Зміст:
Введення
1. Історичні та економічні передумови протекзіонізма у страхуванні.
2. Досвід англійської страховика у наданні страхових послуг за кордоном.
3. Послуги німецьких страхових компаній у всіх розвинених країнах світу.
Висновок
Список літератури.

Введення.

Страхування - одна з найдавніших категорій суспільних відносин.
Зародившись в період розкладання первіснообщинного ладу, воно поступовостало неодмінним супутником суспільного виробництва. Початковийсенс даного поняття пов'язаний із словом "страх". Власникимайна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчувалистрах за його схоронність, за можливість знищення або втрати у зв'язку ізстихійними лихами, пожежами, пограбуваннями та іншими непередбачениминебезпеками економічного життя.

Ризикований характер суспільного виробництва - головна причиназанепокоєння кожного власника майна і товаровиробника за своєматеріальне благополуччя. На цьому грунті закономірно виникла ідеявідшкодування матеріального збитку шляхом солідарної його розкладки міжзацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо взятийвласник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би змушенийстворювати матеріальні або грошові резерви, рівні по величині вартостісвого майна, що природно, руйнівно.

Тим часом життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях,дозволив зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайнихподій і нерівномірності нанесення збитку. Було відмічено, що числозацікавлених господарств, часто буває більше числа потерпілих відрізних небезпек. За таких умов солідарна розкладка збитку міжзацікавленими господарствами помітно згладжує наслідки стихії іінших випадковостей.
При цьому чим більша кількість господарств бере участь в розкладці збитку, тимменша частка засобів доводитися на частку одного учасника. Так виниклострахування, сутність якого складає солідарна замкнута розкладказбитку.

Найбільш примітивною формою розподілу збитку було натуральнестрахування. За рахунок запасів зерна, фуражу й інших однорідних, легкоподільних продуктів,формуються шляхом натуральних подушних внесків, виявлялася матеріальнадопомога окремим постраждалим селянським господарствам. Однак такестрахування обмежувалося природними рамками однорідності і подільності,які формуються з його допомогою натуральних запасів, тому в міру розвиткутоварно-грошових відносин воно поступилося місцем страхуванню в грошовій формі.

Розкладка збитку в грошовій формі створювала широкі можливості,перш за все для взаємного страхування, коли сума збитку відшкодовувалася йогоучасниками на солідарних початках або після кожного страхового випадку,або по закінченні господарського року. Взаємне страхування в умовахкапіталізму стало закономірно переростати в самостійну галузьстрахової справи. Якщо при взаємному страхуванні ще не формувався заздалегідьрозрахований за допомогою теорії імовірності страховий фонд, то надаліймовірна середня величина можливого збитку, що доводиться на кожногоучасника страхування, стала застосовуватися в якості основи страховихвнесків для завчасного формування страхового фонду.

В умовах сучасного суспільства страхування перетворилося в загальнеуніверсальний засіб страхового захисту усіх форм власності, доходів іінших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, громадян.

Термін "страхування", що виражає пере розподільні відносини, заприводу відшкодування збитку, варто відрізняти від інших значеннєвих значеньцього слова. Зокрема, вираження "страхування" (страховка, підстрахування)іноді вживається в значенні підтримки в якій-небудь справі, гарантії удачів чому-небудь, забезпечення безпеки людей при проведенні небезпечних робіт,при виступах гімнастів і акробатів, а також запасу міцності інадійності споруджень і механізмів і т.д. У даному випадку цей термінвживається в значенні інструмента відшкодування збитку.

Пере розподільні відносини, властиві страхуванню, пов'язані, зодного боку, з формуванням страхового фонду за допомогою заздалегідьфіксованих страхових платежів, з іншого - з відшкодуванням збитку з цьогофонду учасникам страхування. Оскільки зазначені пере розподільнівідносини пов'язані з рухом грошової форми вартості, економічнакатегорія страхування є складовою частиною категорії фінансів.
Специфічність фінансових відносин при страхуванні полягає в ймовірнехарактер цих відносин. Імовірність збитку лежить в основі побудовистрахових платежів, за допомогою яких формується страховий фонд.
Використання коштів страхового фонду пов'язано з настанням інаслідками страхових випадків.

