвідродження страхової справи і розвиток його на принципово новій основі.
Російський страховий ринок має потужний потенціал розвитку. Про цесвідчить той факт, що загальний обсяг страхових платежів складає в
Російської Федерації не більше 1% від річного ВВП, тоді як у розвиненихкраїнах цей показник становить 8 - 10%.
Передумовами для подальшого розвитку страхової справи в нашій країніє не тільки намітилася фінансова стабілізація і пожвавленняекономіки, але і становлення джерел такого розвитку.
По - перше, зміцнення недержавного сектора економіки: приватнийпідприємець (власник) через свою економічну відособленість віддержави змушений страхувати свої ризики.
По - друге, джерелом попиту на страхові послуги є зростання обсягіві різноманітність приватної власності фізичних та юридичних осіб. При цьомуважливе значення має розвиток ринку нерухомості та іпотечного кредитуванняжитлового будівництва, а також приватизація державного житловогофонду.
В - третє, важливим джерелом розвитку страхового ринку єскорочення колись всеосяжних гарантій, що надаються системоюдержавного соцстрахування і соцзабезпечення. Сьогодні відсутністьгарантій повинно заповнюватися різними формами особистого страхування.
І, нарешті, по-четверте, зняття «залізної завіси» між Росією ікраїнами світу багато разів збільшило поїздки громадян за кордон, що в своючергу вимагає збільшення і якісного вдосконалення страховихпослуг, професійної підготовки кадрів у галузі страхування.
Тому автор даної роботи ставить собі за мету розглянути історичніаспекти розвитку і становлення ринку страхових послуг, виявити йогосучасну проблематику та оптимальні шляхи їх вирішення.
Глава 1. Основні етапи розвитку страхового ринку в Росії
1 Історичні аспекти формування страхового ринку Росії
Відомо, що поштовхом до розробки і прийняття декрету Уряду
(Раднаркому) Російської федерації від 6 жовтня 1921 «Про державниймайновому страхуванні »став лист В.І. Леніну від селян
Весьєгонського повіту Тверської губернії.
Тверська губернія відносилася до тих територіальних одиницях, де земськестрахування проводилося протягом тривалого часу, і було дужеефективним. Тому бажання селян відновити колишнє страхування булозакономірним.
Обов'язковою окладних страхуванням на селі з кінця 1921 охоплювалисьбудівлі, худобу, посіви. При цьому будови від пожеж повинні булистрахуватися скрізь, а худобу від падежу і посіви від грабіжників - тільки в тихгуберніях, де було відповідне рішення місцевих органів влади.
Таким чином, у законодавстві 20-х років відбивалосяпередреволюційне стан страхування.
Слід відзначити, що назва страхування - обов'язкова окладних --також земського походження: «окладом» називалася сума, в якійстрахувалися селянські будови. [1]
Згідно з вищевказаним Декретом передбачалася паралельно здержавним, розвиток кооперативного взаємного страхування.
Кооперативним організаціям надавалося право замість обов'язковогодержавного страхування проводити взаємне страхування власногомайна від стихійних лих з правом самостійно встановлюватиформи, види страхування, тарифи.
У Російській Федерації, а потім і в СРСР, страхування здійснювалосятрьома потужними кооперативними організаціями: Страховий секцією Центросоюза,
Всеросійським кооперативним страховим союзом, Всеукраїнським кооперативнимстраховим союзом.
Ліквідація взаємного кооперативного страхування сталася в 30-х роках.
Затвердження монополії Держстраху завершилося з затвердженням 18 вересня 1925р. законодавчим шляхом Положення про державне страхування СРСР.
Проте вже незабаром після закріплення монополії Держстраху стало очевидно,що вона не завжди дозволяла ефективно вирішувати питання страхового захистуінтересів нашої країни. Розпочався, може бути, малопомітний, повільний і тимне менш явний процес демонополізації страхової справи. Стосується це дострахування експортно-імпортних вантажів. Стимулювало процесіснувало недовіру ряду західних країн до нашої державноїмонополії. Для зміцнення довіри до радянського страхування і більшеоперативного укладення договорів Держстрахом за участю Наркомвнешторга і
Центросоюза в Лондоні в 1925 р. було створено страховесуспільство ( «Блекбалсі»), а в 1927 р. в Німеччині створюється транспортнийстрахове товариство ( «СОФАГ »).
