ПЕРЕЛІК ДИСЦИПЛІН:
 
Бесплатные рефераты
 

 

 

 

 

 

     
 
Конспект по страховому праву
     

 

Право, юриспруденція

Конспект по страховому праву

Московський інститут міжнародних економічних відносин

Рязань 2009

Тема 1. Предмет і система курсу.

Страхування є однією з найдавніших категорій суспільного виробництва. Страх перед стихійними силами природи, що викликають знищення майна, худоби, посівів, страх перед грабіжниками і розбійниками привели громадський розум до розуміння необхідність створення запасів для усунення негативних наслідків цих природних і соціальних явищ. Однак створення індивідуальних запасів за свій рахунок було досить обтяжливим, оскільки виводило зі сфери обігу та споживання значні кошти. В результаті пошуку способів, що забезпечують захист інтересів спільнот людей, народилася солідарна розкладка заподіяної шкоди між всіма зацікавленими членами спільноти. Збільшення числа що беруть участь у створенні запасів, що компенсують заподіяну шкоду, зменшувало внесок кожного з них. Так виникло страхування, яке розвивалося з розвитком суспільних відносин.

Особливий етап у формуванні страхування був пов'язаний з торговим мореплаванням. У XIII столітті широке поширення набуло морське та взаємне страхування. У таких морських країнах, як Англія, Франція, Німеччина, Голландія в XV столітті з'явилися склепіння законодавчих постанов з організації морського страхування. А вже на початку XVI століття там стали з'являтися перші акціонерні компанії. З часом відбулося відокремлення окремих видів страхування. На початку XVIII століття існувало вже три самостійних види страхування - морське, страхування від падежу худоби і від вогню.

До початку XX століття страхове співтовариство багатьох європейських країн значно зміцніла, розширилася кількість страхових компаній. Паралельно з майновим страхуванням, але набагато меншими темпами розвивалося й особисте страхування. Бурхливий розвиток промислового виробництва і економіки викликало необхідність системи державного страхування працівників на випадок хвороби або смерті, а вимоги професійних спілок трудящих призвели до появи страхування від безробіття, яке в деяких країнах здійснюється в обов'язковій формі.

Найбільш інтенсивний розвиток страхування отримало у першій половині XX століття, в цей час виникли його нові види та форми. Прогрес науки і техніки в сукупності з вдосконаленням методів статистичного обліку дозволив розширити страхове поле і знизити ризик організацій, що займаються страхуванням. До середини XX століття у світі утворилися потужні страхові корпорації та синдикати. Одна із самих великих - корпорація «Ллойд».

Майже до кінця XVIII століття в Російській імперії вітчизняної страхової організації не було. До 1835 року в Росії було організовано особисте страхування, до 1839 -- страхування тварин, до 1831 - страхування від граду. У 1844 році було засновано Російське товариство морського, річкового і сухопутного страхування. Великим кроком у формуванні структури загальноросійського страхового ринку у другій половині XIX століття стала організація товариств, що займаються взаємним страхуванням. З 1905 року договори страхування життя із вкладниками стали укладати державні ощадні каси. Велику роль відіграли земства в області земського страхування і у страхуванні життя при організації в 1910 році пенсійних кас. У 1918 році більшовицький уряд націоналізував страхова справа і анулювало страхові договори. В умовах громадянської війни у грудні 1920 року були відмінені всі операції особистого страхування. Страхування почало відроджуватися тільки при НЕП. В даний час в РФ діють більше 1300 акціонерних страхових товариств.

Страхова діяльність є одним з видів підприємництва. Сутністю страхування є захист майнових інтересів фізичних та юридичних осіб під час настанні певних подій за рахунок грошових фондів, що формуються з сплачуваних ними страхових внесків. Питання страхування набувають особливого значення при формуванні інфраструктури ринку та різке звуження сфери державного впливу. Сутність страхування виражається через розподільчу, попереджувальний, відбудовну, ощадну і контрольну функцію.

Завданнями курсу «Страхове право» є формування у майбутніх фахівців теоретичних знань і практичних навичок у сфері страхування та його правового регулювання.

Тема 2. Джерела страхового права.

