Пластикові картки як форма безготівкового розрахунку

Економічна теорія

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

ДЕРЖАВНЕ освітніх установ вищої професійної

ОСВІТИ

ІЖЕВСЬК ДЕРЖАВНИЙ ТЕХНІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

Сарапульський ПОЛІТЕХНІЧНИЙ ІНСТИТУТ < p> Кафедра Економіки і гуманітарних наук

Курсова робота

По предмету: Фінанси і кредит

На тему: Пластикові картки як форма безготівкового розрахунку

Виконав:студент гр.

Перевірив:перевірив Н. С. Ішманова

Сарапул, 2004р.

Зміст

Введення
3

1. Міжнародні платіжні системи

1.1. Виникнення пластикових карток і зародження міжнародних платіжних систем 4

1.2. Поняття пластикових карток та їх види 7

1.3. Міжнародні платіжні системи на сучасному етапі і карткові продукти випускаються ними

2. Проблеми впровадження «пластикових грошей» в Росії і перспективи

2.1. Види платіжних систем 21

2.2. Технології платіжних систем, засновані на смарт-картах 25

2.3. Види смарт-карток

2.3.1. Карти-лічильники

2.3.2. Карти з пам'яттю

2.3.3. Мікропроцесорні картки

Висновок
32

Список використаних джерел 34

Введення

В останні роки тема електронних грошей приймає все більшуактуальність. Експерти, що аналізують тенденції створення новогоекономічного простору з спільною валютою, в своїх звітах роблять акцент натематику пластикових карток. На сьогоднішній день прагнення до створенняєдиного платіжного простору і відповідно вибір платіжнихінструментів - це дійсно сучасні тенденції в усіхдержавах.

Громадяни РФ та інших країн СНД довгий час мали досить неяснеуявлення про банківські пластикові картки. Розпад СРСР зламав багатостарі стереотипи системи безготівкових розрахунків і грошових відносин.
З'явилися нові, динамічні банки, що будують плани свого розвитку не напрагненні отримувати миттєву вигоду, а виходячи з розуміння важливостіінтегрування у світове банківське співтовариство, прийняття в повсякденномуроботі високих якісних стандартів обслуговування клієнтів, необхідністьзастосування передових технологій і поваги до потреб пересічних громадян.

Для того, щоб завоювати довіру клієнтів, недостатньо надаватиїм тільки традиційний спектр послуг. Необхідно змінювати форми і методиобслуговування, розширювати сервісні можливості, надавати комплекснийбанківський сервіс.

В умовах гострої конкуренції на ритейловому ринку необхідно знаходитинові рішення, тобто адаптувати свою діяльність до змінноготехнологічної інфраструктури.

Недостатність дослідження даної проблеми та її надзвичайнаактуальність в умовах переходу нашої держави до ринку (а отже, івідкритій економіці) зумовили вибір даної теми дипломної роботи.

На сьогоднішній день існує цілий ряд широко відомихміжнародних пластикових систем, які відрізняються спектромпослуг, що надаються, особливостями функціонування, географічнимирегіонами дії. Дослідженню їх розвитку, структури, тенденційвдосконалення, зокрема появи смарт-карт і присвячена цяробота.

1. Міжнародні платіжні системи

1. Виникнення пластикових карток і зародження міжнародних платіжних систем.

Вважається, що ідею кредитних карток висунув бостонський журналіст
Е. Белламі у 80-ті роки минулого століття, описав їх у своїй футурологічноїповісті «Погляд назад» світ 2000-го року ».

Час появи банківських пластикових карток є впевною мірою спірним питанням. Все залежить від того, про якікартках йдеться. У СНД навіть багато банківські співробітники, розмірковуючи прокартках, плутають різні поняття. Деякі говорять про кредитні картки,деякі називають їх банківськими, деякі - пластиковими. Поняття ціхоч і пересічні, але не збігаються - вони «про різне». Насправді,кажучи про пластикові картки, ми маємо на увазі лише матеріал, з якоговони виготовлені. Називаючи їх банківськими, ми уточнюємо, хто їх емітує.
Ведучи ж мова про кредитні картки, ми маємо на увазі схему розрахунків міжвласниками картки та емітентом, який може бути не банком, а,наприклад, магазином чи страховою компанією.