Ці особливості страхових відношень включають їх у самостійну сферуфінансових відносин.

Специфічні страхові відношення є об'єктом страхової науки.
Ця наука висвітлює фундаментальні теорії страхування, що охоплюютьрозгляд його економічної сутності, функції, ролі і сфери застосування всучасному суспільстві. Вона вивчає зміст найважливішої страховоїтермінології, класифікацію страхування й організаційні принципипобудова системи страхових організацій, методику числення страховихтарифів; висвітлює найважливіші умови кожного виду страхування, методикувизначення збитку і страхового відшкодування збитку, економічного аналізу тапланування страхових операцій, питання перестрахування.

Страхування за всіх часів вважалося прибутковою справою. Такі фірми, якскажемо, англійська "Ллойдс", є явними "передовиками виробництва" зачастині збору прибутку в країнах з ринковою економікою.

1. Історичні та економічні передумови протекзіонізма у страхуванні.
Виникнення страхування.

У докапіталістичних суспільствах основною формою страхування буластрахова взаємодопомога. Спочатку вона носила характер разових угод провзаємодопомогу в області подорожній, що помандрувала торгівлі, як сухопутної, такі морської. Угоди стосувалися товарів і перевізних засобів, якякі виступали морські кораблі і в'ючні тварини. Передбачається, щопервинні форми страхування зустрічалися за 2 тисячоліття до нашої ери, вЗокрема в законах вавілонського царя Хаммурапі, які передбачалиукладення угоди між учасниками торгового каравану про те, щобразом нести збитки, що осягнули кого-небудь з них в дорозі від нападурозбійників, пограбування, крадіжки і т.д.

В області мореплавання угоди про взаємний розподіл збитківвід корабельної аварії і інших морських небезпек полягали міжкорабельниками-купцями на берегах Перської затоки, у Фінікії і ін
Є відомості про те, що в Стародавній Греції існували угоди купців -піратів що стосуються питань як розподілу доходів від торговельно -розбійницьких операцій, так і розподілу втрат від морських небезпек,пов'язаних з цими операціями.

Цікаві відомості має в своєму розпорядженні наука про страхові відносини усфері торгівлі в історії народів колишнього СРСР, наприклад, в українськихчумаків. Чумачество виникло в 13 столітті і продовжувало грати істотнуроль в українській торгівлі аж до появи залізниць.

Чумаки їздили з рибою і сіллю до берегів Чорного та Азовського морів,продавали ці товари на ярмарках, закуповували там інші товари і розвозили їхпо різних місцях. Вони робили свої подорожі караванами (ватагами), напідводах запряжених волами. Звичаями чумацької торгівлі встановлювалося,що якщо в дорозі у чумака ляже віл, то на артільні гроші купуєтьсяінший.

У всіх цих випадках проглядається один і також мета: забезпеченнявідшкодування збитків від стихійних і інших небезпек кожного з учасниківторговельного, путнього колективу спільно, за рахунок усіх його членів. Характернатакож одна особливість - тут немає ще регулярності що вносяться в загальну касуплатежів. Організація страхового фонду, що виражається в зобов'язанняхвідшкодовувати збитки в порядку подальшої розкладки, являє собоюнайдавнішу форму страхування.

Надалі страхування набуває більш досконалу форму, тобтовоно будуватися на основі регулярних платежів, які приводять до акумуляції
(накопичення) грошових коштів і створення страхового фонду. Перехід цей,звичайно, здійснюється не відразу, і якийсь час обидві ці формистрахування існують паралельно або доповнюючи один одного. Такий характер,мабуть, носили організації постійного професійно-корпоративного типу,відомості про які походять з глибокої старовини. У завдання цих організаційвходило надання матеріальної допомоги їх членам у нещасних випадках, а вразі смерті - осиротілим сім'ям.

Вони існували, зокрема, в Стародавній Індії і в Давньому Єгипті ібули переважно організаціями взаємодопомоги ремісників і торговців.
При всій недостатності наявних про них відомостей, що залишають відкритимпитання про те, чи існував у них постійний страховий фонд або допомогивиплачувалися в порядку подальшої розкладки, на думку деяких вчених,тут вже існували регулярні, пов'язані з певними термінамистрахові внески.