Джерелами правового регулювання страхування є нормативно-правові акти і, в першу чергу, конституційні норми. В основі організації та правового регулювання страхових відносин та діяльності страхових підприємств в РФ лежить Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 27 листопада 1992 року. До найважливіших джерел страхового права відносяться також такі закони і підзаконні акти РФ, як

ГК РФ,

Кодекс торгового мореплавання РФ,

Повітряний кодекс РФ,

Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність»,

Закон РФ «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації»,

Закон РФ «Про заставу»,

Федеральний закон «Про іноземні інвестиції в Російській Федерації»,

Федеральний закон «Про захист прав і законних інтересів інвесторів на ринку цінних паперів»,

Федеральний закон «Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг»,

Федеральний закон «Про охорону навколишнього середовища»,

Концепція національної безпеки РФ,

Статут Федерального фонду державного медичного страхування,

Загальна положення про страхових медичних організаціях

і інші.

Крім того, у РФ діє ряд законів, що регулюють правовий статус різних категорій громадян, в яких містяться норми, що гарантують страхову охорону їх життя і здоров'я. Для правового регулювання страхування велике значення мають такі укази Президента РФ, як «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів »та« Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування », а також деякі постанови Уряду РФ.

Страхову діяльність, крім цього, регламентують інструкції МФ РФ і нормативні акти ЦБ РФ з валютного регулювання страхової діяльності.

Таким чином, в даний час в РФ діє безліч нормативних актів, регулюють страхову діяльність. Одні присвячені безпосередньо страхування, інші зачіпають страхову діяльність лише частково. Крім того, РФ несе зобов'язання з цілої низки міждержавних угод, тією чи іншою мірою пов'язаних зі страховою діяльністю безпосередньо на території РФ.

Кожен учасник цивільного обороту, так чи інакше пов'язаний зі страхуванням (страховик, страхувальник або брокер), може користуватися у своїй діяльності рядом нормативних документів, що стосуються захисту його інтересів у цій галузі. Разом з тим сучасне страхове законодавство таїть у собі чимало підводних каменів, що часом не дозволяє використовувати закладені в ньому можливості для охорони прав учасників ринку.

Усунути негативні наслідки незбалансованості сучасного російського страхового законодавства або хоча б мінімізувати їх вплив на страхувальників та страховиків можливо на основі аналізу самого законодавства і правозастосовної практики.

Представляється, що важливим чинником санірування страхового законодавства могла б стати обов'язкова експертиза усіх підзаконних актів, що стосуються страхування в тією чи іншою мірою, в Департаменті страхового нагляду МФ РФ і об'єднаннях страховиків.

Страхове законодавство має повною мірою використовувати досвід розвитку страхового справи і бути відносно стійким, не перебувати у постійній залежності від поточного стану російського страхового ринку. Російські страхувальники і страховики могли б розширювати свої можливості, купуючи сучасні страхові продукти за кордоном, але для цього необхідні чіткі роз'яснення з відображення таких операцій у вітчизняному бухгалтерському та податковому обліку, а також вивчення наслідків від їх використання для російської економіки в цілому. Ілюмінація положень страхового законодавства дається на основі судової практики, яка складається не раніше ніж через 10 - 15 років його активного застосування.

Тема 3. Державне регулювання страхової діяльності.

Цілями державного регулювання у сфері страхування є створення ефективної системи страхового захисту громадян і юридичних осіб в РФ, що є страховиками, формування та розвиток ринку страхових послуг в інтересах розвитку економіки, створення необхідних умов для діяльності страховиків.

Державне регулювання страхової діяльності здійснюється методами правового регулювання, регулювання допуску на правовій ринок, контролю діяльності страхових компаній на ринку, оподаткування страхової діяльності.

Реєстрація страхових організацій принципово відрізняється від звичайної процедури реєстрації юридичних осіб. Спочатку страхова компанія проходить реєстрацію як підприємницька структура. Потім вона повинна пройти реєстрацію та бути внесена до реєстру в органах страхового нагляду, де паралельно з реєстрацією проводиться ліцензування. Оподаткування страхової діяльності регламентується НК РФ, відповідно до якого страхові компанії сплачують податок на прибуток, єдиний соціальний податок, транспортний податок, податок на майно і земельний податок. Пільги по цих податках встановлюються НК РФ, законами суб'єктів РФ і постановами представницьких органів муніципальних утворень.