Як це не здасться дивним, першими виникли саме кредитнікартки, які не були поки ні банківськими, ні пластиковими. Сенс їхполягав у тому, щоб підтверджувати кредитоспроможність клієнта поза ним банку.
Природно, що такий засіб кредитування могло з'явиться не інакше як в
США, де споживчий кредит приватних осіб бурхливо розвивався ще з кінця
XIX століття.

Вже в 1914 році деякі підприємства роздрібної торгівлі і нафтовікомпанії почали видавати своїм найбільш багатим постійним клієнтамспеціальні картки, щоб «прив'язати» цих клієнтів до себе. У 1928 році
Бостона компанією Farrington Manufakturing були випущені першіметалеві пластинки, а потім вже і пластикові на поверхню якихнаносилися дані про держателя картки і термін її дії. Процеснанесення рельєфних буквено-цифрових і спеціальних символів на карткуназивався ембосування (embossing). Продавець вкладав таку пластинку вспеціальну машинку, звану імпринтером, і букви, видавлені на ній,віддруковувалися в торговому чеку. Після цього залишалося тільки вписати сумукупівлі та надіслати чек у банк для погашення. У наступні роки булипридумані такі елементи фінансової кредитної схеми, як мінімальнащомісячне погашення боргу, період відстрочки, тобто безпроцентноїкредитування, і багато інших.

Більшість фахівців вважає, що початок банківських кредитнихкарток був покладений Джоном С. Біггінсом, фахівцем зспоживчим кредитом з «Національного банку Флетбуш» у нью-йоркськомурайоні Бруклін. У 1946 році Біггінс організував роботу по кредитній схеміпід назвою "Charge-it». Ця схема передбачала собою розписки,які приймалися від клієнтів місцевими магазинами за невеликі покупки.
Після того, як покупка відбулася, магазин здавав розписки в банк, і тойоплачував їх з рахунків покупців.

Перша картка American Express ( «Амерікен Експрес») була випущена 1жовтня 1958 року. Вже через рік ця компанія налічувала 32 тисячіпідприємств і більше 475 тисяч власників карток. Головною причиною була --існуюча розгалужена міжнародна мережа обслуговування дорожніх чеків
«Амерікен Експрес» і величезні фінансові кошти, що дозволили кредитуватиклієнтів.

У 50-і роки понад 100 американських комерційних банків почали своїпрограми кредитних карток. Але, мабуть, принципово новий період врозвитку карткового бізнесу розпочався, коли в нього не вступити перша і другаза величиною комерційні банки: «Банк оф Америка» і «Чейз Манхеттен Бенк».
Це відбулося в 1958 році.

У міру зростання карткових програм більшість банків зіткнулося зголовною перешкодою - локальною мережею обслуговування своїх карток. У 1966році «Бенк оф Америка» почав видавати ліцензію на випуск карток
«БенкАмерікард» іншим банкам. У відповідь на це декілька крупних банків -конкурентів «Бенк оф Америка» створили свою Міжбанківську картковуасоціацію - МКА (Interbank Card Association). У 1969 році ця асоціаціякупила права на карти Master Charge ( «Майстер Чадж»), що випускаєтьсякарткової асоціацією банків західних штатів, і більшість банків-членів
МКА перейшла на випуск «Майстер Чадж». У свою чергу банки випускали
«БенкАмерікард», наполягли, щоб карткова програма була виведена з-підконтролю «Бенк оф Америка». Так у липні 1970 року була створена «Нашнл
БенкАмерікард Інкорпорейтид »- НБІ.

Паралельно з розвитком американського ринку йшла і інтернаціоналізаціякарткових операцій. Вона почалася ще в 1951 році, коли «Дайнерс клаб»видали першу ліцензію на використання свого імені і схеми в
Великобританії.