Страхування на Русі.

Поява страхування на Русі пов'язують з пам'ятником давньоруськогоправа - "Руською правдою", яка дає цікаві відомості прозаконодавстві 10-11 століть. Особливе значення мають норми, що стосуютьсяматеріального відшкодування шкоди общиною (шнура) у разі вбивства.
Наприклад: "Якщо хто уб'є княжого чоловіка, зробивши на нього напад, івбивця не буде спійманий, то платить за нього 80 гривень та округи, де знайденийубитий. Якщо ж убитий простій людина, то округи платить 40 гривень. "

" Якщо вбивство здійснене не навмисно, а у сварці або на бенкеті прилюдях, то вбивця виплачує віру (грошовий штраф. - Авт.) також за допомогоюокруги ", (ст. 6).

" Якщо хто відмовиться від участі в сплаті дикої (подушної - Авт.) віри,тому округа не допомагає в сплаті за нього самого, і він сам за себе тодіплатить "(ст. 8).

У ст. 6 і 8 "Руської правди" можна виявити всі елементи договорустрахування цивільної відповідальності, вважаючи, що при ненавмисномувбивстві дика віра є результатом попереднього страховогодоговорів і обов'язково не для всіх, а лише для тих і на користь тих, хтошляхом цього договору набув таке взаємне страхове товариство. Завданнястрахового забезпечення носили деякі державні заходи,організовувані центральною або місцевою владою з різноманітними цілями. Так,у зв'язку з історичними умовами існування староєврейського народусеред оточували його племен однією з важливих задач староєврейськогодержави було всебічне сприяння приросту населення. Для цих цілейвикористовувалися різні способи і засоби, зокрема, звільненнямолодих чоловіків протягом одного року від військової служби і від всіхподатків, обов'язок одруження на вдові брата, після якого не залишилосясинів і ін Істотну роль відігравали спеціальні (комунальні) союзи,що створюються для забезпечення наречених-дочок союзу приданим. Це булосвоєрідне страхування приданого, яке проводилося в добровільномупорядку, а кошти формувалися з членських внесків учасників цихспілок.

Приклади державного страхування давала і Московська Русь. Яквідомо, вже після повалення татаро-монгольського панування на російськірубежі відбувалися нескінченні набіги кримських і ногайських татар, якізахоплювали полонених і продавали їх у рабство. Запобігти такупродаж або звільнити з рабства міг викуп. З метою збереження людськихпоселень, а також військових та інших службових людей на півдні країниорганізація викупу полонених була забезпечена спеціальною фінансовою базою.
Приписи з цього приводу міститися в 72 главі "Стоглавий" (1551 р.)

"Про спокуту полонених". У ній передбачалися три форми викупу зполону. У всіх випадках викуп фінансувався з царської скарбниці, алевитрачаються нею кошти поверталися у вигляді щорічної розкладки середнаселення. "Скільки роком того полоненого окупить з царевій скарбниці розійдеться,говорилося в "Стоглавий", - і то розкинуті на сохи (податкова одиниця) повсій землі, чий хто не буди всім рівно ". Розкладка, таким чином,будувалася на зрівняльних засадах. Надалі від системи подальшоїрозкладки реально витрачених на викуп полонених сум відбувся перехіддо регулярних платежів, утворюють спеціальний фонд викупу полонених. Такийпорядок закріплений в Соборному уложенії (1649 р.) царя Олексія Михайловича,яке наказувало на відміну від "Стоглавий" залежно від соціальногоположення платника три розміри "полонянічних" платежів.

Мінімальний розмір - 2 гроші (деньга - півкопійки) - був встановленийдля службових людей, стрільців, козаків, гармашів і т.д.; середній - 4 гроші
- Для селян і найвищий - 8 грошей - для міських та посадськихжителів, а також селян приписаних до церковних і монастирських вотчин.