Державний нагляд за страховою діяльністю в РФ здійснюється з метою дотримання законодавства у сфері страхування, а також для ефективного розвитку ринку страхових послуг і захисту прав та інтересів учасників страхових правовідносин.

Нагляд за страховою діяльністю здійснює Департамент страхового нагляду МФ РФ, до компетенції якого відносяться видача страховикам ліцензій на здійснення страхової діяльності, ведення єдиного Державного реєстру страховиків, об'єднань страховиків і реєстру страхових брокерів, встановлення правил формування і розміщення страхових резервів, здійснення контролю обгрунтованості страхових тарифів і забезпечення платоспроможності страховиків, узагальнення практики страхової діяльності, розробка нормативних актів і методичних документів з питань страхування.

Тема 4. Структура, елементи та види страхових правовідносин.

Страхове правовідносини є, по-перше, складних за складом, по-друге, триваючим. Воно виникає в момент укладання страхового договору і припиняється після закінчення всіх виплат, необхідність яких випливає із зазначеного договору.

Страховиками є юридичні особи, будь-якої організаційно-правової форми, що мають ліцензію на здійснення відповідного виду страхування. В якості страховиків можуть виступати державні страхові організації, акціонерні страхові товариства, товариства взаємного страхування, перестрахувальні компанії.

Страхувальники - Це юридичні та дієздатні фізичні особи, які мають страховий інтерес і вступають у відносини зі страховиком в силу закону або на основі двосторонньої угоди, оформленого договором страхування. У страхових правовідносинах може з'являтися вигодонабувач, коли страхувальник при укладанні договору страхування призначить фізична або юридична особа для отримання страхових виплат. Страхувальник має право укласти із страховиком договір про страхування третіх осіб на користь останніх, які називаються застрахованими особами.

Об'єктами страхування відповідно до закону можуть бути не суперечать законодавству РФ майнові інтереси, пов'язані

з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи,

з володінням, користуванням і розпорядженням майном,

з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особисто або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі,

з підприємницькою діяльністю.

Страхове зобов'язання є зобов'язання, закріплене в договорі страхування.

В метою забезпечення соціальних інтересів громадян та інтересів держави встановлюється обов'язкове державне страхування життя, здоров'я і майна державних службовців певних категорій.

Обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок бюджету держави.

В випадках, передбачених законом, юридичні особи, які мають у господарському віданні або оперативному управлінні державне або муніципальне майно, зобов'язані страхувати своє майно. Законом може бути покладено обов'язок страхування

життя, здоров'я або майна визначених у законі осіб на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю або майну,

ризику своєї громадянської відповідальності, що може наступити внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами.

Особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування. Якщо особа, на яку покладено обов'язок страхування, не здійснив його, воно при настанні страхового випадку несе відповідальність на тих же умовах, на яких повинно було бути виплачено страхове відшкодування при належному страхуванні.

Значний обсяг операцій на страховому ринку становлять страхові посередники, до яких відносяться страхові агенти та страхові брокери. Страхові агенти - це фізичні або юридичні особи, що діють від імені та за дорученням страховика відповідно до наданих повноважень. Страхові агенти представляють інтереси однієї страхової компанії і отримують за свою роботу комісійну винагороду. Великі страховики мають, як правило, достатньо розгалужену мережу страхових агентів. Страхові брокери - це юридичні особи або фізичні особи, зареєстровані в установленому порядку як підприємців, що здійснюють незалежну посередницьку діяльність з страхуванню від свого імені і представляють інтереси страхувальника або страховика.

Майнове страхування пов'язане з володінням, користуванням і розпорядженням майном, особисте страхування - з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи.

Тема 5. Договір страхування.

Страхування здійснюється на підставі договорів страхування, що укладаються страхувальником з страховиком. Договір страхування повинен бути укладений у письмовій формі. Він може укладатися шляхом вручення страховиком страхувальнику на підставі його письмової або усної заяви встановленого страхового поліса, свідоцтва, сертифіката або квитанції. Зазвичай страховики використовують розроблені ними або їх об'єднаннями стандартні форми договору за окремими видами страхування.