« Блекбалсі »і« СОФАГ »страхували імпорт СРСР з провіднихзахідноєвропейських держав і Америки; Держстрах страхував весь експорт, атакож частина імпорту, переважно з прикордонних країн.
Подальше розширення зовнішньоекономічних зв'язків зумовило створення в
1947 Управління іноземного страхування СРСР (Ингосстрах) на базі
Держстраху СРСР.
Двоє радянських страховика були «врятовані» від взаємної конкуренціїподілом сфер діяльності. У цих умовах поняття «державнестрахування »стало відображати інше, ніж раніше, зміст - сферудіяльності всередині країни. З точки зору правової, обидві ці сферизалишалися державними. Лише в 1973 р. Ингосстрах став першим в СРСРакціонерним страховим товариством.
Подвійне солідірованіе Держстраху і Ингосстраха тривало більше сорокароків. Їх бесконкурентная діяльність була далеко не безпроблемною. Тискбюджету на Держстрах, валютного плану на Ингосстрах, інструкцій Міністерствафінансів СРСР і деяких інших відомств на обох страховиків залишалоїм занадто мало можливостей для прояву ініціативи та пошукунестандартних рішень. Це анітрохи не заперечує успіхів, досягнутих урозвитку страхової справи, але вони безсумнівно скромніші, ніж могли б бути.
Тому з демонополізацією і лібералізацією страхової справи з кінця 80-хроків колишні монополісти, звичайно, втратили свої права на спокійне життя,але набагато більше придбали в системі ринкових стимулів і свободи.
Новий час висуває, як відомо, нові ідеї, причому не рідко прямопротилежні тільки що панував. Якщо менше 10 років тому відмовавід державного страхування вважався неприпустимим, то в даний часнерідко, навпаки, ставиться під сумнів необхідність страхування в будь -якій формі державного впливу на розвиток страхування. Такароссійская прихильність до крайнощів проявлялась неодноразово, і до цієїпроблеми ми повернемося трохи пізніше. [2]
Страхова справа протягом усієї своєї історії завжди було пов'язане зсоціально-економічними завданнями суспільства і відповідною політикоюдержави.
Декретом від 6 жовтня 1921 визначена самостійність Держстраху.
Зв'язок страхування з протипожежним справою виражалася в відрахуваннях на заходиборотьби з вогнем (на початку від прибутку, а пізніше від суми страхових внесків).
Зв'язок страхування з політикою простежується на прикладісільськогосподарського страхування. Колективізація сільського господарствасупроводжувалася введенням у 1930 р. обов'язкового державногострахування майна колгоспів. Необхідність зміцнення економічносільськогосподарських підприємств обумовила здійснення з 1968 р.
Універсального обов'язкового страхування врожаю колгоспів, а в подальшому
(з 1974 р.) розподіл його і на радгоспи. Розробка та введення такогострахування було безсумнівним досягненням нашої науки і практики.
Взаємозалежність страхування та економічних і політичних процесіввиявлялася також у питанні про страхування промисловості.
Декретом 6 жовтня 1921 вводилося страхування майна приватнихгосподарств. Однак уведення НЕПу зажадало забезпечення страховим захистом ідержавних підприємств, що діяли на комерційних засадах. У 1924 -
1929 рр.. воно здійснювалося в добровільній формі. З 1 жовтня 1929з'явилося обов'язкове страхування, за яким страхувальниками булитрести, синдикати. [3]
Кінець НЕПу, що ознаменувався податковою реформою 1930 р., призвів доприпинення страхування майна державних підприємств; страховівнески були включені на податок з обороту і, отже, стали одним зджерел бюджетних ресурсів. Особливості економічного і соціальногорозвитку нашої країни за минулий історичний період зумовиливиникнення і розвиток ряду специфічних видів страхування. Одним зтаких видів є обов'язкове страхування державного майна,здається в оренду. Відповідно до декрету обов'язковому страхуваннюпідлягало майно державної промисловості і комунальнихпідприємств (будівлі, машини, товари), що знаходилися в тимчасовомукористуванні по орендного договору у окремих осіб або колективів.