У уложенії були визначені і розміри сум, призначених для викупу,які залежали від соціального положення бранця. Так, на селян ібоярських людей відпускалося по 15 рублів, на посадських людей - по 20 рублів;на стрільців і козаків за 25 рублів. Найвищий викуп був встановлений ввідносно московських стрільців - 40 рублів. Особливий порядок фінансуваннявикупу був передбачений у відношенні дворян та боярських дітей. Він визначавсяне поголовно, а в залежності від величини маєтків, і, крім того, розмірсуми викупу відрізнявся в залежності від обставин полону.

Сутність норм зазначених нормативних актів щодо викупу полоненихпо-різному оцінюється в науковій літературі. Одні автори вважають, щозаходи щодо викупу носили суто податковий характер і нічого спільного немали зі страхуванням. На думку інших, можна констатувати, щоорганізація фінансування викупу полонених, незважаючи на її податкові форми,мала всі суттєві елементи обов'язкового державного страхуванняна випадок полону, оскільки мають місце і обов'язкові щорічні, потвердими ставками, страхові платежі, що утворюють спеціальний страховий фонд,і що видаються з цього фонду тверді страхові суми, і державнийстраховий орган в особі Посольського наказу - зберігача та розпорядникастрахових коштів.
Закінчуючи розгляд докапіталістичних типів страхування, необхідновідзначити, що, незважаючи на деякі особливості його прояву в різнихсоціально-економічних умовах і регіонах світу загальним є те, що вонобуло взаємним тобто члени того чи іншого колективу страхували самі себеі не ставили на меті одержання доходів.

Страхування в дожовтневої Росії.

Що стосується дореволюційної Росії, то тут страхова справаздійснювали численні підприємства і суспільства. Провідну роль гралипідприємства комерційного типу - акціонерні товариства. Така формаорганізації страхової діяльності давала капіталістам можливістьбезконтрольно розпоряджатися коштами, незрівнянно перевищують їхстан. У 1913 році у всіх страхових установах і суспільствах Росіїбуло застраховано майна на суму 21 мільярд рублів, з яких 63%припадало на частку акціонерних страхових товариств, 15% - земств, 8% --міських взаємних страхових товариств. Російські акціонерні суспільства тогочасу зібрали 129 млн. рублів, земства - 34 млн., взаємні страховісуспільства близько 14 млн. Частка іноземних акціонерних страхових товариствстановила 14 млн. рублів. Найбільше розповсюдження в дореволюційній
Росії мало страхування від вогню.

Саме з цією метою в 1827 році було установлено перше страховесуспільство, яке іменувалося, Перше російське страхове від вогнюсуспільство. Протягом наступних тридцяти років було відкрито по страхуваннювід вогню ще два товариства: Друге російське страхове від вогню суспільство
(1835г.) і "Саламандра" (1864г.). Спочатку об'єм операцій цих страховихсуспільств був вельми скромний. Проте з відміною кріпосного права починаєтьсяширокий розвиток страхової справи, воно активно розповсюджується на село.
За короткий час виникає декілька нових страхових товариств. У 1874 р.верховоди страхових акціонерних суспільств по страхуванню від вогню укладаютьспеціальна тарифна угода (конвенцію), спрямоване на недопущеннявиникнення новихстрахових підприємств і роздроблення операцій міжними. Всі ці страхові організації були пов'язані загальним тарифом, аледіяльність кожної з них регулювалася власним статутом і поліснимиумовами, що приводило до жорсткої конкурентної боротьби в гонитві заприбутком. У 1913 р. у виробництві операцій по страхуванню від вогнюбрало участь близько трьохсот страхових установ, у тому числі 13акціонерних товариств.

Друге місце у майновому страхуванні по збору платежів займалотранспортне страхування суден і вантажів. У 1913 р. його проводили 10акціонерних товариств.

П'ять товариств здійснювали в 1913р. операції зі страхування стекол відрозбиття, вперше введеному в 1894 р. страховим товариством "Допомога". З
1899р. цим видом страхування стало займатися товариство "Росія".
Страхування стекол набуло поширення тільки у великих містах, дезводилися великі будівлі, великі торгові та промислові приміщення іт.д.

З 1900 р. товариство "Допомога" починає проводити страхування від крадіжок ззломом, потім цей вид страхування був включений в сферу діяльностітовариства "Росія". Однак популярністю таке страхування не користувалося.