Страховий поліс - це документ, як правило, іменний, що засвідчує укладення договору особистого страхування та його умови. Він може бути замінений страховим сертифікатом - Документом, що містить умови договору. Страхові свідоцтва містять всі умови договору, в них можуть міститися окремо узгоджені з страхувальником умови. Коносаментом називають товаророзпорядчих документ, засвідчує факт наявності договору морського перевезення вантажу, що містить його умови і службовець доказом прийому вантажу до перевезення. У страхових квитанціях містяться лише істотні умови договору. Договір страхування майна на користь вигодонабувача може бути укладений без зазначення вигодонабувача. При укладанні такого договору страхувальникові видається страховий поліс на пред'явника.

Систематичне страхування різних партій однорідного майна на подібних умовах протягом певного терміну може за згодою страхувальника зі страховиком здійснюватися на підставі одного договору страхування - генеральногополіса.

При укладанні договору страхування страхувальник і страховик повинні досягти угоди про певне майно якого іншого майновий інтерес, що є об'єктом страхування, або про застраховану особу, про характер страхового випадку, про розмір страхової суми, про термін дії договору. Призначення вигодонабувача означає укладання договору страхування на користь третіх особи.

Договір страхування припиняється до настання строку, на який його було укладено, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала, і існування страхового ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок.

При дострокове припинення договору страхування страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування.

Договір страхування вважається недійсним з моменту його укладення у випадках, передбачених цивільним законодавством РФ.

Страховий об'єкт може бути застрахований за одним договором співстрахування спільно з кількома страховиками. У зазначеному договорі повинні міститися умови, що визначають права і обов'язки кожного страховика, якщо такі права і обов'язки не визначені договором, вони відповідають перед страхувальником солідарно. Правова сутність договору співстрахування полягає в тому, що сукупність характеризують його ознак дозволяє кваліфікувати договір співстрахування як різновид договорів страхування, яким властива множинність осіб на стороні страховика.

Перестрахування є страхування одним страховиком або цедентом на визначених договором умовах ризику виконання всіх або частини своїх зобов'язань перед страхувальником в іншого страховика або перестрахувальника. Через особливості перестрахування його регулювання виводиться за рамки страхового законодавства. У Відповідно до ст. 967 ГК РФ до перестрахування застосовні правила, встановлені ГК РФ для страхування підприємницького ризику, із застереженням «Якщо договором перестрахування не передбачено інше», що дозволяє сторонам врахувати в договорі всі особливості цих відносин, не вдаючись до звичаєм.

Права та обов'язки цедента і перестраховика визначаються договором перестрахування. За формою взаємно взятих зобов'язань цедента і перестраховика договори перестрахування поділяються на договори факультативного і облігаторного перестрахування. Договори факультативного перестрахування є індивідуальну угоду, що стосується одного ризику. При укладанні договору факультативного перестрахування перестрахувальні платежі стягуються індивідуально. Договір облігаторного перестрахування зобов'язує цедента в передачі певних часток у всіх ризиках, прийнятих на страхування та накладає на перестрахувальника зобов'язання прийняти запропоновані йому в перестрахування частки цих ризиків.

Тема 6. Правила страхування і полісні умови.

Закон визначає найбільш загальні умови страхування. Конкретні ж умови страхування регулюються правилами, встановленими страховиком у договорі страхування. Умови, на яких укладається договір страхування, можуть бути визначені в стандартних правилах страхування відповідного виду, прийнятих, схвалених або затверджених страховиком. Правила страхування є основою для укладання договору. Страхувальник може погодитися із запропонованими умовами страхування або висунути додаткові умови.

Умови, що містяться в правилах страхування та не включені в текст договору страхування, обов'язкові для страхувальника, якщо в договорі прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором або на його зворотному боці або включені до нього. Правила за видами страхування у Відповідно до Закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» і загальними умовами дійсності угод, передбаченими цивільним законодавством, повинні містити

визначення кола суб'єктів страхування та обмеження щодо укладення договору,

визначення об'єктів страхування,

визначення переліку страхових випадків, при настанні яких виникає відповідальність страховика щодо страхових виплат,

страхові тарифи,

визначення термінів страхування,

порядок укладання договорів страхування та сплати страхових внесків,

взаємні зобов'язання сторін за страховим договором,

порядок розгляду претензій за договором страхування.