Приблизно в цей же час Британська асоціація готелів та ресторанівпочала випускати кредитну картку BHR, яка, не будучи банківській, булавсе-таки універсальної карткою. У 1965 році Ця система, об'єднавшись зсвоїм шведським конкурентом Rikskort, власником якої була сім'я
Валленбергів, заснувала компанію «Еврокард Інтернешнл» (Eurocard
International) із штаб квартирою у Швеції.

Продовжувалася конкуренція американських карток асоціацій в Європі. У
1974 МКА вчинила значний ривок в конкурентній гонці з
«БенкАмерікард», підписавши угоду з британською системою «ЕкспрессКард»,яка входила в Асоціацію "Еврокард". Так почалася співпраця
"Еврокард" і американською Міжбанківської карткової асоціації, що випускає
"Майстер Чадж".

Це стало однією з причин, через яку в 1976 році НБІ перейменувала
Свою картку "БенкАмерікард" на відому в даний момент VISA.
Аналогічний крок зробила в 1980 році і МКА, давши своїй картці новеназва - MasterCard.

Eurocard також не стояла на місці. Розширюючи свою співпрацю з
«Мастеркард», ця асоціація з появою нових технологій уклалаугоди з компаніями Cirrus/Maestro, що дозволило розширити асортиментпропонованих клієнтам видів послуг за рахунок карток для отримання готівки вбанкоматах. Наприкінці 1992 року відбулося злиття Еврокард Інтернешнл зплатіжною системою єврочеків. Нова організація почала називатися Europay
International.

Конкурентна боротьба розгорталася між платіжними системами нетільки в Європі. В Японії, наприклад, не дивлячись на активні спробизавоювання цього ринку Visa і MasterCard, вони програли карткам JCB.
Загальна кількість утримувачів цих карток в 1980 році було майже в 2 разибільше, ніж випущених в Японії Visa і MasterCard разом узятих.

1.2. Поняття пластикових карток та їх види.

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент,надає користується карткою особі можливість безготівкової оплатитоварів і/або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях
(філіях) банків і банківських автоматах (банкоматах). Приймаючі карткапідприємства торгівлі/сервісу та відділення банків утворюють мережу точокобслуговування картки (чи прийомну мережа).

Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що ціоперації здійснюються магазинами і, відповідно, банками "в борг" --товари і готівка надаються клієнтам відразу, а кошти в їхвідшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше черездеякий час (не більше кількох днів). Гарантом виконання платіжнихзобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток,є що випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усьоготерміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателікарток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банку-емітентазалежить від платіжних повноважень, що надаються клієнту і фіксуютьсякласом картки.

Емітенти і еквайєри

Банк-емітент, випускаючи картки і гарантуючи виконання фінансовихзобов'язань, пов'язаних з використанням випущеної їм пластикової карткияк платіжного засобу, сам не займається діяльністю, що забезпечує їїприйом підприємствами торгівлі та сфери послуг. Ці завдання вирішує банк-еквайєр,здійснює весь спектр операцій із взаємодії з точкамиобслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування нарозрахункові рахунки точок коштів за товари та послуги, надані закартками, прийом, сортування та пересилання документів (паперових іелектронних), що фіксують здійснення операцій з використанням карток,розповсюдження стоп-листів (переліків карток, операції з яким з тихчи інших причин на сьогоднішній день припинені) та ін Крім того,банк-еквайєр може здійснювати видачу готівки за картками як у своїхвідділеннях, так і через належні йому банкомати. Банк може і суміщативиконання функцій еквайєра і емітента. Слід зазначити, що основними,невід'ємними функціями банку-еквайра є фінансові, пов'язані звиконанням розрахунків і платежів точок обслуговування. Що ж стосуєтьсяперерахованих вище технічних атрибутів його діяльності, то вони можутьбути делеговані еквайєром спеціалізованим сервісним організаціям --процесингових центрів.