Це страхування поширювалася також на здані в оренду морські тарічкові судна. Безумовно, заслуговує серйозної уваги колективнестрахування життя, яке проводилося в 1929-1942 рр.., хоча, звичайно ж, йогорезультати мали як позитивні, так і негативні сторони. Значнерозвиток цього виду страхування дозволяло надавати істотну за тимичаси допомога у випадку смерті або втрати працездатності. Воноздійснювалося за рахунок коштів самих працівників, часто з порушеннямпринципу добровільності.
Прагнення мати більше колективних договорів забезпечувалосянеобгрунтованим зниженням необхідного мінімального числа застрахованих (з
75% працюючих у 1930 р. до 40% в 1938 р.) та іншими пільгами, що призвелодо збитковості страхування та його подальшої скасування. Статистичні даніпоказують, що прискорений розвиток змішаного страхування життя почалося з
1957 р., коли були введені п'ятирічні договори страхування. На кількабільший строк укладалися договори страхування, які забезпечували накопичення допевного віку дитини. [4]
З 1967 по 1991 р. система Держстраху була вже союзно-республіканської. Вонаочолювалася Правлінням Держстраху СРСР, що підкорялося Мінфіну СРСР.
Значну роль у розвитку страхової справи відіграла постанова
Ради Міністрів СРСР від 30 серпня 1984 «Про заходи щодо подальшогорозвитку Державного страхування і підвищенню якості роботи страховихорганів ». Ситуація різко змінилася у зв'язку з легалізацієюпідприємництва в Росії, коли комерційні, фінансові тагосподарські ризики стали повсякденною реальністю для десятків тисячбізнесменів.
Початок реальної демонополізації страхової справи в нашій країні поклавзакон «Про кооперацію», прийнятий Верховною Радою Української РСР 26 травня 1988 Цимзаконом передбачалося, що кооперативи можуть страхувати своє майнота інші майнові інтереси в органах державного страхування, атакож створювати кооперативні установи; визначати умови, порядок івиди страхування.
Централізація коштів у масштабі країни, перерозподіл їх міжреспубліками замінювало перестрахування. Ось один із прикладів. Як відомо,з 1958 р. Страхова справа в колишньому СРСР було передано повністю в уЕденміністерство фінансів союзних республік. Союзное головне управлінняДержстраху було ліквідовано, а замість нього в Мінфіні створили Відділдержавного страхування. Таке положення зберігалося до тих пір, покине виник проект обов'язкового страхування посівів на випадок від неврожаю відбудь-яких стихійних лих, включаючи посуху. Економічні розрахункисвідчили, що страхові органи кожної республіки поодинці немогли підняти таке масштабне щодо можливих сум збитківстрахування. Була відтворена єдина система державного страхування,передбачала формування міжреспубліканського запасного фонду (порядз міжреспубліканськими). Подальша практика показала, що саме такепоєднання елементів поєднання елементів централізації і децентралізаціїзабезпечило ефективне відшкодування шкоди колгоспам (згодом і радгоспам)за рахунок міжтериторіального перерозподілу коштів. У Російській
Федерації щорічно ряд регіональних страхових організацій проводилисільськогосподарське страхування зі збитками. [5]
З впровадженням госпрозрахунку в діяльність страхових органів союзнихреспублік, а також регіонів Російської Федерації виникла проблемаперестрахування сільськогосподарських ризиків. Але до реалізації справа недійшло. Проте наявні розробки за таким перестрахування можутьбути корисні в майбутньому.
Нарешті, третій момент в історії перестрахування пов'язаний з операціямиіноземного страхування, де практично виключено прийняття великих (інавіть середніх) ризиків без їх перестрахового захисту. Тому саме
Ингосстрах має найбільший досвід в організації перестрахування. Тим
Ингосстрахом і Держстрахом не було ніяких перестрахувальних відносин. А їхі не могло бути, тому що вони діяли в «різних вагових категоріях»
(перший страховик працював з іноземною валютою, а друга з російськимрублем), розділені непрохідною стіною офіційного, зовсім нереального валютного курсу. Отже, всі перестрахуванняздійснювалося за кордоном. [6]
Як відомо, майбутнє закладається сьогодні, але при цьому, звичайно,повинні враховуватися і уроки історії.