При укладанні договору страхування страхувальник і страховик можуть домовитися про зміну або виключення окремих положень правил страхування і про цей додаток правил. За угодою сторін в договір страхування можуть бути внесені додаткові умови страхування, які не повинні суперечити правилам страхування.

Тема 7. Організація страхової діяльності.

Страхова діяльність включає в себе укладення та виконання договорів страхування, а також управління коштами страхових резервів - спеціалізованих грошових фондів, які страховик формує для забезпечення страхових виплат.

Можливість негативного відхилення від запланованого фактичного результату, тобто небезпека несприятливого результату на одну очікувану подію називається ризиком. Для всіх видів ризику характерним є фактор невизначеності.

Подія, що розглядається в якості страхового ризику, має володіти ознаками ймовірності та випадковості його настання.

При оцінки ризику виділяють наступні його види: ризики, які можливо застрахувати, ризики, які неможливо застрахувати, сприятливі і несприятливі ризики.

Реалізація ризику означає настання страхового випадку. Страховий випадок може мати місце по відношенню до одного або безлічі об'єктів страхування в рамках певної страхової сукупності.

Правове наслідок у вигляді обов'язки страховика зробити страхову виплату виникає тільки при заподіянні шкоди, але лише в тому випадку, коли шкоду заподіяна у результаті впливу певної небезпеки. Подія, з настанням якого пов'язана такий обов'язок, називається страховим випадком. Страховий випадок являє собою Трьохелементний конструкцію і настало подія слід кваліфікувати як страховий випадок тільки при спільному наявності виникнення небезпеки, завдання шкоди і причинного зв'язку між ними. Відповідно, правовий наслідок настання цієї події - виникнення обов'язки зробити виплату - також завжди пов'язане з наявністю всіх трьох цих елементів.

Страховий інтерес - це міра матеріальної зацікавленості фізичної або юридичної особи в страхуванні. Носіями страхового інтересу виступають страхувальники і застраховані. Стосовно до майнового страхування наявний страховий інтерес виражається у вартості застрахованого майна.

В особистому страхуванні страховий інтерес полягає в гарантії одержання страхової суми у випадку подій, обумовлених умовами страхування. Наявний страховий інтерес конкретизується в страховій сумі.

Страховий інтерес набуває юридичне значення тільки при майновому страхуванні. Під ним розуміється той збиток, що страхувальник може зазнати внаслідок настання страхового випадку. Для наявності страхового інтересу недостатньо одній тільки суб'єктивної зацікавленості, просто бажання збереження майна або відсутності збитків. Необхідно, щоб особа, на користь якого здійснюється страхування, мало будь-які права у відношенні застрахованого майна або несло пов'язані з ним обов'язки. Такою особою є не тільки власник майна, але і його наймач, заставодержатель, комісіонер, яким передана річ, або, наприклад, страховик, що містить в якості страхувальника договір перестрахування. Так розуміється страховий інтерес ст. 930 ЦК, де йдеться про заснованому на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні майна.

Моментом настання страхового випадку слід вважати момент, коли небезпека початку свій вплив, завдаючи шкоду. Отже, страховий захист має бути надана, якщо небезпека, почала завдавати шкоди об'єкту страхування в період дії страхування незалежно від того, коли вона виникла. Може трапитися, що небезпека виникає в період дії страхування, але впливати, завдаючи шкоди об'єкту страхування, вона починає вже після закінчення дії страхування. У цьому випадку захист не надається. Навпаки, небезпека може виникнути до початку дії страхування, але впливати, завдаючи шкоди об'єкту страхування, вона починає в період страхування. У цьому випадку захист надається.

Підставою для відмови страховика зробити страхову виплату є випадки, передбачені законодавчими актами. Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови в страховій виплаті, якщо це не суперечить законодавству РФ.

Тема 8. Правове становище страхових організацій.

Страхова організація - це юридична особа будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої чинним законодавством, яка створена для здійснення страхової діяльності. Вона повинна мати ліцензію на здійснення страхової діяльності на території РФ. Основними документами страховика є свідоцтво про державну реєстрацію та ліцензія на страхову діяльність.