Більшість акціонерних страхових товариств було зосереджено в
Петербурзі. У 1913 р. з 19 акціонерних товариств 13 з капіталом 297,7 млн.руб. перебували в Петербурзі, 4 з капіталом 76,4 млн. крб. в Москві, 2 зкапіталом 15,8 млн. крб. - У Варшаві. Серед російських акціонерних товариствнайбільшим за обсягом операцій і за розміром капіталів було суспільство
"Росія". Воно проводило 8 видів страхування на території Російської
Імперії і здійснювало страхові операції за кордоном. В Олександрії,
Афінах, Белграді, Константинополі, Нью-Йорку, Берліні та інших містахсуспільство мало свої відділення і численні агентства. Розмір капіталу
"Росії" в кінці 1918 р. досягав 109,1 млн. руб.

Друге місце після акціонерних товариств займали земства (органи місцевогосамоврядування в ряді центральних губерній дореволюційної Росії).

У 1864 р. було затверджено Положення про земський страхування.

Особисте страхування з'являється в Росії в середині 30-х років минулогостоліття. У 1835 році було організовано першу акціонерне товариство пострахування життя, яке отримало назву "Російське товариствозастрахованих капіталів і доходів. "Різновид особистого страхування --страхування від нещасних випадків.

Страхова справа в Радянській Росії.
Страхова справа формально існувало в так званій Радянській Росії.
Однак сфера страхування була монополізована єдиним і неповторнимстраховиком - Держстрахом. Страхування мало в чому формальний характер.
У свідомості радянських людей страхування не фігурувало як обов'язковийкомпонент організації життя. Багато хто просто нічого не знали про цей виддіяльності.

Ситуація різко змінилася у зв'язку з легалізацією підприємництвав Росії, коли комерційні, фінансові та господарські ризики зробилисяповсякденною реальністю для десятків тисяч бізнесменів. Реальністю сталаі практика страхування таких ризиків.

Сучасні види страхування.
Традиційно виділяються три напрями страхування: страхування майна,страхування відповідальності, індивідуальне страхування. Російськістрахові компанії активно втручалися в усі ці сфери. Ось, наприклад,перелік видів страхування, пропонованих клієнтам компанією АСКО:
. страхування ренти;
. страхування кредитів; страхування інвестицій;
. групове і сімейне страхування;
. страхування квартир; страхування дачних будинків;
. страхування витрат на лікування;
. страхування комерційного ризику;
. страхування майна і приміщень підприємств;
. авто-КАСКО, страхування індивідуальних засобів транспорту;
. страхування додаткового оснащення і устаткування автомобіля;
. страхування життя; страхування від СНІДу;
. страхування цивільної відповідальності;
. страхування транспорту кооперативів;
. страхування молодят; страхування дітей;
. страхування домашніх і с-г тварин;
. страхування з-х приміщень і обладнання;
. страхування засобів обчислювальної техніки і програмних засобів;
. страхування від розлучення;
. групове і індивідуальне страхування від нещасного випадку;
. страхування вантажів;
. страхування спортсменів; гарантійне страхування;
. страхування домашнього майна;
. страхування осіб, що від'їжджають у відпустку по путівках;
. страхування кооперативів; страхування туристів;
. страхування водійських курсів;
. страхування водного транспорту;

. страхування водіїв; страхування водійських прав;
. страхування договорів;
. страхування транспортних засобів державних і спільних підприємств;
. страхування здоров'я водіїв і пасажирів транспортних засобів;
. страхування студентських будівельних загонів;
. групове і індивідуальне страхування життя і здоров'я одноразовим внеском або щомісячною сплатою платежу;
. страхування виставок;
. страхування здоров'я з гарантованою медичною допомогою.

В країні сьогодні налічується більше тисячі організацій, що отрималиліцензії на право ведення страхової діяльності.

2. Досвід англійської страховика у наданні страхових послуг за кордоном.
Перш за все, варто зазначити, що ж є страхуванням.