1.2 Стан страхового ринку на сучасному етапі
Страховий ринок являє собою сукупність економічних відносинз купівлі-продажу страхової послуги, що виражається в захисті майновихінтересів фізичних та юридичних осіб при настанні страхових випадків зарахунок грошових коштів (внесків, премій) страхувальників.
Обов'язковою умовою існування страхового ринку є наявністьпотреб (попиту) на страхові послуги і страховиків, здатнихзадовольнити ці потреби. Першочерговими економічними законамифункціонування страхового ринку є закон вартості, закон попиту іпропозиції.
Страховий ринок передбачає самостійність суб'єктів ринковихвідносин, їх рівноправне партнерство з приводу купівлі-продажу страховоїпослуги, розвинену систему горизонтальних і вертикальних зв'язків.
У структурному плані страховий ринок може бути представлений у двохаспектах: організаційно-правовому і територіальному.
В організаційно-правовому він представлений акціонерними, взаємними,приватними і державними страховими організаціями. У територіальному --місцевим (регіональним), національним.
З точки зору сфер обслуговування місцеві страхові ринки іменуються щевнутрішніми, національні - зовнішніми.
Основними складовими внутрішнього страхового ринку єматеріальні та фінансові ресурси страхової компанії. Головними завданнямивнутрішнього ринку є формування попиту на страхові послуги
(маркетинг і реклама), укладення договорів та продаж страхових полюсів
(сертифікатів), проведення доцільною і гнучкої тарифної політики,регулювання власної інфраструктури.
Організація і проведення гнучкої тарифної політики є однією зголовних складових внутрішньої ринкової системи. На підставі системитарифів страхова організація визначає, які ціни на страхові послугипропонувати на ринку, які знижки та пільги надавати потенційнимпокупцям.
Зовнішнє оточення ринку - це система взаємодіючих сил, якіоточують внутрішню систему ринку і роблять на неї вплив
(економічна політика держави, інфляційний стан фінансів, курсвалюти). [7]
Ринок система не замкнута, оскільки навколишній його страховий ринокпрактично не обмежений. Ринкова система може бути представлена впросторі у вигляді висхідній спіралі поступово збільшується радіуса,кожен виток якої є відповідний рівень їївпливу на безпосереднього споживача страхових послуг.
Ринковий попит на страхові послуги - один з головних елементів зовнішньоїсередовища: на нього спрямовані основні зусилля ринкової комерційноїдіяльності страховика.
Мотивування прийняття рішень страхувальником грунтується на передумовах:
1. людина завжди прагне максимально задовольнити свої страхові інтереси при мінімальних фінансових витратах; перш ніж прийняти рішення про укладання договору страхування, він вивчає всі альтернативи для задоволення даних страхових інтересів;
2. страхувальник завжди діє раціонально, і не знайшовши ідеальної альтернативи, людина йде на компроміс знаходячи оптимальний баланс між своїми бажаннями та можливостями їх задовольнити з урахуванням ліміту грошових коштів, якими він має у своєму розпорядженні для задоволення своїх страхових інтересів.
Важливою складовою зовнішнього оточення , на яку спрямовано керуючий вплив страхової компанії, є конкуренція.
Страхові компанії зазнають жорстку конкуренцію в боротьбі за страховий ринок з боку страховиків, так і фінансово-банківських інститутів, що здійснюють страхування в якості додаткової послуги своїм клієнтам.
Державне законодавство, розстановка політичних сил впливають на комерційну діяльність страховиків. Це виражається у правовому впливі на страховиків шляхом видання відповідних нормативних актів, які прямо або побічно регулюють страхову діяльність. [8]
Як і будь-який інший ринок, ринок страхування включає:
1. продавців - спеціалізуються на наданні страхових послуг
(юридичні особи, страхові компанії, страховики);
2. покупців (юридичні та фізичні особи, громадяни, підприємці, державні організації та установи - страхувальники);
3. посередників - юридичні та фізичні особи, що забезпечують взаємний вибір покупця і продавця та відповідної страхової послуги
(страхові брокери та страхові агенти).