Ліцензії на здійснення страхової діяльності видаються федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю на здійснення добровільного та обов'язкового особистого страхування, майнового страхування і страхування відповідальності, а також перестрахування, якщо предметом діяльності страховика є виключно перестрахування. При цьому в ліцензіях зазначаються конкретні види страхування, які страховик має право здійснювати. Центральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю розглядає заяви юридичних осіб про видачу їм ліцензій у термін, що не перевищує 60 днів з моменту отримання документів, передбачених п. 1 ст. 32 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській федерації».

Підставою для відмови у видачі юридичній особі ліцензії на здійснення страхової діяльності може служити невідповідність доданих документів вимогам законодавства РФ. Про відмову та видачу ліцензії федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю повідомляє юридичній особі в письмовій формі із зазначенням причин відмови.

При розгляді справи про банкрутство страхової організації особою, що беруть участь в арбітражному процесі, визнається державний орган РФ з нагляду за страховою діяльністю. Заява про визнання страхової організації банкрутом може бути подано в арбітражний суд боржником, конкурсним кредитором, прокурором та іншим уповноваженим відповідно до федерального закону державним органом.

В випадку прийняття арбітражним судом рішення про визнання страхової організації банкрутом всі договори страхування, які їй укладені, припиняються.

Страхувальники за договорами страхування, за якими страховий випадок настав до моменту прийняття арбітражним судом рішення про визнання страхової організації банкрутом і про відкриття конкурсного виробництва, мають право вимагати виплати страхової суми.

Для випадків банкрутства страхових організацій ст. 147 Федерального закону «Про неспроможність (банкрутство) »встановлює фактично вісім черг кредиторів, при цьому з буквального тлумачення цієї статті випливає, що диференціація вимог в частині основної вимоги і фінансових санкцій не проводиться.

Справа в тому, що для страхових організацій всередині п'ятій черзі кредиторів виділяються чотири черги:

вимоги з договорів обов'язкового особистого страхування,

вимоги за іншими договорами обов'язкового страхування,

вимоги інших страхувальників,

вимоги інших кредиторів.

До іншим кредиторам належать, очевидно, і кредитори четвертої черги (податкові і уповноважені органи) в частині фінансових санкцій, і звичайні конкурсні кредитори з вимогами, як в частині сплати основного боргу, так і в частині фінансових санкцій.

В випадку, якщо на кінець звітного року фактичний розмір маржі платоспроможності страховика перевищує нормативний розмір маржі платоспроможності менш ніж на 30%, страховик представляє для узгодження в МФ РФ у складі річної бухгалтерської звітності план оздоровлення фінансового положення.

План оздоровлення фінансового становища повинен включати заходи, що забезпечують дотримання співвідношення між фактичним та нормативним розміром маржі платоспроможності на кінець кожного фінансового року його реалізації.

В плані зазначаються конкретні заходи, що сприяють стабілізації фінансового становища, із зазначенням строку проведення заходу та суми доходу (економії), планованого до одержання від даного заходу.

Розділ II. Окремі види страхування.

Тема 9. Особисте страхування.

Важливою особливістю договорів особистого страхування є відсутність у них максимального розміру страхової суми, оскільки визначити точний розмір страхового інтересу тут не представляється можливим. Поширені на російському ринку такі види договорів особистого страхування: страхування життя, пенсій, ритуальних послуг.

Класифікація особистого страхування здійснюється за різними критеріями: за обсягом ризику (на випадок дожиття або смерті, на випадок інвалідності або недієздатності, страхування медичних витрат), за видом особистого страхування (страхування життя, від нещасних випадків), за кількістю осіб, що беруть участь в договорі (індивідуальне та колективне страхування), по тривалості страхового забезпечення (короткострокове, середньострокове і довгострокове страхування), за формою виплати страхового забезпечення (з одночасною виплатою страхової суми, з виплатою страхової суми у формі ренти), за формою сплати страхових премій (страхування зі сплатою одноразових премій або з довічної сплатою премії).

В договір страхування життя можуть бути включені крім страхової компанії і страхувальника два інші особи - застрахований і вигодонабувач. Страховий поліс є доказом існування договору страхування життя, а також регулює відносини між сторонами контракту, містить права і обов'язки обох сторін. Мінімальний вміст страхового поліса має включати наступні дані: ім'я та прізвище, стать, вік, професію, соціальний статус страхувальника або застрахованого, страхову суму, суму премій, термін платежу, місце і форму оплати, тривалість дії.