Виконання еквайєрами своїх функцій тягне за собою розрахунки земітентами. Кожен банк-еквайєр здійснює перерахування коштів точкамобслуговування по платежах держателів карток банків-емітентів, що входять додану платіжну систему. Тому відповідні кошти (а також,можливо, засоби, що відшкодовують видану готівку) повинні бути потімперераховані еквайєру цими емітентами. Оперативне проведеннявзаєморозрахунків між еквайєрами та емітентами забезпечується наявністю вплатіжній системі розрахункового банку (одного чи кількох), в якому банки
- Члени системи відкривають кореспондентські рахунки.

Платіжна система

Платіжною системою будемо називати сукупність методів і реалізуютьїх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використаннябанківських пластикових карток обумовленого стандарту якплатіжного засобу. Одна з основних завдань, що вирішуються при створенніплатіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правилобслуговування карток що входять в систему емітентів, проведеннявзаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічніаспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації,специфікації на обладнання й пр., так і фінансові сторониобслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі тасервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків міжбанками, тарифи і т.д.

Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системиє заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. Ускладу платіжної системи також входять підприємства торгівлі та сервісу,утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонуванняплатіжної системи необхідно і спеціалізовані нефінансові організації,що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесинговіі комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.

Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація --забезпечує обробку що надходять від еквайєрів (або безпосередньо зточок обслуговування) запитів на авторизацію та/або протоколів транзакцій --фіксованих даних про проведені за допомогою карток платежах і видачуготівки. Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, міститьдані про банках - членах платіжної системи і власників карток. Центрзберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити наавторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (off -line банк). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центрпересилає отриманий запит у банк-емітент авторізуемой картки.
Очевидно, що центр забезпечує і пересилання відповіді банку-еквайєру. Крімтого, на основі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговийцентр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунківміж банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилаєбанкам-еквайєром (а, можливо, і безпосередньо в точки обслуговування) стоп -листи. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків -емітентів у нових картках, здійснюючи їх замовлення на заводах і наступнуперсоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система можемати кілька процесингових центрів, роль яких на регіональному рівніможуть виконувати й банки-еквайєри.

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системидоступ до мереж передачі даних. Використання спеціальнихвисокопродуктивних ліній комунікації обумовлено необхідністюпередачі великих обсягів даних між географічно розподіленимиучасниками платіжної системи при авторизації карток у торговихтерміналах, при обслуговуванні карток у банкоматах, при проведеннівзаєморозрахунків між учасниками системи і в інших випадках.

У ході розвитку карткових систем виникли різні види пластиковихкарток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічнимихарактеристиками.

З точки зору механізму розрахунків виділяються двосторонні ібагатосторонні системи:

По функціональному призначенню виділяють наступні види карток:
. кредитні картки, які використовуються в кредитних платіжних системах
. дебетові картки - використовувані в дебітних платіжних системах,
. картки з овердрафтом.

За матеріалом з якого картка виготовлена:
| паперові (картонні); | пластикові; | металеві. |

В даний час практично повсюдне поширення одержалипластикові картки. Однак для ідентифікації власника картки частовикористовуються паперові (картонні) картки, зупинено або запресованих впластикову плівку. Це ламінування картки. Якщо картка використовуєтьсядля розрахунків, то з метою підвищення захищеності від підробки застосовують більшдосконалу і складну технологію виготовлення карт із пластику. У той жечас, на відміну від металевих карт пластик легко піддається термічнійобробці і тиску, що досить важливо для персоналізації карти передвидачею її клієнтові.

За способом запису інформації на карту:
. графічна запис;
. ембосування;
. штрих-кодування;
. кодування на магнітній смузі;
. чіп-картки (смарт-карти);
. лазерний запис (оптичні картки).

За емітентам

Основні переваги банківських карт (особливо міжнароднихплатіжних систем) полягають в їх універсальності. Платіжні системизацікавлені в максимально широкому їх розповсюдженні. Наприклад,банківські карти можуть використовуватися в магазинах, кафе, ресторанах,музеї, кінотеатри, казино, автозаправках, вокзалах, аеропортах - списокможна продовжувати досить довго.

На відміну від банківських пластикових карт приватні комерційні абоклубні картки використовуються тільки в ПТС компанії, тобто карти з оплатипослуг ресторанів, наскільки б не була широка мережа точок по всьому світу,обмежені межами такої системи. Ці крти не можна використовувати для оплатитоварів у магазинах або одержання інших послуг.