Страхування являє собою відносини по захисту майновихінтересів фізичних та юридичних осіб при настанні певних подій
(страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплатиабо страхових внесків (страхових премій).
Це дозволяє зробити наступні висновки:
Страхування - це економічні відносини, в якому беруть участь якмінімум дві сторони (дві особи, суб'єкта відносини).

Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна,акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Страховиквиробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодуватистрахувальникові збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам --юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичнимособам (окремим приватним громадянам).

Якщо клієнтів влаштовують ці умови, то вони підписують договірстрахування встановленої форми й одноразово чи регулярно на протязіузгодженого періоду сплачують страховику страхові премії (платежі,внески) відповідно до договору.

Інша сторона (суб'єкт) страхового економічного відносини - цеюридичні або фізичні (окремі приватні громадяни) особи, які називаютьсястрахувальниками.
Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи,що уклали із страховиками договори страхування або єстрахувальниками в силу закону.

При настанні страхового випадку (стихійне лихо, падіннялюдини з переломом і т.д.), при якому страхувальнику завдано збитків
(економічний або його здоров'ю), страховик відповідно до умовдоговору виплачує страхувальникові компенсацію, відшкодування.

З аналізованих визначень випливає, що страховик і страхувальникрегулюють страхове економічні відносини спеціальним договором.
У світовій практиці він отримав назву поліс.
Поліс - документ (іменний або на пред'явника), що засвідчує укладеннястрахового договору і містить зобов'язання страховика виплатитистрахувальнику при настанні страхового випадку визначену умовамидоговору суму грошей (страхову компенсацію чи відшкодування).

Договір страхування є угодою між страхувальником істраховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадкузробити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користьякої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатитистрахові внески у встановлені терміни.

Далі, розглянемо страховий ринок Великобританії.

Страховий бізнес Великобританії протягом багатьох років концентрується в
Лондоні як світовому фінансовому центрі. Найбільший Лондонський міжнароднийстраховий ринок обслуговує фінансові потоки ряду країн і компаній.
Авторитет Лондонського міжнародного страхового ринку спирається назначний кадровий потенціал фахівців страхового ринку,високорозвинену інфраструктуру ринку, а також присутність тут широковідомої за межами Великобританії страхової корпорації «Ллойд». У
Лондоні розташовані представництва або дочірні структури всіхнайбільших страхових компаній світу. Тут сконцентровані такожцентральні офіси всіх найбільших міжнародних страхових іперестрахувальних брокерів. Працює найстарші (засновані в 1760г) і найбільшавторитетні класифікаційні товариства - Регістр судноплавства «Ллойд». У
Лондоні розташовані штаб-квартири ряду міжнародних страхових організацій,а також деякі структури національного страхового ринку (інститут
Лондонських страховиків, інститут дипломованих страховиків і ін),діяльність яких носить міжнародних характер.

Страхові компанії Великобританії не має права займатися яким-небудьіншим видом бізнесу крім страхування.

Базова структура Лондонського міжнародного страхового ринку --корпорація «Ллойд» представлена 400 страховими синдикатами, якіоб'єднують фізичних осіб - андеррайтерів, які безпосередньо здійснюютьстраховий бізнес корпорації. Андеррайтери несуть необмеженувідповідальність за зобов'язаннями, що випливають з умов укладених нимидоговорів страхування в рамках синдикату. Динамічні і рухливіструктури синдикатів, що мають виражену спеціалізацію за видами (класами)страхування, утворюють економічне середовище міжнародного страхового ринкув системі корпорації «Ллойд». Кожен синдикат представлений на цьому ринкучерез лідируючого андеррайтера, який безпосередньо приймає ризикина страхування в синдикаті від посередника - брокера «Ллойда». Членствокорпоративної структури «Ллойда» відкрито для всіх громадян (резидентів)
Великобританії та іноземців (нерезидентів).

Агентства андеррайтингу створюються для продажу страхових полісів урегіонах в тому випадку, якщо страхової компанії економічно невигідностворювати там філіал або дочірню компанію. Страхові поліси виписуютьсяклієнтури від імені страхової компанії, однак персонал агентстваандеррайтингу не є кадровим складом даного страховика. Агентствоандеррайтингу не відповідає за зобов'язаннями, що випливають з умовукладених договорів страхування, які засвідчуються страховимиполісами, виписаними фізичними і юридичними особам при їхпосередництва.