Основним фактором відбору ризиків є стан здоров'я застрахованого. Існують і інші чинники, які враховуються страховиком: професія, захоплення, моральні якості, матеріальні засоби, якими володіє майбутній страхувальник.

Попереднє медичний огляд, як правило, проводиться до укладення договору на дуже великі страхові суми, а також у випадках, коли є вагомі підстави вважати, що майбутній страхувальник навмисно спотворює відомості про стан свого здоров'я.

Найбільш часто використовуються наступні види страхування на випадок смерті: тимчасове страхування, страхування протягом усього життя, амортизаційне страхування.

Змішаний страхування життя - це комбінація страхування на випадок життя і випадок смерті. Змішане страхування має ряд переваг, зокрема, повним усуненням незручностей, які тягне за собою висновок уповільненої страхування без відшкодування премій, наданням гарантованих прав викупу, зменшення і застави. Існує кілька різновидів змішаного страхування, наприклад, що зростає або з подвоєною захистом.

До основними видами колективного страхування відносяться тимчасове поновлюване страхування без додаткових виплат або з ними, страхування з уповільненою виплатою капіталу, ренти за вдівства, Сирітству та інвалідності, ренти на випадок пенсії.

Страхування від нещасних випадків забезпечує ризик того, що певна особа фізично постраждає від нещасного випадку. Критеріями відбору ризиків є суб'єктивний ризик, професія, вік і інші. Страхування від нещасних випадків може гарантувати наступні виплати: виплату капіталу у випадку смерті або часткової інвалідності, щоденної суми у разі тимчасової непрацездатності, оплату медичної допомоги.

Добровільне страхування пасажирів грунтується на вільному волевиявленні сторін. Указом Президента РФ введено також обов'язкове особисте страхування пасажирів.

Обов'язкове медичне страхування є частиною державного соціального страхування. Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування. Воно забезпечує громадянам отримання додаткових медичних послуг понад послуг, встановлених програмами обов'язкового медичного страхування. Фінансові кошти державної системи обов'язкового медичного страхування формуються за рахунок відрахування страхувальників на обов'язкове медичне страхування. Добровільне медичне страхування здійснюється за рахунок особистих коштів населення, а також прибутку або доходів підприємств. Дозволяється встановлювати законом обов'язкове державне особисте страхування державних службовців певних категорій.

Тема 10. Соціальне страхування.

Соціальним страхуванням в системі соціального захисту населення РФ називають державну систему матеріального забезпечення найманих працівників при настанні непрацездатності, старості та в інших передбачених законом випадках. Однією з форм обов'язкового страхування, при якому страхові відносини виникають у силу закону, є обов'язкове соціальне страхування, що являє собою систему створюваних державою заходів, спрямованих на компенсацію наслідків зміни матеріального і соціального становища громадян внаслідок встановлених законодавством соціальних страхових ризиків.

Загальної правовою основою здійснення обов'язкового соціального страхування є Федеральний закон від 16 липня 1999 року № 165-ФЗ «Про основи обов'язкового соціального страхування », Федеральний закон від 15 грудня 2001 року № 167-ФЗ «Про обов'язкове пенсійне страхування в Російській Федерації», Закон РФ від 28 червня 1991 року № 1499-I «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації », Федеральний закон від 24 липня 1998 року № 125-ФЗ« Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань ».

До соціальних страхових ризиків відповідно до законодавства РФ відносяться необхідність отримання медичної допомоги, тимчасова непрацездатність, трудове каліцтво і професійне захворювання, материнство, інвалідність, настання старості, втрата годувальника, визнання безробітним, смерть застрахованого л

     
 
     
Українські реферати
 
Рефераты
 
Учбовий матеріал
Українські реферати refs.co.ua - це проект, на якому розташовано багато рефератів, контрольних робіт, курсових та дипломних проектів, які доступні для завантаження. Наші реферати - це учбовий матеріал для школярів і студентів. На ньому містяться матеріали, які дозволять Вам дізнатись більше про навколишнє середовище та конкретні науки які викладають у навчальних закладах усіх рівнів.
8.8 of 10 on the basis of 4403 Review.
 

 

 

 

 

 

 

 
 
 
  Українські реферати | Учбовий матеріал | Все права защищены.