Всі вони головні дійові особи, але ними не вичерпується усясукупність структур, організацій та суб'єктів, що беруть участь абозацікавлених у здійсненні страхування, які в своїй спільностіскладають інфраструктуру страхового ринку, що розглядається як системаустанов і організацій, що забезпечують вільний рух страховихтоварів і послуг на ринку.
До кінця 1996 року в державному реєстрі перебувало близько 2600страхових компаній, що мають ліцензії на право здійснення страховоїдіяльності в різних галузях і видах страхування. Практично всістрахові компанії мають право здійснювати страхову діяльність натериторії всієї країни. Виняток становлять страхові компанії,спеціалізовані на проведення обов'язкового медичного страхування,можливість здійснення якого на територіях різних суб'єктівфедерації визначається місцевими програмами обов'язкового медичногострахування і пов'язана з акредитацією таких страховиків по регіонах.
Багато страхових компаній з метою просування своїх страхових продуктівпо території країни мають своїх представників і представництва врегіонах або засновують там свої філії, як правило, без надання їмправа юридичної особи. Усього є близько 6,3 тисячі філій, причомубільше 2,7 тисяч входять в структуру фірм Росгосстраха (дані 1995 року).
Страхові компанії здебільшого утворені у формі акціонернихтовариств закритого типу (більше половини всіх страховиків), відкритого типу -
20%, а товариства з обмеженою відповідальністю становлять 24,3% загальноїчисла компаній. За участю іноземного капіталу створені і оперують 77страхових організацій. [9]
Посередниками у страховій сфері виступають страхові агенти та страховіброкери. Особливу значущість для страхового ринку такого родупрофесійними послугами надає саме наявність великої кількості страховихкомпаній, а також великої кількості потенційних страхувальників, що не мають дотого ж достатніх навичок і знань, щоб самостійно орієнтуватисяна страховому ринку.
У 1995 році страхові послуги здійснювалися за сприяння майже 85страхових агентів, у тому числі в структурах Росгосстраха понад 55 тисячагентів. Крім того, ще близько 28 тисяч чоловік здійснювали функціїстрахових агентів за сумісництвом.
Наявні звітні дані не дають реального відображення структури такількості покупців страхових послуг. Дані про кількість договорівособистого і майнового страхування, що діяли на початок 1996 року, зфізичними особами (31.8 млн. і 15.3 млн. договорів відповідно) і зюридичними особами (1.2 млн. договорів на користь 23.1 млн. чоловік і 1.3млн. договорів) характеризують величезну незатребуваність страхового захистумайнових інтересів всіх категорій споживачів.
Про наявність істотних проблем у розвитку страхування свідчитьпомітне зниження темпів приросту обсягів страхових платежів, а такожнерівномірний розвиток галузей і видів страхування.
Так, якщо в 1995 році російські страховики зібрали 21.9 трлн. рублівстрахової премії, що майже в три рази перевищувала обсяг страхової премії запопередній рік, то приріст обсягу сукупної страхової премії за 1996 ріксклав трохи більше 25%. Обсяг сукупної страхової премії по всіхвидах страхування склав в 1996 році 27.4 трлн. рублів, а обсяг виплат
22.1 трлн. рублів. У 1996 році разом зі збереженням ряду тенденційпопередніх років спостерігалася певна реструктуризація страховогопортфеля. Перш за все, істотно збільшилася частка надходжень пообов'язкових видів страхування - 6% в 1992 р., коли переважалообов'язкове страхування майно громадян і пасажирів, до 40 і більшевідсотків обсягу сукупної страхової премії, причому чотири п'ятихобов'язкових платежів довелося на медичне страхування. [10]
У добровільному страхуванні помітно зросла частка особистого страхування,хоча протягом року абсолютні показники обсягу страхової премії в ційгалузі істотно скоротилися, що свідчить в першу чергу прозвуженні ринку страхування життя. Для проведення цього страхування вкласичному вигляді немає реальних коштів у розпорядженні більшості населення
Росії, а страховики не мають здебільшого реальних можливостейдля цього в першу чергу через відсутність розвинутої системи продажу такогоскладного страхового продукту.