Банківські та інші картки, які використовуються для розрахунків:
. автономний "електронний гаманець";
. "електронний гаманець" з дублюванням рахунку в емітента;
. "ключ до рахунку" - засіб ідентифікації власника рахунку, що ведеться в емітента.

Необхідно відзначити, що подаляющее більшість банківських картокє ідентифікатором, а не гаманцем. До них відносяться всі картки
Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Звичайно як "електроннихгаманців "застосовуються смарт-карти, а картки з магнітною смугою дужерідко використовуються як "гаманець", так як магнітна смуга не забезпечуєприйнятного для емітента рівня захисту збережені на ній інформації.

Однак слід зазначити, що на думку експертів вже у найближчомумайбутньому частка смарт-карт на світовому ринку пластикових послуг станепереважаючою.

1.3. Міжнародні платіжні системи на сучасному етапі і картковіпродукти випускаються ними

Найбільшими міжнародними фінансовими асоціаціями в данийчас є: Visa International, Europay International, American
так званих клубних карток для групклієнтів, пов'язаних спільними діловими, професійними або аматорськимиінтересами - affinity cards.

В даний час використовують пластикові картки з магнітною смугоюі тисненням, які служать для продавця доказом того, що банкгарантував відкриття кредиту власнику картки. Між банком і клієнтом,банком і підприємством торгівлі або сервісу полягає типовий договір.

Ставки дисконту, що стягуються банками з підприємств торгівлі з торговельнихрахунках в середньому складають в США 3,5%, що значно нижче витрат поутримання спеціального кредитного відділу

За допомогою кредитної картки клієнт може оплатити покупку в межахліміту кредитування не маючи, як правило ні готівки. ні грошей набанківському рахунку. Якщо клієнт є власником картки VISA,
MasterCard, він зобов'язаний сплачувати зі свого банківського рахунку щомісяця неменше 5% суми сплачених за карткою товарів. інша частинанепогашених рахунків є кредитом банку клієнту, якийнадається під 15-20% річних у межах встановленого банком -емітентом ліміту. Плата за користування карткою становить від 20 до 50 $ врік. Ліміт кредиту може бути змінений в залежності від того, наскількикоректно їм користується власник картки і при значному зростанні доходуклієнта. Цей ліміт для більшості клієнтів складає 3-5 000 $ на місяць.
2. Проблеми впровадження «пластикових грошей» у Росії та перспективи.

2.1. Види платіжних систем.

Перш за все необхідно вирішити, в яку систему (або системи) банкможе вступити, або ж він має намір створити власну локальнуплатіжну систему. Ухвалене рішення визначить більшість подальшихдій, не кажучи про те, що від нього будуть залежати і багатоекономічні показники. У принципі, ніхто не забороняє вітчизнянимбанкам приєднатися до таких світових лідерів як Visa або MasterCard.
Деякі банки (наприклад Інкомбанк і Менатеп) так і вчинили. Проблемаполягає тільки в тому, що для членства в цих системах необхідновиконати ряд дуже жорстких вимог як до технічного, так і дофінансового стану банку. Крім того, виконання нормативів необхіднорегулярно підтверджувати (кожні шість місяців).

На жаль, не всі (а точніше, не всі) російські банки здатні заразвиконати ці нормативи. Простіше приєднатися до однієї з наявнихросійських систем: UnionCard, STB Card, Most Card і т.д.

Природно, що при цьому банк обмежений у виборі технологій і,частково, організаційних рішень, які прийняті в обраній платіжноїсистемі.

Створення власної платіжної системи банку - рішення вельмиамбітне, і під силу лише великим банкам. Крім того, на етапіприйняття рішень не дуже ясно, наскільки перспективна замкнута платіжнасистема навіть самого великого і могутнього банку без участі в ній іншихемітентів. Разом з тим, цілком життєздатними, і можуть бути вельмиприбутковими, замкнуті платіжні системи, побудовані на основі іншого, небанківської освіти - адміністративно т