При розгляді акредитуючої до органу державного страховогонагляду проекту програми перестрахувального захисту майбутнього портфелядоговорів страхування до уваги повинні бути прийняті наступніобставини: Департамент торгівлі та промисловості звичайно дозволяєперестраховуватися більше 20% взятих оригінальним страховикомзобов'язань в системі страхового холдингу, до якого належитьоригінальний страховик, більше 10% зобов'язань в будь-якій іншій страховійкомпанії. У будь-якому разі дозволяється більше 25% взятих оригінальнимстраховиком зобов'язань перестраховувати в будь - якій іншій країні.

Іноземні страхові компанії, що функціонують на страховому ринку
Великобританії, проводять свої операції на тих же умовах що і їханглійські конкуренти. Всі страхові компанії, зареєстровані вяк господарюючих суб'єктів за кордоном, повинні задовольнятивимогам DTI в частині наявності у них фінансових ресурсів у
Великобританії, адекватних взятим зобов'язанням за укладенимидоговорами страхування та перестрахування. Процедура видачі ліцензій настрахову діяльність зазвичай займає шість місяців. Діяльністьстраховика, пов'язана зі здійсненням операцій перестрахування таретроцессіі, також підлягає процедура ліцензування на загальнихпідставах з боку DTI.
Діяльність страхових синдикатів корпорації «Ллойд» безпосередньо непідлягає нагляду з боку Департаменту торгівлі та промисловості (DTI).
Відповідно до Закону про страхової корпорації «Ллойд» 1982 р. (Lloyd's
Act, 1982) функції нагляду за синдикатами передані Раді Ллойда
(Council of Lloyd's), наділений широкими правами та повноваженнями.

У результаті в цивільно - правовому декреті страхова корпорація
«Ллойд» розглядається як саморегулююча структура страхового ринку,діяльність якої носить яскраво виражений міжнародний характер.

Рада «Ллойда» відповідає на питання створення нових страхових синдикатівкорпорації.

Діяльність страхових посередників у Великобританії в значнійступеня також підлягає регулюванню і ліцензуванню. Це в першучергу стосується діяльності страхових і перестрахувальних брокерів.
Відповідно до Закону про страхових брокерів 1977 р. (Insurance Brokers
Act, 1977) у Великобританії утворений Реєстраційний рада страховихброкерів (Insurance Brokers Registration Council, IBRC), якому додані контрольні та регулятивні функції щодо страхових брокерів,діючих англійською страховому ринку. На IBRC покладено веденнядержавного реєстру страхових брокерів. Без відповідноїреєстрації в IBRC та занесення відомостей до государсвенний реєстрстрахових брокерів діяльність страхового посередника вважається незаконноюз усіма наслідками, що випливають.

Якщо частка брокерської комісії від продажу полісів страхування життя танакопичувальних пенсійних планів до певного віку клієнтаперевищує 25% його сукупного доходу зі страхової діяльності, тостраховий брокер повинен або вступити в члени особливої національноїсаморегулівної організації - регулюючої асоціацією фінансовихпосередників, менеджерів і брокерів. (Financial Intermediaries, Managersand Brokers Regulatory Association, FIMBRA) або перетворити свій статусгосподарюючого суб'єкта страхового ринку в так званого «пов'язаного»страхового агента або страховика.

Особлива структура англійського страхового ринку - Управління по захистустрахувальників (Policyholders Protection Board), яке було створено вВідповідно до Закону про захист прав страхувальників 1975р. (Policyholders
Protection Act, 1975). Крім того, даний закон забезпечив необхідніумови для створення особливого компенсаційного фонду страхувальникам,який формується за рахунок грошових відрахувань всіх страхових компаній,що мають ліцензії і здійснюють страхові операції у Великобританії.

У деяких випадках страхувальники можуть розраховувати на грошовукомпенсацію з боку IBRC і FIMBRA, що організують діяльність страховихпосередників англійською страховому ринку.
Закон про страхові компанії 1982 встановлює мінімальні вимогидо рівня платоспроможності страховика. Методика розрахунків рівняплатоспроможності відповідає вимогам директив ЄС з питаньстрахової діяльності.