Незважаючи на те, що національний страховий ринок об'єктивнохарактеризується досить високим ступенем концентрацією страховихоперацій, у невеликого кола найбільших компаній - на частку перших 100компаній (менше 4% загальної кількості всіх страховиків) припадає 57.7% відзагального обсягу надходжень і майже 60% загального обсягу страхових виплат, заостанні роки помітно посилення цієї тенденції. Досить явним сталорозшарування страхових компаній на кілька далеко не рівнозначних груп.
Так, тільки 10 найбільших за обсягами надходжень страхових компаній зібралив 1996 році 20.7% загального обсягу страхових премій. При цьому всі десятькомпаній перебувають у Москві.
На долю страхових фірм, що входять в систему Росгосстраха, у 1996 роціприпало лише 10.9% надходжень. Певною мірою це визначаєтьсяособливостями структури страхового портфеля, орієнтованого на більшвитратні види страхування, пов'язані як з обслуговуванням індивідуальнихдоговорів, так і з проблемами управління великого багатогалузевогогосподарства.
Оцінюючи ситуацію в російському страховому бізнесі та підсумки становленняринкових відносин у страховій сфері, можна помітити завершення в 1996 роціпевного етапу його становлення та розвитку. [11]
Твердження про крах страхового ринку в Росії після кризи явноперебільшені. Він функціонує, хоча, відверто кажучи, не є бездоганним.
Розрахунки показують, що обороти 1997 будуть досягнуті лише в 2000році.
Загальні показники такі. На 1 січня 1998 року, за даними Мінфіну, булозареєстровано 2.3 тисячі страхових компаній. Відзвітували про свою18893 діяльності компанії. Число працюючих у страховому бізнесіскладає близько 180 тисяч осіб, з них агентів - 125 тисяч.
Які ж тенденції можна виділити? Перш за все, скорочення (мінімумразу на три) число страхових компаній та їх філій, обсягів страховихпремій, а також зростання сукупного статутного капіталу (Див. пріложеніе3).
Найбільш розгалужену мережу серед страховиків мають державніфірми системи Росгосстраха. Його дочірні компанії та їх філії склали
34% від загального числа страхових органів і 93% від числа страхових органівдержавних фірм: їм належить 46% усіх філій.
Гостро стоїть питання про статутному капіталі державних компаній. Іперш за все, системи Росгосстраха. Реально грошей на його збільшення немає. Зачинному ж сьогодні закону статутний капітал компанії повиннізбільшувати. Потрібно на це не менше 300 мільйонів рублів. У державидва шляхи: перший - дати гроші системі Росгосстраха і тут же відібрати
(причин може бути чимало). За другого варіанту - можуть бутипроллобіровани спеціальні поправки до закону про особливий статус
Росгосстраха.
У загальному числі страховиків осібно стоять компанії, що займаютьсяобов'язковим медичним страхуванням. Об'єктивно кажучи, цей вид слідвіднести до соціального страхування. Гроші через них перекачуютьвиключно бюджетні. Збільшувати статутний капітал їм на відміну від
«Класичних» страховиків не обов'язково.
Говорячи сухим статистичними мовою, в 1997 році «спостерігається зростаннянадходжень практично по всіх основних видах страхування ». У той же часобсяг зібраної премії зі страхування життя був значно нижче рівня
1995 року (на 22%). У 1997 році сума внесків за поточним виду страхуваннязбільшилася в порівнянні с1996 роком на 4%. Це означає, що як мінімумна ці% зросли обороти за так званим зворотно-зарплатномустрахуванню, але вже через схеми страхування майна підприємства. Явновисловилася тенденція на скорочення обсягів зібраної премії з найбільшзбитковим для страховиків страхування відповідальності. За невиконаннязобов'язань - на 89% в 1997 році в порівнянні з 1996 роком (у 1996 роціспад склав 54%), фінансових ризиків - на 6% (з них по страхуванню ризикунепогашення кредитів - на 53%, вкладів громадян - на 94 %).
Протягом двох останніх років йшло зниження коефіцієнта виплат, якеопределя6ется ставленням проведених виплат до надійшла премії
(внесків). У 1997 році він знизився в порівнянні з 1996 роком на 6% ісклав 74%. Мінімальним був коефіцієнт виплат зі страхування майнапідприємств - 13%, максимальним - зі страхування вкладів громадян. [12]
Коефіцієнт виплат в 1998 році зріс в цілому до 80%, а в 1999 році --залишився на такому ж рівні. Це пояснюється зниженням кількості клієнтів (іотже надходжень) при одночасному виконання страховиками своїхзобов'язань по старих договорах.
Страхові внески, передані в перестрахування, у 1997 році досягли 4.7мільярда Деном. рублів, збільшившись у порівнянні з 1996 роком на 44%.
Частка внесків, переданих у перестрахування, у загальному обсязі страхових премійзросла і склала 12.7% проти 11.2% в 1996 році, отже в 1998році вона істотно скоротилася, а в 1999 році - зросла до рівня 1997року.
Доходи від інвестування коштів страхових резервів досягли 2.4мільярда Деном. рублів і знизилися в порівнянні з 1996 роком на 18.5%.
Найбільш активними з розміщення тимчасово вільних коштів булинедержавні страхові компанії, на частку яких припадає 93.2%інвестованих доходів. У 1998 і 1999 роках спостерігається очевидне зниження.
Ще гірше з прибутком. У 1997 році балансовий прибуток страховиківскоротилася в порівнянні з 1996 роком на 44% і становитиме 1,1 Міллі?? такДеном. рублів. При цьому 80.7% прибутку було отримано організаціяминедержавної форми власності. Діяльність 37.3% страховиківвиявилася збитковою. Балансовий збиток збільшився в 1.6 рази і склав у
1997 277.6 мільйонів рублів. Сальдірующая ж прибуток досяг 778.8мільйона рублів і скоротилася в порівнянні з 1996 роком більше ніж наполовину. [13]
1.3 Проблеми та перспективи страхового ринку Росії
трудноразрешимая проблема для страхового ринку, економіки і суспільства вцілому - недострахованіе, або страхування майна не на повну вартість.
При такому положенні наявність страхового поліса не гарантує реальноговідшкодування, понесених страхувальником збитку. Наприклад, за данимиофіційної звітності Держкомстату Російської Федерації середня страховасума зі страхування засобів транспорту, що належить громадянам,складає всього 9 мільйонів рублів, що менше 25% вартості автомобілясереднього класу. Цілком зрозуміло, що, отримавши страхове відшкодування навіть уповному обсязі, громадянин не зможе відновити втрачене майно.
Проблема недострахованія об'єктів народногосподарського комплексувикликає ще більше занепокоєння. Страхова сума за договором страхуваннямайна юридичних осіб в даний час не перевищує 4.3% повноївідновної вартості основних засобів. Цілком зрозуміло, що при такій
«Страховий захист» підприємства повинні самі шукати (або за допомогоюдержави або своїх акціонерів) джерела фінансування длявідновлення пошкодженого або загиблого майна.
Незважаючи на свою історію розвитку страхування, страховий ринок не мігподолати і ще один бар'єр на шляху надання громадянам іпідприємцям дієвої страхового захисту. У більшості своїй вельмичисленні національні страховики не володіють необхідним фінансовимпотенціалом, що дозволяє взяти на свою відповідальність великі ризики.
Тільки 11% страхових компаній мають статутні капітали не менше одногомільярда рублів. На частку цих страховиків припадає понад 33% всіхстрахових операцій. Страхова справа в цьому відношенні далеко відстає відбанківської сфери, яка почала формуватися в Росії одночасно зстраховим ринком. Сьогодні статутний капітал одного Ощадбанку Росіїстановить 500 мільярдів рублів. [14]
Було б наївно припускати, що формування російського страховогоринку не буде відчувати тих складнощів, які присутні на ринкахрозвинених країн. Чи не нова, на жаль, і проблема шахрайства встрахуванні. Щоправда, в період існування державної системистрахування випадки шахрайства були відносно рідкісні. Це пояснювалосянаявністю одного страховика - монополіста, обмеженим спектромпропонованих полісів, наявністю стандартних умов страхування, жорсткоїсистемою управління, наявністю кадрів достатньою класифікації.
Освіта великої кількості страховиків, які пропонують різноманітні видистрахових послуг, супроводжується і проявом такого факту, якшахрайство. З з