Страхові компанії сплачують податок на прибуток від страховоїдіяльності, а також податок на майно. У деяких випадках страховіоперації обкладаються гербовим збором, однак, обсяг цих операцій дужеобмежений.

3. Послуги німецьких страхових компаній у всіх розвинених країнах світу.
Розглянемо докладніше страховий ринок Німеччини, який характеризуєтьсядинамічним розвитком. Щорічний приріст обсягунадходження страхових платежів складає в Німеччині 10%. Особистестрахування в структурі національного страхового ринку займає 37%.
Медичне страхування, яке користується трохи меншоюпопулярністю, ніж в інших країнах Західної Європи, складає близько
12% загального обсягу надходження страхових платежів. Майновестрахування займає 51% національного страхового ринку в Німеччині.

У 1990 р в Німеччині налічувалося 115 страховиків, що обслуговують сектордоговорів особистого страхування, 230 недержавних пенсійних фондів, 55товариств медичного страхування, 35 спеціалізованих перестрахувальнихкомпаній, 330 інших страховиків. Страховики в Німеччині не мають правазайматися будь-якою іншою діяльністю, крім страхування.
Федеральний устрій Німеччини є важливим чинником у розвиткуканалів просування страхових послуг безпосереднім споживачам.
Регіональні страховики підтримують свою фізичну присутність у всіхфедеральних землях Німеччини.
Страхова справа в самій Німеччині сильно зарегульовано. В даний часдіє закон про державний страховий нагляд 1983 р. з урахуваннямподальших зрадіний, внесених у грудні 1985 і жовтні 1990 р.,що містить основні правові норми, що регулюють страхові відносини.

Усі діючі в Німеччині національні й іноземні страхові компаніїпідлягають обов'язковому державному нагляду з боку Федеральноговідомства нагляду за діяльністю страхових компаній (BAV), розташованогов Берліні. Основна мета діяльності федерального органу державногострахового нагляду - захист інтересів страхувальників.

Всі іноземні страхові компанії, намерівающіеся здійснюватиоперації прямого страхування в Німеччині, повинні пройти процедуруліцензування.

Доходи від страхової діяльності є об'єктом оподаткування. Уцілому застосовується 50%-ная ставка оподаткування прибутку від страховоїдіяльності. Податком 80% обкладаються страхові премії по всім укладених договорах страхування, крім страхування життя. Податок на доданувартість у відношенні сум страхових премій, що надходять на банківський рахунокстраховика, не застосовується.

Висновок.

Страхування в зарубіжних країнах є частиною міжнародногострахового ринку. Воно є важливим сектором національних економік,забезпечуючи перерозподіл 8-12% валового національного продукту.
Акумулюються через страхування грошові кошти є джереломвеликих інвестицій. Фінансові потоки страхових компаній значноюмірою орієнтовані на обслуговування державного внутрішнього боргу.
Державне регулювання страхової діяльності за рубежем в основному спрямовано на контроль за фінансовою стороною роботи страховихкомпаній.

Список літератури:

1. В.В. Шахов, «Страхування», підручник, Москва, «Страховий поліс», «Юнити»,

1997 р, 312 стор

2. А.Л. Алекрінскій, «Правове регулювання страхової діяльності в

Росії». М. - Асоціація «Гуманітарний знання», 1994 р., - 464 стор

3. С.П. Гришаев, «Страхування в нормативних актах Російської Федерації»,

М., ЮКІС, 1993, 127 стор

4. Ю. М. Журавльов, «Страхування у зовнішньоекономічних зв'язках». - М.:

Анкил, 1993р. - 76 стор

5. «Особливості майнового страхування. Досвід страхового ринку

Швейцарії ». - М.: Анкил, 1994 р., -32 стор

6. К.І. Пилов, «Страхова справа в Росії». - М.: ЕДМА, 1993. - 145 стор

7. «Страхування життя на прикладі Швейцарії». - М.: Анкил, 1994, - 80 стор

8. В.А. Сухов, «Страховий ринок в Росії», - М.: Анкил, 1992 р, - 103 стор